作者：羅文燕

　　當兩名保險顧問決定結婚，精打細算的他們如何理財？

　　保險顧問似乎永遠認為客戶的保險不夠。那么，保險顧問自己是否也以身作則，以同樣的道理打理自己的財務？本報訪問了兩名年輕的保險顧問，了解他們的理財情況。他們是準備明年初結婚的沈壁貞（28歲）和李國梁（31歲）。

　　壁貞和國梁還相當年輕，卻個別投保超過50萬元的保險，其中重病保險的保額都大約50萬元。壁貞還打算增加保額。

　　壁貞說：“這是為我們一旦無法繼續工作撒下的安全網。我們考慮的重點是可能失去的收入。”

　　她解釋，投保50多萬元的重病保險，是假設自己萬一患上重病，她將失去五年的收入，以及所需的醫療費和個人開銷。

　　除了保險之外，他們也非常重視儲蓄。自雇人士不必繳付公積金，不過壁貞規定自己每月將1000元存入公積金戶頭。

　　此外，她每月定期儲蓄大約10％的收入，另外10％給父母。她每月的保費占10％，汽車的相關開銷約15％，其余入息則投入個人和職業上的開銷。

　　“如果發現自己持續花太多錢，或者手頭上有現金時，我會再買一份投資或儲蓄產品，以免自己花費過多。”

　　壁貞花錢謹慎，但她絕不會虧待自己。她的想法是：“開銷的增幅不應該超越收入的增長。”

　　她和國梁的人生哲理是辛勤工作、享受人生，在沒有財務煩惱的情況下，有足夠的積蓄過舒適的生活。

　　在投資方面，壁貞的股票投資只占資產總值的5％左右，債券約4％，單位信托則是16％。現金占她資產組合的四成，而其余35％是公積金儲蓄。

　　問及為何保留這么多現金時，她說：“一部分資金是保留作應急用途，另一部分是準備結婚和建立新居的開銷，其余的是可以用來投資的盈余現金。”

　　在籌備婚禮這段期間，壁貞保留的現金比平常水平高。之后，她將更加積極投資盈余現金，“因為以我這個年齡，我可以承擔更高的投資風險”。

　　至于國梁，他的資產一半是現金，40％是股票、單位信托或投資聯結保單，其余10％是儲蓄保險。

　　即使是投資股票，國梁也嚴守紀律，并著重投資藍籌股。一旦股價達到一定的價位，他就會脫售套現。幾年前，當特許半導體股價持續攀升時，國梁以2.95元買進這只股票，后來在股價達到5.30元時就套現，鎖定盈利。這只股票不久后暴跌至1元以下。

　　反之，當股價走低時，國梁會買進更多股票來降低成本。他舉例說，他在創新科技股價高峰期間以20多元買入這只股，在股價不升反跌之后，他繼續吸購，現在的平均成本是每股20元左右。

　　對國梁和壁貞來說，結婚是一件理財大事。兩人在認真討論后，決定在繼續個別管理本身原有的投資和積蓄之際，也會一起建立屬于兩人的積蓄，為他們的共同目標之用，例如養老金、孩子的教育費等。

　　他們也打算整合開銷，減少重疊的消費以增加儲蓄。比方說，他們現在每人擁有一輛車。結婚后，他們將賣掉其中一輛，共用一輛車。

　　盡責的保險顧問每年至少會約見你一次，替你的財務把脈。同樣的，他們也以身作則；壁貞會至少每年來個財務大審計，而國梁時不時都會這么做。

理財專家的話

新獨立（New Independent）財務顧問公司總監吳金森：

　　“從資料來看，壁貞和國梁的整體財務狀況良好。他們相當年輕，卻已經有一定的投資，這是很好的開始。

　　個人財務策劃最重要的兩個部分是現金周轉和開銷。他們都考慮到了。壁貞和國梁很重視控制開銷，并且有充裕的現金儲備。

　　對于正在籌備婚禮的壁貞和國梁來說，這是相當重要的。他們現在所擁有的儲蓄，相信足以供他們結婚、買房子之用。

　　壁貞和國梁的儲蓄能力也很強。他們的投保額也似乎足夠。

　　我贊成壁貞的想法，認為他們暫時不應該在結婚之前增加投資項目。

　　等生活穩定下來后，他們的重點應該是增強資金的回報率。重要的是，可投資的資產（investible assets）占總資產的比例應該隨著年齡的增長而增加；可投資資產指的是可以套現的資產，例如單位信托、股票等。

　　壁貞和國梁也應該開始累積退休基金。身為財務顧問，我相信他們知道自己退休年齡的目標，以及必須累積多少退休基金。”

來源：聯合早報