理財讓晚年老有所依 投資黃金成最堅實養老金

定期給房主發放固定資金。房主去世后，其房產出售，所得用來償還貸款本息，其升值部分歸抵押權人所有。其最大的特點是分期放貸，一次償還。 

【意義】在公共財政無力“兜底”所有養老問題的情形下，以房養老不失為一個好的解決方法。目前中國一些老年人積蓄不多，有的甚至沒有養老保險，但是在房改后，很多人擁有了產權房，甚至擁有了第二套、第三套房。在擁有多個房產的情況下，拿出一部分來解決養老問題也不失為一個好辦法。 

此外，在具體操作層面，“以房養老”具有很大的靈活性。住房反向抵押貸款有近40種方式，非常個性化。比如，老人可以搭配高額的醫療保險，可以要求保險公司以遞減、遞增或者均衡的方式給付養老金。

【具體業務】 

據了解，目前能進行以房養老業務操作的只有中信銀行。去年10月，中信銀行開始推行“養老按揭”貸款業務，并發行中老年借記卡，以滿足老年人的結算業務需要，醫療方面的預約掛號、貴賓導診，房產方面的養老按揭等需求。 

申請“養老按揭”貸款業務的借款人可以為養老人本人，也可以是養老人的法定贍養人。如借款人為養老人本人，借款人須為年齡滿55周歲具有完全民事行為能力的自然人，身體健康良好，無重大疾病。而抵押物必須為借款人本人名下住房，產權明晰且沒有爭議和糾紛，變現能力較強且不在政府拆遷范圍內；抵押住房已經出租的，借款人應確保租期不超過抵押期限。 

貸款金額最高不超過所抵押住房評估價值的60%，每月實際支付養老金額不超過2萬元，貸款期限最長不超過10年。貸款利率按照央行公布的同檔次基準利率或適當上浮執行。貸款資金的發放采取按月分期發放的形式。為了方便借款人還款，自第二期開始，從放款金額中逐期扣收應還利息或本息，實際支付的養老金為每月放款額減去應還利息或本息。在還款上，借款人可以根據自身的實際情況，選擇按月還息，到期一次性還本或按約定每月等額償還部分本金并按月自動還本付息。

【問題及改進】“以房養老”雖好，但是目前仍然有一些問題亟待解決。首先是70年產權的問題�，F在業界普遍認為，我國現有房屋產權70年的規定是“倒按揭”的最大障礙，也是與國外政策環境最大的差異。對于抵押房產的老人來說，可能會面臨著產權到期，人活著“錢”花光了的問題。金融機構也承擔著比較舊的房子到70年“大限”、獲取的收益或許不足以支付養老金的風險。因此，要在全國范圍內推行“以房養老”，首先要解決的便是70年產權續期的問題。 

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