就像每個人都要經歷出生、成長、成熟、衰老這幾個不同階段一樣，我們大家的個人收入、家庭財產、家庭支出，也都有這樣一條時間線。剛走出校園的職場新人，隨著經驗、資歷和職務的提升，收入水平會不斷提高，但在到達事業頂點后，又會隨著年齡增長而慢慢回落。同樣，一個新家庭，隨著子女的出生，支出也會逐漸加大，但到子女獨立時，家庭開支也將從峰頂逐步回落。

　　由此看來，因收入不同、心態不同、生活方式、風險承受能力不同，不同年齡段的人群，應該根據各自不同的行為特征和理財趨向，制定不同的理財規劃。

　　就此，記者請教了建設銀行的理財顧問。他告訴記者，在制定家庭理財規劃，配置家庭資產時，一定要充分考慮個人事業發展、家庭的成長等多方面因素，選擇適合不同家庭時期的資產組合。一般而言，風險承受能力低時，在投資組合中應以風格穩健的資產為主，如存款、債券、偏債基金，風險承受能力強時，在投資組合中可選擇一些收益高、風險高的資產，如股票、偏股基金等。

　　家庭理財的4321定律

　　理財顧問告訴記者，在家庭資產配置方面，目前比較流行的是理財4321定律。即家庭資產合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應急之需，10%用于保險。

　　但是，4321定律只是一般規律，各人在制定家庭理財規劃時，有三點必須考慮。一是家庭的風險屬性。大家需要根據個人及家庭的具體情況以及風險承受能力來選擇資產種類，尤其需要考慮家庭資產積累狀況、未來收入預期、家庭負擔等，因為這些因素與個人及家庭的風險承受能力息息相關，在此基礎上才能更好地選擇適合自己的資產種類和相應的投資比例。

　　二是家庭理財目標，這決定了投資期限的長短。對于大多數人而言，需要對個人及家庭的財務資源進行分類，優先滿足家庭的理財目標，構建核心資產組合；再將富余資金配置于具有一定風險的資產，構筑周邊資產組合，在保障家庭財務安全的基礎上通過投資來增加收入。在兩類資產組合下，便可清晰地得出具體股票類資產、債權類資產、現金類資產的配置比例。

　　三是適合自己的投資方案。確定了理財目標、風險屬性后，一個適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了，也就是需要制定一個可行性方案來操作，在投資上稱之為投資組合。投資人的風險承受力是考慮所有投資問題的出發點，風險承受力高的，可以考慮較高風險、高收益的投資工具，諸如股票，偏股基金；風險承受力低的，可以考慮低風險的工具，債券、偏債基金、保險等。