理財師：工商銀行遼寧省分行興順支行　理財經理　梁濤

　　35歲的王先生和王女士在同一家企業上班，每月收入也基本一樣，都在2500元左右，單位也為夫妻辦理了養老和醫療保險。

　　該家庭月支出3000元，有自有住房一處無房貸。目前有存款10萬元，家里還有五歲的小寶寶。

　　王先生沒有理財經驗，希望通過幫助在5年內實現30%以上的收益，為孩子上學及生活質量的提高做準備。

　　理財分析：

　　王先生家庭處于成長期，中等水平家庭收入，無投資經驗，風險承受能力適中。家庭理財目標除了子女的教育金積累和提高生活質量外，還應包括財務安全和資產增值。

　　理財建議：

　　(1)一個家庭的應急準備金不低于可投資資產的10%。王先生留10000元存款作為備用金，以備不時之需。建議購買貨幣基金，具有“活期存款定期收益，定期存款活期支取”的特點，同時貨幣基金具有和銀行存款一樣安全的特性。

　　(2)多渠道組合投資：目前國內的個人投資渠道較為有限，主要還是股票、基金、債券或儲蓄等投資項目。在投資結構上應選擇穩健型的組合投資結構。現在可動用資金中自由組合，最大限度地用活資金。開放式基金是近年來的投資熱點之一，建議王先生將原有的銀行存款的50%配置在混合型基金上，30%配置在債券基金上。

　　(3)巧買基金籌積教育費用。關于孩子的教育費用，的確值得好好籌劃。

　　以前大部分人喜歡用零存整取的日積月累方式，但是利率太低，又要定時存入，非常麻煩。一些教育型儲蓄品種的限制條件太多，而且有資金上限，也不適合。

　　這里建議采用定期定額的方式購買開放式基金，逐步籌積孩子將來的教育經費，即通過授權銀行辦理定期定投業務，每月根據約定金額自動購買基金。

　　建議選擇指數型基金或股票型基金，申購金額在1200元至1800元之間。使用這種購買方式，不需要自己每月操心購入基金，只要簽訂定期定額投資基金協議，后續操作全部自動完成扣款購買。

　　(4)保險方面，建議王先生投保時破除儲蓄還本的觀念，讓保險回歸到保障的本質，在有限的預算下，盡量提高保額。也就是說，與其買儲蓄險，不如去買較便宜、純保障型的“定期壽險”或“終身壽險”。其中“定期壽險”因為只有保障的基本功能，是所有商品中最便宜的保單，可說是將錢花在刀刃上；其次是“終身壽險”，可以保障終身，不需擔心續保的問題。

　　本報記者 龔文武