理財案例：
讀者鄭先生咨詢：我1977年出生，我愛人1980年出生，我們倆在一個單位工作，工作已5年，去年3月結婚。雙方母親都在老家（單親），我母親在鄉下和姐姐一起住，她母親退休在家，雙方母親均無醫療保險，我們兩人也沒買保險。她母親過一兩年會來杭州和我們一起住。2005年我們銀行按揭(20年)買了一套二室一廳約80平方米的商品房。
家庭收支情況：現在每月我們兩人工資加獎金共約1.1萬元，年終獎兩人還有共約10萬元，兩人每年公積金共約2萬元。按揭每個月需付3500元，我母親每月需寄生活費500元。
家庭投資情況：從去年9月開始基金定投，三只基金（華安中國A股、易方達策略成長、廣發穩健增長）每月定投1800元；股票約3萬元；兩人在單位投資的公司中有股份約10萬元，年收益約10%。
家庭未來計劃：2008年想買一輛15萬元左右的車，2009年想生小孩。
理財問題：我們兩人每月幾乎沒什么結余，感覺也沒買什么錢就花完了；我們在一個單位，單位未來會改企，時間尚未確定，感覺存在一定的職業風險。所以，我想咨詢理財顧問，針對我們家庭的狀況，該如何進行合理的理財才能實現我們的家庭目標？
家庭財務情況分析
1、這戶家庭目前處在成立初期，這個階段經濟收入增加且相對穩定，生活走向自立，開始財物積累，屬于雙中高家庭（工作基本穩定，收入中高水平，未來負擔呈現逐年增加）。
2、風險因素分析：單位改制增加職場上收入變動的不確定，建議通過學習教育增加個人知識儲備；雙方單親母親無醫保增加未來大額支出的可能性，利用現已辦理的基金定投中部分投資定向未來醫療費用支出。
3、財務自由度分析：根據您目前的收入情況和消費習慣，我們推薦理財的一個很重要的原理就是開源節流和量入為出。習慣性月光族讓日常家庭無結余，應充分做到收支相抵。建議通過記賬，強制性儲蓄增加結余可能性，改善家庭財政情況。
4、資產合理配置性分析：整個資產方面考慮，您和您的家庭資產大部分在自住房產方面，所有的投資項目中將大部分資金投入到實業中去，在流動性方面明顯不足，未來幾年由于家庭成員的多個增加對流動性方面需求較高，建議流動性存款或貨幣基金比例適當提高，并在追求相對穩妥的前提下，轉變觀念，因時而宜，利用結余積極運用新的理財工具進行一些較高風險投資以期資產收益高于平均水平。
理財可行性建議
1、收支兩條線，統一理財共識。實行收支兩條線，開立兩個戶頭，一為控制支出，一為理財投資。“支出戶頭”專門用來支付水、電、煤氣、信用卡費等各項支出，不僅可用來檢查花費的必要性，也可開拓節流的可能性。“理財投資戶頭”就用來投資基金、股票，可用來檢查投資報酬，也可輕松算出財富增值力。
2、年度性大項支出預先規劃。像保險費、旅游費、禮金（紅白帖、過年紅包錢）、房貸，都是每年必花的大項支出，可預留一筆預算資金，以免到時手忙腳亂。
3、先投資再消費，每月嚴格執行。由于月月無結余，收入減掉投資后才等于支出，也就是一定要強迫儲蓄投資。
4、2009年實行購車和生小孩子目標一同化。延期2008年購車計劃，利用2008年初的10萬元年終獎為投資本金建立投資組合，以期較高收益率為未來減輕負擔。
5、2015年前建立個人養老計劃。由于近幾年育兒及購車壓力較大，建議將個人養老計劃推遲至2015年進行，可采用年盈余追加計劃，利用基金定投、購買養老保險、分紅險等手段進行專項投資。
6、建立長期投資組合，使資產有效保值、增值。由于您目前是量入為出,當務之急在未來每月結余和年盈余情況上建立長期投資組合，主要保障養老以及換購房計劃的可能性。
具體理財建議
1、預留充足家庭備用金。
從財務安全方面考慮，應當預留足夠的現金儲備，以備不時之需。一般而言應急金的額度是家庭固定月支出的3倍左右，在您夫人懷孕后，增加準備金充足性，應擴大到6倍左右。建議將儲蓄存款與短期貨幣投資工具相結合作為現金儲備，使資金在確保流動性的前提下提高收益。
2、建立金融資產投資組合。
作為三十多歲的中產階層，在投資風格上可以稍微放開些膽子，在對現金流不產生很大影響的前提下，多青睞一些高回報率的中長期投資產品，鑒于個人短期理財需求以及當前證券市場行情，基金產品以短期操作為主，輔以理財產品以中線操作為主，配合一些保險產品形成短中長期配比，并通過境內外產品配置，分散投資風險。推薦以下資產配置方案，在未來的3年里形成2-4-4陣型投資組合，股票、股票型和配置型基金、紙黃金以及境外QDII產品就如同前鋒，能為您帶來超額收益；銀行浮動收益理財產品、保本基金以及債券基金如同中衛，能為您帶來穩定的收益；而國債、銀行固定收益型理財產品就是后衛，能起到防守的作用。2008年10萬元年終獎參照上述配置比例投資。
3、固定追加計劃。
參加基金定投計劃，攤低成本，分散風險，讓專家為您投資理財，追求資金的長期收益。每月定投的1800元主要用于未來子女出生及教育費用、雙方母親的醫療費用。
