金博會(huì)開幕前一日，不少讀者提出自己在日常生活中遇到的理財(cái)問題，希望通過本報(bào)得到專家的解答。
經(jīng)記者整理后，共總結(jié)出十個(gè)問題請(qǐng)相關(guān)的專家逐一進(jìn)行了解答。值得注意的是，這些問題多具有一定代表性，而從中不難發(fā)現(xiàn)，北京市民的理財(cái)觀念仍有待提高。
Q1 大學(xué)生小王：有同學(xué)辦了信用卡，感覺用起來比較方便，我也想辦，請(qǐng)問一般學(xué)生辦信用卡需要注意什么？透支額度及信用卡使用的費(fèi)用各是多少？另外，我消費(fèi)時(shí)容易沖動(dòng)，適合辦信用卡嗎？
北京普金理財(cái)顧問有限公司高級(jí)理財(cái)顧問郭靜：現(xiàn)在大學(xué)生辦信用卡較為方便，只要提供身份證、學(xué)生證的復(fù)印件，就可辦到一張可以透支消費(fèi)的信用卡。在使用自己信用卡時(shí)，要考慮到自己的最大承受能力，面對(duì)誘惑要有自控能力。信用卡本身沒有好壞之說，只能說我們?cè)谑褂盟臅r(shí)候是否得當(dāng)。
順便提醒一下，要在允許的范圍內(nèi)提前消費(fèi)，并在銀行規(guī)定的時(shí)間期限內(nèi)還清，要學(xué)會(huì)懂得有節(jié)制消費(fèi)。因?yàn)槿绻霈F(xiàn)不良誠(chéng)信記錄，將影響到今后的畢業(yè)、就業(yè)等一系列的問題。總之，使用信用卡要三思而后行。
信用卡是銀行卡的高端產(chǎn)品，它雖然各種服務(wù)功能齊全，但它的收費(fèi)卻不便宜。如信用卡都需交納價(jià)格不菲的年費(fèi)，一般都在一百元以上。雖然一些發(fā)卡銀行規(guī)定學(xué)生信用卡每年刷卡數(shù)次即可減免年費(fèi)，但信用卡還有其他名目繁多的收費(fèi)。(見右側(cè)附表)
學(xué)生信用卡沒有免費(fèi)的午餐，透支消費(fèi)其實(shí)是一把雙刃劍，所以大學(xué)生要謹(jǐn)慎對(duì)待。因?yàn)樽鳛樾庞每ㄓ脩舻拇髮W(xué)生一旦沒有依約還款，將面臨法律方面的清償和索賠。
如果你消費(fèi)時(shí)容易沖動(dòng)，我建議還是盡量避免使用信用卡，以免為了追趕潮流耽誤了自己寶貴的信用記錄影響一生的生活，這樣得不償失，建議等以后參加工作有固定的經(jīng)濟(jì)來源再進(jìn)行嘗試。
Q2 小吳：我每月收入大概４０００多元，消費(fèi)自我感覺也不高，但一到月底總是沒錢，有時(shí)還需要借錢。希望有理財(cái)工具既能管住亂花錢的毛病，又能有不錯(cuò)收益，遇到急用錢的時(shí)候贖回最好方便些。
“其實(shí)像小吳這樣的收入已經(jīng)屬于中等水平，主要是消費(fèi)較高而且不善于理財(cái)，因此無法有效地積累財(cái)富。”富蘭克林國(guó)海基金公司的理財(cái)專家建議，小吳可以考慮參加基金定投，就是基金的定期定額投資。
“基金定投”類似于銀行儲(chǔ)蓄的“零存整取”，每隔一段時(shí)間可以固定的金額投資于同一只開放式基金。辦理基金定期定額手續(xù)非常簡(jiǎn)單，只要投資人與基金公司或基金代銷機(jī)構(gòu)約定每個(gè)月固定的時(shí)間從其賬戶中劃出固定的金額來投資基金即可，并不需要投資人每月去到銀行繳款。
比如小吳可以約定在每月發(fā)工資的第二天，扣除預(yù)計(jì)的基本消費(fèi)，約定５００元做基金定投，這樣既不會(huì)造成經(jīng)濟(jì)上額外的負(fù)擔(dān)，更能積少成多，使小錢變大錢。
不過，融通基金理財(cái)師王先生提醒大家，如果有急用，可以贖回基金，但基金贖回資金到賬最長(zhǎng)為Ｔ＋５個(gè)工作日。因此，小吳也可以考慮申請(qǐng)信用卡，保證遇到急事的時(shí)候有錢用。
Q3 曹女士：我眼看就到３０歲了，我想補(bǔ)充一些商業(yè)保險(xiǎn)，主要用于未來保障。現(xiàn)在分醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，還聽說有投資型的，不知道買什么好，希望專家能推薦一種適合的。
