記者 潘潔

灰領族：5000元買基金

蕭方是江蘇人，在上海一家物流公司工作了近兩年，年收入在6萬元左右。 目前還沒有購房，現住在租的房子里，由于打算明年結婚，所以有買房計劃。蕭方目前有銀行存款2萬元，另有1萬元投資股市，現在處于保本狀態。她目前的支出主要是房租和生活費，每月租金大概800元，再加上生活費，基本上沒有什么結余。蕭方的公司給她上了“三險”，所以，她沒有買其他商業保險。蕭方預計自己今年年終獎能拿到5000元。記者為此采訪了有關理財師，他們提出如下理財建議。

理財建議：從蕭方每月消費情況來看，她基本上屬于“月光族”。按她目前的這種消費方式，最好購買一些基金定投，然后再作其他理財打算。

首先，買好保險。要做投資首先要有好的保障，除了公司的“三險”外，她還應該買些人身意外險，如果還有剩余資金的話，可以再考慮買一些重大疾病險。

其次，買基金。蕭方的年終獎有5000元，可以用這筆錢一次性購買基金。目前除了股市之外，她沒有其他的投資渠道。因為打算在近期買房，所以，選擇流動性強一些的理財產品，是蕭方投資理財的首要前提。基金相對于其他理財產品，流動性要強些，因此比較適合她。

最后，每月結余買定投。對于蕭方這樣的“月光族”來說，基金定投相當于每月強制性存款，是最適合的投資方式。而且，由于目前的點位比較低，現在定投基金的成本也比較小。蕭方還很年輕，風險承受能力比較強，所以可以選擇股票型基金和混合型基金，每月投資的具體金額大概是她扣去生活費和備用金后結余的80%。

白領族：2萬元作教育基金

常平飛今年32歲，在一家雜志社工作，生活和工作還算穩定，家庭年收入在10萬元左右，目前有140平方米住房一套，無房貸，有銀行存款8萬元，女兒剛出生不久，暫無買車計劃。常平飛一家自從添了女兒后，每月支出大概在3000元左右，他預計今年年終獎在2萬元左右。

理財建議：常平飛剛添了孩子，因此，他在醫保和社保的基礎上，可以為自己購買定期壽險，將壽險的受益人設為小孩。除此之外，他還可以再買一點補充醫療保險。

其次，準備家庭備用金。這個金額大概是家庭半年的必要支出，以應對家庭的意外支出以及失業風險。由于常平飛年終獎在2萬元左右，所以，他可將年終獎作為家庭備用金。此外，家庭其余存款可以投資其他理財產品。

最后，購買教育基金。以常平飛目前的家庭情況看，如果他對未來的收入很有信心的話，可以選擇將所有的資金購買教育基金。這樣，孩子以后上學的教育費支出能得到很好的保障，而且，教育基金也算是一種穩健的投資方式，很適合常平飛這樣的成長期家庭。

銀領族：5萬元購銀行理財產品

屈鋒今年35歲，是一家外貿公司的業務主管，前年購買了住房，申請了40萬元按揭貸款，分10年付清，每月還款4000多元。家庭年收入20萬元左右，銀行存款5萬元。屈鋒有一個5歲的孩子，正在上幼兒園。他預計自己今年年終獎能拿到5萬元。

理財建議：屈鋒拿到的算是“中等級”的年終獎，其投資渠道更廣闊。一般的銀行理財產品門檻在5萬元以上，屈鋒可以有選擇地投資。比如，投資于打新股類型的銀行理財產品，風險相對來說不高，同時有比較好的收益。但選擇這樣的理財產品，期限都在半年或者一年以上，需要考慮資金的流動性問題。若考慮流動性因素，可以選擇短期理財產品，市場上有不少以月或季度為期限的“保本理財”，這樣的投資，不僅有收益，同時能夠保住本金，安全性比較高。

以年終獎來減少自己的負債，即提前還貸，這也不失為一種理財的好方式。2007年，央行6次加息，房貸利率漲了不少。理財專家認為，年終獎應當是“辦大事”的，要把錢用在刀刃上。如果年終獎的金額比較大，可以考慮提前償還貸款。屈鋒要是選擇提前還房貸5萬元，那么，2008年他的月供還款壓力就小了，每月可支配的錢多了，這等于是每月在給自己發“獎金”。

另外，屈鋒5歲的孩子馬上就要上小學了，他應該開始考慮為孩子準備教育基金了，可以定期購買一些低風險的貨幣市場基金，為孩子儲存教育經費。

金領族：10萬元投資黃金產品

范名是某金融機構的高級行政管理人員，今年43歲，每月收入2萬元左右。目前，家庭存款為100萬元左右，在上海有兩處房產，總值大概在300萬元左右。在保險方面，已購買養老險、重疾險和意外險。家庭每月支出大概在1萬元左右，每月結余1.5萬元。此外，范名還有100萬元投入股市，目前市值125萬元。范名預計今年的年終獎有10萬元。

理財建議：范名這樣的“富翁級”人物，往往屬于無暇打理個人資產的成功人士。理財師建議，留足家庭備用金，以便家庭緊急需要。其次應買足保險，范名現在還算比較年輕，雖已經有養老險、重疾險及意外險，但買得不一定足。另外，父母的保險以及家人的保險也要買足。

理財師建議，像范名一類的投資者，在一般投資渠道都已涉及的情況下，可把年終獎拿出一部分用于購買各種黃金投資產品。2008年初，國際金價創下28年歷史新高，黃金市場前景大好，加上1月9日黃金期貨上市，對炒金者來說，算是“喜事連連”。不過專家提醒，黃金投資技術門檻較高，需要具備相當專業的投資知識和豐富的經驗，尤其是黃金期貨，絕非是普通大眾參與的游戲。

來源： 國際金融報