都是個(gè)人之間的事，放款業(yè)務(wù)也是商人的行為，沒(méi)有哪個(gè)機(jī)構(gòu)愿意攬下這個(gè)事。存款業(yè)務(wù)更是沒(méi)影兒，都用撲滿。大富豪的錢(qián)多，一百個(gè)撲滿也裝不下，就挖地窖，用窖藏。至于兩晉時(shí)期，國(guó)家連錢(qián)都懶得鑄，信用事業(yè)當(dāng)然也就沒(méi)什么起色。

　　而到了南北朝，一切不同了。一個(gè)前所未有的信用機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了，這就是寺廟。佛教在傳入中土后，運(yùn)氣特別好，深得皇室和官僚階層的青睞，小老百姓對(duì)它也很癡迷——大家都要有個(gè)信仰嘛。所以寺廟享有許多特權(quán)，比如免稅、免役，經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)比任何人都輕。寺廟不僅花的少，收入也多。上至皇帝下至地主、商人，為了表示虔誠(chéng)，無(wú)不爭(zhēng)相向寺廟施舍土地和財(cái)物。這些土地，又可以轉(zhuǎn)讓或出租食利，正符合了“富者更富”的馬太效應(yīng)。

　　寺廟長(zhǎng)年累月就這么只進(jìn)不出，當(dāng)然都富得流油。和尚們過(guò)得再奢侈，因?yàn)槭艿浇桃?guī)的約束，消費(fèi)還是很有限的。這大量的錢(qián)白白窖藏起來(lái)，不是極大的浪費(fèi)嗎？怎么辦，放債。于是寺廟作為一種中介性質(zhì)的組織機(jī)構(gòu)，就開(kāi)始面向社會(huì)，進(jìn)行規(guī)�；姆刨J。

　　資金要盤(pán)活，和尚們要富起來(lái)，他們自己就兼做銀行職員。佛當(dāng)然是慈悲的，但那時(shí)候佛的信徒不一定事事都講慈悲。

　　在我過(guò)去的印象里，古代應(yīng)該是寺廟向社會(huì)施舍才對(duì)，但實(shí)際情況正好就是倒過(guò)來(lái)的。南北朝的寺廟放貸，一開(kāi)始還帶有賑濟(jì)性質(zhì)，扶貧濟(jì)困什么的，到后來(lái)抵擋不住利益的驅(qū)動(dòng)，基本上成了放高利貸，重在取利，而不是行善。

　　他們?cè)谘耘c行之間的矛盾之處，當(dāng)時(shí)的人并不以為有什么荒謬。寺廟是一個(gè)有組織的團(tuán)體，辦理貸款業(yè)務(wù)當(dāng)然比私人方便，漸漸地就有了信譽(yù)，客戶網(wǎng)絡(luò)也遍及各處。有的地主、官僚、王侯也有錢(qián)多了沒(méi)法用的苦惱，于是也來(lái)委托寺廟放款，寺廟從中收取一定的管理費(fèi)。這么一來(lái)，寺廟就具有了儲(chǔ)蓄銀行的功能。錢(qián)多，往我這兒放，信譽(yù)可靠，還能生利。

　　據(jù)記載，南齊的招提寺和南梁的長(zhǎng)沙寺，都有一個(gè)叫做“典質(zhì)”的部門(mén)，又稱“質(zhì)庫(kù)”，專(zhuān)管放款。不過(guò)這個(gè)典質(zhì)，究竟是當(dāng)?shù)厥考澇洚?dāng)法人呢，還是寺廟本身就是法人？弄不清楚，反正是由寺廟在經(jīng)營(yíng)管理。典質(zhì)開(kāi)展的業(yè)務(wù)分為兩種：抵押貸款和質(zhì)押貸款。

　　這里要給大家形象地解釋一下，兩種業(yè)務(wù)的區(qū)別——

　　抵押主要是針對(duì)不動(dòng)產(chǎn)，比如有人要想寺廟借款，就把自己的房子作為債權(quán)的擔(dān)保，一旦還不上款，房子要?dú)w債權(quán)人(寺廟)所有。在借款和還款的過(guò)程中，借款人的房子產(chǎn)權(quán)是不用變的。這跟現(xiàn)代銀行的抵押貸款一模一樣。

　　可是質(zhì)押不同，質(zhì)押是準(zhǔn)對(duì)動(dòng)產(chǎn)的。比如借款人把自己的一床被子交給債權(quán)人(寺廟)，作為債權(quán)的擔(dān)保。要是還不上錢(qián)，這床被子就甭想拿回去了，寺廟愿怎么處理就怎么處理。

　　這一說(shuō)，大家就明白了：質(zhì)押原來(lái)就是典當(dāng)，質(zhì)庫(kù)就是最早的當(dāng)鋪。在南北朝那個(gè)時(shí)候，有很多東西都可以拿來(lái)質(zhì)押，比如黃金、衣服、首飾、牲畜等等；要想借小錢(qián)的，拿一束麻來(lái)也行。

　　我們說(shuō)過(guò)，在南北朝糧食布匹也是貨幣，所以谷帛也可以放貸。當(dāng)然在還貸的時(shí)候，寺廟是一定要“多收三五斗”的。整個(gè)南北朝期間，信用機(jī)構(gòu)僅有佛教寺廟一家，別無(wú)分店，政府也沒(méi)來(lái)插一手。寺廟放貸雖然圖的是牟利，但有了典質(zhì)，畢竟是大大方便了群眾——誰(shuí)沒(méi)有急著用錢(qián)的時(shí)候呢？把自己的東西拿去廟里典點(diǎn)錢(qián)出來(lái)，總比向親朋借錢(qián)看白眼強(qiáng)吧？

　　有了寺廟這個(gè)融資中介機(jī)構(gòu)，古代中國(guó)的金融業(yè)，到此就已基本完備。

　　讀史時(shí)我常有這種感覺(jué)：佛教傳入中國(guó)之后，在社會(huì)生活中表現(xiàn)出的種種活力，真是令人驚嘆，他們精神物質(zhì)兩手都抓，兩手都很硬。