理財讓晚年老有所依 投資黃金成最堅實養老金 |
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如32歲的李先生和妻子，預期壽命均為80歲，目前每個月的日常開支為5,000元(不包括住房貸款的還款)。假設通貨膨脹率為4%，等到60歲退休，他們的每月開支大約為14,995元，退休后20年的養老金大致應該為359.88萬元。 在具體計算時，除需要知道退休后每年需要多少生活費用外，還應該對投資收益率有個估計，這樣就可以算出應該在退休前預留多少資金了。 比如李先生夫婦退休后第一年的月生活費用需求為14,995元，那么年生活費用需求大約為179,940元。如果不考慮退休后的生活費用增長，并且假設李先生夫婦的平均投資回報率為4%，那么李先生夫婦退休之時需要準備的資金為179,940÷4%，大約為449.85萬元。 除了解退休后需要多少養老金外，還需知道目前現有可用于養老的資金，兩者相減算出養老金缺口，并據此進行理財規劃，計算出每年甚至每個月應該投資多少錢以保證補足養老金缺口。 【STEP4】 及早開始退休理財 在著手進行退休理財時，首先要構建合理的退休財務安排。匯豐中國相關負責人表示，一般來說，一個合理的養老財務安排，應該包括社會養老保險、商業養老保險、儲蓄和穩健的投資等幾個方面。投資的工具是多種多樣的，但是值得注意的是，投資者要充分考慮自身的風險承受能力和財務狀況，并按照具體的財務目標對資產進行配置。 其次，要根據距離退休的年限調整資產組合。隨著年齡的增大，投資者對于風險的承受能力在不斷下降，控制風險成為投資過程中的首要考慮因素，為退休計劃而設定的資產組合也應該做出相應的調整。 匯豐中國相關負責人建議，隨著退休年齡的臨近，應該逐漸調低股票等高風險產品的配置，轉向較保守穩健的投資工具，如債券，以避免受到短期內市場波動的影響，達到資產保值的目的。最后應該合理安排商業養老保險。 -小貼士 復利的威力 對于不少年輕人來說，退休還是相當遙遠的事情，不如趁年輕，先享受享受生活，退休計劃可以等到40歲以后再做考慮。 那么這種想法是否正確呢？匯豐中國相關負責人舉了一個簡單的例子： 上述負責人點評說，李先生雖然儲蓄的年期短，總供款少，但由于開始的時間早，到57歲時，所累積的價值超過了儲蓄年期長、總供款多的張先生。之所以會出現這樣的情況，就是因為復利的原因。因此，退休計劃需要及早開始，并配合復利的增長，以實現更高的財富累積效應。 □未來養老收入來源主流模式 企業年金 2006年6月，001號企業年金計劃——聯想集團企業年金計劃正式獲批，這標志著中 |