長(zhǎng)城保險(xiǎn)產(chǎn)品精算部總經(jīng)理趙峰說：對(duì)于３０歲女性，建議還是在這個(gè)年齡段多購買一些健康保險(xiǎn)，尤其是專門針對(duì)女性的健康保險(xiǎn)，包括重大疾病保險(xiǎn)、女性特定疾病保險(xiǎn)以及與社會(huì)基本住院醫(yī)療及門急診相銜接的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。３０歲左右的人群可以用于理財(cái)?shù)馁Y金還是非常有限的，并且日常需要用錢的地方非常多，因此建議投保一些儲(chǔ)蓄型的分紅保險(xiǎn)，作為理財(cái)工具長(zhǎng)期累積，到達(dá)退休年齡時(shí)可以定期領(lǐng)取或一次性領(lǐng)取作為養(yǎng)老金，同時(shí)也可以在保單有效期內(nèi)獲得比較高的壽險(xiǎn)及意外保障。
Q4 李女士：我月收入５０００元，每個(gè)月手機(jī)費(fèi)５００元，租房子要２４００元，我是沖動(dòng)型消費(fèi)者，信用卡經(jīng)常被刷爆，每個(gè)月都是月光族，請(qǐng)問如何做好消費(fèi)計(jì)劃，能夠避免這種入不敷出的狀況？
“沖動(dòng)消費(fèi)是魔鬼！”融通基金王先生建議像李女士這樣不能理智消費(fèi)的人士最好暫時(shí)停用信用卡，在保證自己生活質(zhì)量的前提下，多用現(xiàn)金支付，這樣多少能改變一點(diǎn)消費(fèi)習(xí)慣。因?yàn)檠芯勘硎荆褂矛F(xiàn)金與刷卡相比，人們會(huì)更節(jié)約一些。
另外，花錢不作計(jì)劃，就永遠(yuǎn)都像腳踩西瓜皮一樣，“花”到哪里是哪里。所以，缺乏自制性的人最好事先給自己定“規(guī)矩”，強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄。
像李女士這種情況，也可以選擇做基金定投計(jì)劃，因?yàn)榛鸲ㄆ诙~投資的門檻非常低，起點(diǎn)一般為１００元到３００元，按月扣，雖然結(jié)余不多，但是隨著時(shí)間的推移，也可積累一筆不小的財(cái)富。
Q5 劉先生：為什么總覺得保險(xiǎn)條款看不懂？
中國(guó)人保健康險(xiǎn)公司工作人員表示，條款難懂的情況確實(shí)存在。而近幾年，在中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的指導(dǎo)下，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司已經(jīng)開始進(jìn)行條款通俗化的改進(jìn)，以后保險(xiǎn)公司的條款會(huì)越來越易于理解，越來越容易看懂。
但保險(xiǎn)公司也指出，保險(xiǎn)作為一種商品，是非常特殊的，看不見，摸不著，我們?cè)趯?duì)它進(jìn)行描述的時(shí)候必須詳細(xì)、精確、專業(yè)，這樣就使得我們的條款中專業(yè)名詞、專業(yè)術(shù)語等等偏多，使大家難于理解，看不懂。
同時(shí)，保險(xiǎn)公司建議有購買保險(xiǎn)意向的消費(fèi)者可以參閱與保險(xiǎn)條款相關(guān)的產(chǎn)品說明書或產(chǎn)品宣傳資料，在這些資料中也對(duì)條款中的一些基本要素包括保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任以及保險(xiǎn)公司和客戶的權(quán)利、義務(wù)都進(jìn)行了明確的說明，并使用了比較通俗、易懂的語言。
Q6 侯女士：為什么保險(xiǎn)公司就愛打概念？實(shí)際上各個(gè)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品都差不多，產(chǎn)品一點(diǎn)也不貼心？
長(zhǎng)城保險(xiǎn)產(chǎn)品精算部總經(jīng)理趙峰說：保險(xiǎn)公司推出一些新險(xiǎn)種的時(shí)候，總是要進(jìn)行宣傳的。其實(shí)保險(xiǎn)保障的內(nèi)容還是非常簡(jiǎn)單的，總的來說就是五種，生、老、病、死、殘；市場(chǎng)上的許多保險(xiǎn)產(chǎn)品無非是將這五種功能進(jìn)行了不同的組合或適當(dāng)?shù)卣{(diào)整，并不會(huì)完全超越這些功能，因此市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品看多了，確實(shí)就覺得差不多。
其實(shí)每個(gè)人在人生的不同階段都有對(duì)保障的不同需求，如果說產(chǎn)品不貼心，關(guān)鍵在于保險(xiǎn)公司的銷售人員沒有充分對(duì)每個(gè)客戶進(jìn)行需求分析，提出適合您的保障計(jì)劃。
