來源：理財周刊
經過幾年的辛苦工作，手頭有了些余錢，應該是一件值得高興的事情。但是應該往哪些方向投資，才能做到既能“錢生錢”又能保證資金的安全呢？面對越來越多的投資渠道和品種：股票、債券、外匯、基金、房產、保險、收藏、商鋪……手中有財可理的老百姓不免感到眼花繚亂。
最希望“短、平、快”的投資手段
記者在與讀者的交流中，發現這些讀者的投資需求大多有這樣幾個特點：一是希望能有“短平快”的投資手段。在調查過程中有許多讀者告訴記者說，他們希望有一些回報多、周期短、見效快的投資項目。他們中間許多人投資的目的，是為了能夠盡早攢夠錢，滿足一些眼下的即時之需，如購買一套中意的房子。
不希望專業性強的投資
其次是希望盡可能不涉及專業知識強的投資領域。因為讀者們都深深感覺到專業知識的缺乏使他們錯失了許多投資機會。以外匯為例，譬如這11位讀者中有三位擁有一定數量的美元，過去都是存在銀行里。去年上半年B股行情火爆的時候，他們因為對B股不了解，不敢冒險放棄高額利率將美元投入B股市場，錯過了一個極好的投資機會，都覺得很懊惱。而去年下半年美元利率一跌再跌，這三位讀者的定期存單到期后，想續存覺得劃不來，有心想把美元拿出來做外匯寶或炒B股，但對如何做外匯和炒B股依舊一竅不通，于是左右思量，還是只能將他們手里的美元忍痛續存一年。
經常在投資理財上“栽跟斗”
有許多讀者告訴記者，他們不是財經專業出身，面對五花八門的金融產品，常常有些不知所措的感覺。而且平時因為工作繁忙，他們很難抽出時間來學習一些理財專業知識。他們大都很能賺錢，但卻在投資理財上存在著很多誤區。他們缺乏必要的專業知識，又往往很容易被各種各樣吹得天花亂墜的“低風險、高回報”的金融產品打動，經常糊里糊涂就把錢交給了別人；而對這些投資機會的安全性研究不夠仔細，或者根本沒有精力去研究。
對理財專業知識和金融產品不甚了解，又希望能夠在規避風險的前提下盡可能使自己的資產增值，這恐怕是許多市民現在的實際狀況。因此，他們想從最基本的一些問題入手，來自己把握自己的投資方向。
專家建議
構建合理穩健的家庭資產組合
要實現健康富足快樂的人生，需要堅實的經濟基礎做保證。一個家庭財務健康安全的生活體系是建立在堅實理的家庭資產組合的基礎之上的。
上面金字塔型的家庭資產組合是我們所推崇的。它就像埃及金字塔一樣堅實穩健又不失雄偉。整個金字塔可以分為三個部分。
第一部分是黃色部分 這部分是家庭資產組合的基礎部分。包括退休金、養老金和醫療保險金等社會保障系統以及家庭應急儲備金、適當的商業保險、屬于自己的家庭居所等。這部分是家庭安心生活的保障部分，應當第一順位要安排。
第二部分為藍色部分 這部分是家庭資產組合的主體部分。包括儲蓄、債券投資、投資基金、股票投資以及房地產投等主流投資渠道。這部分是獲得家庭資產增值實現富足人生的關鍵所在。
第三部分為紅色部分 這部分是屬于錦上添花部分，內容形式較多但都不屬基本需要。包括外匯存款組合、各種集藏、企業認股權證、黃金、企業投資、經營實業以及期貨、炒樓、炒匯、炒股、炒金等任何短線炒作的投資部分。
對大部分人來說，首先要合理地安排好黃色的部分，其次要悉心經營蘭色的部分。這兩個部分是我們家庭資產投資組合的基本內容。是實現安心富足生活的基本保證。至于紅色部分只對已經擁有雄厚財務基礎的家希望豐富投資組合，實現更上層樓的人士有意義。對普通百姓來說家庭資產的投資渠道應當簡單、實用、易于操作，紅色部分相對來說較為專業且風險較大，不應過多地參與。
