我今年45歲，和先生一起開了一家小型旅館，家庭月收入約9000元；兩人均有社保，未購買商業保險；目前主要金融資產為35萬元國債以及定期存款50萬元(存入不久)；孩子正在讀高中；現有一套110平方米的產權住房。準備購買20萬元左右的車，并希望通過合理搭配家庭資產充分利用閑置資金。家庭每月日常生活支出(含物業及家政費)為2000元，贍養父母及人情往來每月支出1000元，孩子的學雜費等開支6000元。

　　讀者：邱女士

　　家庭財務分析：

　　邱女士家庭收入不菲，而且夫妻兩人的各種養老保障較好，只要科學打理家財，未來生活肯定會更加幸福。但從邱女士的理財結構情況來看，人民幣存款高達50萬元，家庭金融資產占的比較高，在目前投資渠道不斷增多，理財收益普遍提高的情況下，這種有錢存銀行的思路有點過于保守，邱女士有必要在追求穩妥的前提下轉變思路，靈活利用新的理財工具提高理財收益。另外，邱女士家庭風險保障力度有所欠缺，雖然兩人有基本養老保險，但是風險保障還是略顯不足。家庭風險管理的一個重要標準就是成員中任何一方因某種原因出意外不能影響到現有的生活質量。因此，夫妻雙方作為上有老，下有小的中年人，家庭責任較重，必須進一步加強對風險的控制。

　　理財建議：

　　(一)存款適當調整

　　針對邱女士的風險偏好以及個人希望規避投資風險的實際情況，她可以將現有銀行存款進行分散投資。

　　將10萬元轉成債券型開放式基金。邱女士對債券特別偏好，因此除了邱女士現有的國債繼續持有之外，她可以從50萬元存款中拿出10萬元購買債券型基金，這種基金以投資穩妥型債券為主，風險略大于國債，但收益性優于國債。

　　將10萬元資金購買人民幣理財產品。人民幣理財產品收益普遍高于同期銀行儲蓄，比如某銀行推出的兩年期人民幣理財產品的預期年收益率為3．5％，比同期銀行儲蓄、國債、貨幣基金均高出不少。

　　6萬元可適當購買績優股票型開放式基金。根據邱女士追求穩妥的特點，建議她小比率購買股票型開放式基金，這部分投資如果收益高了，會增加整個組合的投資收益，萬一基金凈值暫時下跌，對家庭整體投資的影響也不是太大。

　　24萬元購買貨幣基金。貨幣基金是銀行和基金公司推出的一個新的基金品種，可以增加邱女士家庭目前的資金流動性，它可以像活期存款一樣方便，沒有各種費用，收益與定期一年儲蓄基本相當，可以說集靈活性與收益性于一身，如果邱女士看好了私家車，可以贖回部分貨幣基金用于購車，剩余可作為家庭的應急準備金。另外，邱女士的后續家庭收入可以采用貨幣基金以及定期定額購買績優開放式基金的的方式來進行打理。

　　(二)完善保險保障

　　保險是防范家庭風險的最后一道屏障，一般情況下，一個家庭投保各種保險的保額一般為家庭年收入的十倍，年交保費不超過年收入的十分之一，因為邱女士和先生已經有一定的保障，所以，繳費數額可根據個人對保險的偏好，用后續收入投保。一般來說保障型的保險保費低廉，而理財型保險則保障能力相對有限，根據邱女士家庭成員的職業、年齡和家庭負擔，建議夫妻倆選擇終身重大疾病險、附加意外傷害險和住院補貼險，這樣在付出較小保險投入的情況下，邱女士家庭的保障能力會大大增強。

　　(三)買車應以實用為主

　　邱女士的家庭收入雖然比較高，但未來的消費壓力也較大，兒子將來上大學以及購房、結婚也會支出一筆不菲的花費，同時考慮目前油價不斷上漲，養車的費用不斷增加等實際情況，建議邱女士首先考慮小排量、價格在15萬元左右的經濟型家庭轎車，這樣不會對未來子女教育、購房、養老保障等帶來太大影響，邱女士全家可享受科學理財、合理消費帶來的美好生活。