中國(guó)人保也表示，隨著競(jìng)爭(zhēng)的激烈，公司越來越重視個(gè)性，公司的很多產(chǎn)品都設(shè)計(jì)了多種投保模式，有的多達(dá)５種。但是個(gè)性不代表各色，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)需要遵守大數(shù)法則，所以必須建立在一定人群規(guī)模上，否則風(fēng)險(xiǎn)是無法承保的。同時(shí)公司也歡迎消費(fèi)者將自己的需求告訴公司，公司將盡可能對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整和設(shè)計(jì)。
Q7 吳女士：我剛工作，月收入４０００元，不過不用租房子，因此有點(diǎn)閑錢，有什么適合的投資渠道嗎？
景順長(zhǎng)城基金公司理財(cái)師分析認(rèn)為，吳女士沒有太多的生活支出，而且作為剛參加工作的年輕人有較多的閑散資金，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高，因此，可以選擇一些高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的投資方式，比如股票投資。
“未來兩三年，中國(guó)證券市場(chǎng)將持續(xù)向好。”該理財(cái)師表示，如果吳女士平時(shí)工作忙，也不懂股票的專業(yè)知識(shí)，可通過投資基金來分享中國(guó)股市的成果，比如可以選擇追求高回報(bào)的基金作為投資對(duì)象。
對(duì)于剛進(jìn)入社會(huì)的年輕人，嘉實(shí)基金公司的專業(yè)人士還建議，最好給自己設(shè)定一個(gè)財(cái)政目標(biāo)，例如存錢為了將來的深造教育、買房、結(jié)婚等等。這樣，在花錢時(shí)也能起到較好的督促作用。
Q8 常女士：個(gè)人住房按揭貸款是商貸，還貸快一年了，現(xiàn)在想轉(zhuǎn)成公積金貸款可以嗎？手續(xù)費(fèi)是多少？如果提取公積金提前還商貸和前者比較哪個(gè)更劃算？
北京普金理財(cái)顧問有限公司高級(jí)理財(cái)顧問郭靜回答：目前在北京地區(qū)，要么商貸，要么公積金貸款，還不能商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款。
不過在部分外地城市已開始了商貸轉(zhuǎn)公積金的辦理。商業(yè)貸款轉(zhuǎn)換成住房公積金貸款并不適合每個(gè)人。只有那些還款期限還沒超過兩年，貸款額度在１０萬元以上的貸款人辦理轉(zhuǎn)換手續(xù)后，才可省下一筆可觀的費(fèi)用。
這樣比較下來，提取公積金提前還商貸更具有優(yōu)勢(shì)。
Q9 賈先生：我買電子國(guó)債和買憑證式國(guó)債比起來有什么好處？
北京普金理財(cái)顧問有限公司高級(jí)理財(cái)顧問郭靜：電子國(guó)債和買憑證式國(guó)債比起來主要有以下兩個(gè)優(yōu)勢(shì)：
付息方式：電子國(guó)債，它不僅有一個(gè)到期兌付，還有一種叫作每年可以付息，就是它的付息方式更加多樣化。而原來憑證式國(guó)債，只有一個(gè)到期，到期兌付這個(gè)方面，你只有到期才能兌付。
到期方式：買憑證式國(guó)債在到期之后，必須拿著憑證到銀行來進(jìn)行兌付，如果不兌付的話，它過期是不給你產(chǎn)生利息的。但是電子國(guó)債不同，因?yàn)樗窃谀愕目ɡ锩嬗涗浀模缘狡谥髸?huì)自動(dòng)給你轉(zhuǎn)成活期，即使你不來支取的話，到期后也會(huì)給你按活期利息來計(jì)算。
Q10 趙阿姨：如果加息，已經(jīng)存入的定期存款取出來轉(zhuǎn)存是不是劃算呢？
北京普金理財(cái)顧問有限公司高級(jí)理財(cái)顧問郭靜：這樣要視情況而定。定期存款均按存入日利率計(jì)息，如果想讓定期存款享受新的存款利率，就需要轉(zhuǎn)存。但這樣做將承擔(dān)一定損失，也就是在存入時(shí)間到支取日期這段時(shí)間把定期轉(zhuǎn)活期的利息差損。
以“存入天數(shù)＝計(jì)息天數(shù)×(調(diào)整后利率－調(diào)整前利率)÷(調(diào)整后利率－活期利率)”的公式計(jì)算：１年期存款在５４天內(nèi)、２年期存款在１１２天內(nèi)、３年期存款在１６５天內(nèi)、５年期存款在２８８天內(nèi)提前支取，轉(zhuǎn)存同期限定期存款是合算的。
所以要視情況而定，切記不要盲目提前支取，以免得不償失。