堅持長期投資
財不入急門。理財是貫穿人一生的為，是我們生活內容的一部分，投資可以獲得豐碩的成果在于神奇的復利效應。而復利效應只有在一個較長的時間跨度上才會顯現出其神奇的效果。例如，每年投資6千元到一個收益率達到10%的投組合中，經過30年以后該投資組合將達到約98.7萬元，而如果只投資了29年，則該投資組合將只有89.1萬多元。僅僅少投資了一年，結果兩者相差了9.5萬多元！
同時，只有在一個長期的投資過程中，才能夠將誰都無法預料和控制的市場短期波動抹平，而獲得投資產品的內在價值增長的回報�！岸�、平、快”的投資方式然也有，比如上面提到的炒股、炒樓等等都是“回報多、周期短、見效快的投資項目”。但這一類“投資”方式本質是一種低買高賣的市場買賣行為，需要較高的操作技巧，風險也較大，不適合普通百姓參與。
所以，我們應當保持一顆平常心，不為市場的短期波動所左右，堅持長期投資必將獲得滿意的投資回報。
事實上，B股市場就是很好的例子。在去年上半年B股市場中獲得豐厚利潤的絕大多數實際上都是已經呆在B股市場多年的投資者。那些尋求“短、平、快”的投資方式者，在去年上半年看到B股的大幅上漲帶來的財富效應自然要追進去博一把，果卻紛紛被套。
關注經濟環境變化趨勢
我們倡導終身理財、長期投資。在選擇投資方向、構建家庭資產組合的過程就必須密切關注宏觀經濟環境的長期變化趨勢。
衡量宏觀經濟的指標非常多，我們認為只要重點把握住以下五個方面，就可以在我們投資財的過程中做到任憑風浪起，穩坐釣魚臺。這五個方面分別是：
利率水平 匯率變動趨勢 通貨膨脹水平 經濟景氣度 稅務政策
這五項指標每一項的變化趨勢都會對我們的投資方向產生重大影響。例如，股市的印花稅降低，股市應聲大幅反彈；上海推出購房貸款可以退稅的政策可以說是本輪上海房地產市場高速發展一片繁榮的一個重要的助推器。未來可能出現的投資所的稅、遺產稅等也必將對投資市場、保險市場產生重大影響；又如：上世紀80年代出現的高通貨膨脹、人民幣大幅貶值(當然不是市場的行為而是人為的調節)，如果當時有條件的能夠多儲存一些美元，多購買一些不動產。或者在90年代初多購買一些股票，則現在其資產將獲得極大的增值；上世紀九十年代中葉人民幣利率達到10%以上，如果當時多投資一些長期債券或者多買養老險現在來看收益是相當可觀的。
當前投資方向建議
上面的例子都說明了在不同的經濟環境下應當采取相應的投資策略。當然在實際的應用上，我們應當對各方面因素做綜合性判斷。比如，我們認為目前國內的經濟形勢是低利率、低通貨膨脹、經濟景氣良好、匯率穩定、社會安定。對這幾個方面進行綜合分析，我們就可以得出目前的投資方向應該是適當減少儲蓄和債券的比重，特別是長期債券的比重。一些長期儲蓄類的保險也應當適當減少。而股市和房地產的投資比重應當增加。外匯也可以適當減低，因為我們可以預期國內的投資有較好的增長、人民幣幣值也相當堅挺。同時，目前也是實業投資的較好的時機。
特別值得一提的是股票市場和房地產市場。盡管目前股市有點低迷，房地產市場又有點虛火，但從一個更為長遠的時間跨度(比如說到2010年)上來看，目前的房地產市場和股票市場應當還是處于相當低的位置的。對于普通投資者，考慮到目前中國股市較大的波動性以及個股風險，在正在不斷推出的開放式基金是不錯的選擇。
