前天，國內最多網點、個人儲蓄賬戶最多的中國工商銀行宣布，將從6月21日起，對日均存款余額不足300元（不含）的人民幣小額個人活期存款賬戶，收取每季3元服務費，這意味著四大國有銀行全部向小額賬戶“張口”。

實際上，從四大國有銀行兩年前宣布收取借記卡年費的“閘門”打開后，新增收費項目就接踵而來：零鈔清點費、ATM跨行查詢收費甚至信用卡未激活也要收費……專家指出，近年來隨著四大國有銀行對銀行服務的“免費午餐”陸續作古，收費乃大勢所趨。

收費１：小額賬戶繳費

前天工行宣布，今年6月21日起，對日均存款余額不足300元（不含）的人民幣小額個人活期存款賬戶按季收取每季3元賬戶服務費。

據了解，目前工行日均存款余額低于300元的小額賬戶有2億多個，其中有1億多個是長期不用的“睡眠戶”。以目前小額賬戶存量的一半來計算，每個賬戶每年要繳納12元管理費，銀行也將增加10億元以上的收入。

此前，包括建行、中行和農行這三大國有銀行和招行、交行兩家股份制商業銀行也已宣布收取同類費用。

銀行：收費利于提高效率

據建行相關人士表示，對小額低效賬戶收費是國外銀行業的通行做法，目的不在收費，而在提高效率，主要表現在兩個方面：

一是通過收費，促進客戶歸并睡眠賬戶和無效賬戶，將其占用銀行的系統資源釋放后可大幅度提高網速，節省客戶辦理業務的等候時間，提升柜面服務質量；

二是提升客戶理財意識，促進客戶歸并分散的不動戶，合理管理個人資產。

市民：此乃價格歧視

去年8月，零點調查公司針對廣州市308名18~60歲常住居民進行的電話訪問中顯示，近四成居民認為這是銀行“價格歧視、嫌貧愛富”。48.1%市民表示將清理“睡眠賬戶”，26%的市民打算轉移賬戶到別的不收費銀行，還有17.2%的人打算將錢放在家里；另外有29.2%的人不打算整理賬戶。

同時，不少網友認為，銀行在收費向國際慣例看齊之時，更應該在服務水平上向國際水平靠攏。不能單一地將銀行服務質量差歸結于“小額賬戶”。更應從自身找出問題的癥結所在。

收費２：借記卡收取10元年費

2004年3月18日，農行率先宣布在全國范圍內對借記卡收10元年費。緊接其后，建行、工行、中行紛紛加入了借記卡的收費行列。這一消息對習慣于銀行免費服務的百姓而言，無疑是一枚“重磅炮彈”，在社會上引起強烈反響。

市民：擅自收費屬違約

消費者、中消協紛紛表示，借記卡收費是霸王條款，其理由是雖然有關部門一早就給予銀行向借記卡收費的權利，但當初開卡時銀行沒說要收費，就等于放棄了這項權利，因此，不能在未與消費者協商的情況下單方面收費，這是重大的違約行為。

銀行：１０元年費是成本

銀行業人士表示，借記卡維護成本高，一般每張銀行卡成本在1.5元～2元；40多萬元一臺的制卡機在制作40萬張左右的銀行卡后就報廢，攤到每張卡上的費用在1元左右；一臺ATM機也得二三十萬元，還需付出相應的人力、現金成本。而工、農、中、建四大國有銀行的發卡量都在8000萬張以上，每年的維護費就要數億元。收取10元年費其實就是卡的成本價。

收費３：ATM跨行查詢收費

不久前，中國銀聯表示，將從今年4月1日起向各商業銀行征收ATM跨行查詢手續費。該文件指出，每筆交易收費0.2元，銀聯收0.1元，受理行向發卡行收0.1元。對此，業內人士表示，四大行的收費標準將基本一致，會把這筆費用轉嫁給消費者，而部分中小銀行有可能會為消費者埋單。

