孔子的《論語》中有一句話："君子愛財，取之有道；君子愛財更當治之有道"。這正說明科學理財的重要性，那么，我們在投資理財中應該怎樣來"治"財呢？和大家談一下投資理財的三要素。
　　個人理財就是審視資產分配狀況及承受能力，確定階段性生活及投資目標，根據專業理財師的建議調整資產配置與投資結構，及時了解自己資產狀況及相關信息，通過有效控制風險，實現個人資產收益最大化。我們可以把"分散、保本、增值"稱之為投資理財的三要素。
　　一、分散
　　有一句經典的投資名言："不要把所有的雞蛋都放在同一個籃子里"，這說的就是投資理財的第一個要素"分散"。這里我們從三個方面談"分散"。
　　1、投資工具要分散
　　作為投資理財的工具有很多，例如："存款、債券、保險、收藏品、基金、股票、房地產、黃金、外匯、期貨"，這些投資工具可以說風險與收益特征是不同的。我們在進行投資組合前，要根據自己的性格偏好、風險承受度、資產狀況等方面，選擇不同的理財工具，其中保險，實際上應該是一種非常重要的保障性理財工具，應該首先去做保險規劃，然后再進行風險投資工具的選擇。
　　2、投資品種要分散
　　既然投資工具要分散，同樣在選好理財工具后，在單一理財工具中的品種也要分散選擇，但也不要過多。這樣能規避單一品種的內在風險。例如理財工具基金，在進行科學的基金選擇中，偏股型、偏債型、平衡型、貨幣型基金都是必不可少的，這樣能達到分散整個基金組合的綜合風險。這就同基金公司在運作基金時選擇不同投資進行組合的道理是一樣的。因為我國《證券投資基金法》規定，為降低投資風險，基金必須以組合投資的方式進行基金的投資運作，從而使"組合投資、分散風險"成為基金最大的特點。
　　3、投資期限要分散
　　通過科學的理財能夠達到不同階段的生活目標，所以一定要進行不同目標期限的規劃，然后嚴格按照科學的投資方法進行選擇投資工具。求學、就業、結婚、生育、養兒、退休構成了人生不同的階段，教育、購房、購車、旅游等構成不同階段的具體理財目標，完成目標的期限是不同的。每個期限選擇的投資工具也是不一樣的。
　　短期目標：短時間一般在1年左右時間。一般需要每年或者每年制定或修改，如，裝修房屋、休閑旅游、購買手提電腦等。對于短期投資目標，建議采用現金或現金等價物，如：活期存款、貨幣基金、定期存款，盡管收益率不高，但收益水平比較穩定。
　　中期目標：一般1-10年才可能實現的愿望。中期目標還可以進一步細分，2年內的為中短期目標，3-5年的為中期目標；5-10年可視為中長期目標。這個階段的投資工具的選擇主要有債券型基金、混合型基金、股票型基金、保險、房地產、外匯、期貨等等。
　　長期目標：一般需要10年以上的時間才能實現愿望，而不是簡單追求短期收益。這個階段的投資工具的選擇股票、股票型基金、黃金、收藏品等等。
　　二、保本
　　投資理財的前提是保本。每做一項投資前都要計劃好，在風險可控的情況下，本金在設定的目標時間段會不會損失，或者通俗的說，"不做賠本買賣"。這樣你就可以把本金設定為您的投資的水準線。不抱有短期的投機心理，這樣在投資后的市場波動中，你就會從容面對的。例如基金投資，在購買基金后，不能在現凈值向下波動的過程中，損失本金的情況下進行贖回。如果你在虧本情況下贖回基金，只能說你的投機心理在作怪，基金知識欠缺，實際上是輸給自己。有一句說得好："投資者在市場上的虧損，乃由買賣情緒所致，希望、貪心及恐懼是成功的死敵。"
　　三、增值
　　投資理財的目標是增值。在一定的期限內保本為根本，實現財富穩健的增值才是科學之舉。如果您是短期的理財目標，就該考慮如何讓資金隨時使用，只要有收益就可以，而不是來顧及增值多少。但是，如果您的生活目標是確定在是長期的一個時點來實現，如十年后子女大學教育金、退休養老金的規劃，對于高增值的目標將更為重要，這樣你就可以不必在乎短期市場出現的波動了，因為你的目標期限足以熨平這個短期的波動，反而您可以在市場調整時繼續買入，波動給你帶來的是機會，這樣可以平攤長期投資的成本。到你目標實現的那一天，您應該是站在珠峰上看現在。