而記者從農、建、中三大國有銀行獲悉，目前還未有針對市民收費的具體行動。

銀行：已無力承擔查詢費用

對此，廣州銀行業人士透露，銀聯向發卡行收費并不意味持卡人將最終為此埋單，四大行很有可能轉嫁這筆費用，因為四大行發卡量很大，無力承擔相關費用。不過，即使真要收費，銀行也可能會根據具體情況采取差別待遇，對刷卡次數較多的客戶予以優惠。相反，部分中小銀行可能會為消費者墊付這部分費用。

收費４：信用卡未激活也收年費

日前，市民徐小姐告訴記者，去年在朋友介紹下辦了一張招行的信用卡，沒開卡卻收到了銀行的年費催繳單。對此，銀行解釋說“不開卡也要收年費”。

“為什么辦卡時沒告訴我？”徐小姐有種被騙的感覺。記者昨天致電幾家銀行的信用卡中心，發現大部分銀行均有此類規定，而且在客戶辦卡時均未明確告知。

市民：不激活等于沒效

所以很多客戶認為，銀行發卡時，只要不激活，信用卡就是無效的，但銀行并未就此告知。記者隨機采訪了10多位客戶，他們反映都是“不知道未開卡也要收年費”。

隨后記者分別致電了中行、建行、交行、廣發等多家銀行，除了廣發行不收費外，其他銀行回答均為“在辦卡時，信用賬戶就已經產生了，年費也就扣除了。”

銀行：核準發卡要收費

就信用卡未激活產生年費問題，招行客服人員稱，發卡行在核準發卡后，信用卡所涉及的一系列后臺運作隨即產生，并扣收年費。對持卡人“免首年年費”實際上是銀行為客戶承擔了相關費用，這些費用不因未開卡就不存在。也就是說，無論信用卡是否處于激活狀態，都要收取年費。

專家視點

中山大學金融系教授黃凱：銀行利潤愈發依賴中間業務

銀行要自負盈虧、自擔風險，從長遠來看，收費是一種趨勢。理由是，商業銀行的利潤增長主要來自傳統的存貸利差。但是隨著資本市場的發展，直接融資變得越來越快捷、普遍，存貸利息率逐漸降低，銀行面臨存貸利差縮小的挑戰。現在，銀行不僅要靠存貸利差獲得利潤，更重要的是靠中間業務，尤其是個人金融業務。因此，個人業務的成本與收益核算也理所當然地成為其中關鍵的環節。

另外，商業銀行卻認為，收費是有自己的苦衷，因為銀行經營中存在著一個“二八定律”，即８０％的效益是由２０％的客戶創造的，另外８０％的客戶為銀行帶來的效益不多，卻占用了銀行大量的系統網絡空間，造成了銀行的低效高耗。但收費就能提高效率嗎？兩者之間似乎并沒有必然聯系。造成國有商業銀行效率不高及成本過高的原因是多方面的，如體制問題、因壟斷地位產生經營理念上的偏差及內部管理上用人機制、激勵制度的原因等等。

所以，收費的背后應該是高質量的金融服務，這是“國際慣例”。而對小額用戶收費就意味著銀行的差別化服務，即按照客戶的主要特征、需求特點，對銀行業務發展的重要程度，以及客戶貢獻度的大小進行收費標準的劃分。????????????????

教你一招 輕松應對銀行收費

在銀行收費時代，如何更好地享受銀行的理財服務。在此有關專家教你三招，讓你輕松應對銀行收費。

招數一：化整為零。市民喜歡的“遍地開卡”做法，不再是明智之舉。為避免不必要的支出，多張卡的持有者，就需要將已經不用或是不常用的卡進行整合。

招數二：短期資金重新安排。對短期資金的期限、種類進行重新安排。比如活期存款，除留下一定的數額保證日常生活支出外，其余部分可購買“類儲蓄”產品貨幣基金等。目前貨幣基金的收益在2%~3%左右，遠高出活期存款利息。

招數三：在家上網輕松搞定。現在各家銀行都在大力推廣金融電子產品，鼓勵客戶自己在家動手使用銀行的自助業務，這樣也可節約交易費用。