現代社會價值系統的變化，加上我國長期以來計劃生育政策的影響，將來不少夫婦可能要照顧四位老人，外加一個孩子，人們打趣地稱這樣的夫婦是“夾心族”。贍養老人、培育孩子，這樣艱巨的任務對于“夾心族”來說除了愛心，最實的就是錢的問題。

　　本期案例我們就列舉了目前最普遍的一種家庭狀況——剛剛添置了寶寶，開始考慮孩子的教育問題，同時又因為購買了新房不久，還有著沉重的房貸，如何既兼顧到孩子，又考慮到父母，還有房子問題？

　　標本家庭

　　一、家庭財務現狀

　　今年32歲的沈先生在南京一家外資企業工作，30歲的妻子在機關工作，小孩1歲了。上有老，下有小，是名副其實的“夾心族”。

　　沈先生月均收入5000元，妻子月收入2500元，前年在市區購買住房一套，50余平米，價值約38萬元，買房時由于有父母的支持，故向銀行貸款數目不大，目前僅剩下5萬元的余額未還清。除去每月還銀行貸款1000元，加上日常生活中的水、電、煤氣、通訊等費用及正常的開支，每月平均能節余4000元。

　　二、家庭資產配置及保障情況

　　由于夫妻倆平時工作都比較忙，沒有精力打理自己的資產，加之近兩年的收入基本都用于了還房貸，因此平時結余也處理得很保守，目前僅擁有3萬元的活期存款，其他方面暫時都沒有投資。保障方面，除了單位提供的一些醫療及養老保險外，沈先生和妻子沒有任何的商業保險。

　　三、理財目標

　　1.給將來上學的孩子準備一筆教育經費。

　　2.能給雙方父母一份晚年生活的保障。

　　3.夫婦倆的個人養老。

　　4.為了更好地保證和改善全家今后的生活質量，四五年后還希望能換置一套面積大些的住房，同時考慮到孩子上學問題，最好能是學區房。但沈夫婦希望能“以租養貸”，原先的住房由于地段不錯，希望能出租個好價格，以供養新房。不知是否可行？同時希望專家能推薦一些理財產品，以及養老和意外保險方面的品種供他們選擇。

　　理財假設

　　1.假設沈先生的兒子從6歲開始上學到大學畢業需要教育經費15萬元。

　　2.假設沈先生工作到60歲期間不變動工作，沈先生離退休還有28年，沈太太工作到60歲期間不變動工作，沈太太退休還有28年，沈先生夫妻雙方每年工資增長率暫不考慮。

　　3.假設沈先生夫妻雙方的壽命都是80歲，同時沈先生的父母現年都是60歲，壽命也都是80歲。

　　4.假設沈先生夫妻雙方到60歲時養老金需求除單位自身養老保險外，在60歲時每年還需養老金10萬元。(不考慮通貨膨脹因素)

　　5.假設沈先生準備在5年后為其雙方父母購買5萬元一次性預繳的養老保險一份。

　　6.假設暫不考慮通貨膨脹率和貨幣購買力下降的因素。

　　7.假設沈先生5年后準備購買一套新房價格100萬元，首付款30萬，其余按照等額本息還款23年繳清(正好沈先生夫婦退休)，同時沈先生準備將現有住房出租，以此來償還貸款。假設沈先生房屋出租每月2800元。

　　理財方案一

　　考慮到沈先生一家每月可有4000元用于投資，同時目前沈先生還有3萬元的活期可以用于投資支配，根據理財目標在5年后沈先生需要積累50萬元的資產進行支付(子女教育經費15萬元、購置新居首付款30萬元和父母養老5萬)，如果按照目前沈先生夫妻雙方的收入假設都是存活期5年后按照復利計算可有275397.04元(暫不考慮沈先生夫妻雙方的工資每年增長因素)，按照理財目標要求沈先生不能達到，有224602.96的資金缺口。所以沈先生需要考慮對資產進行重新配置和投資。根據理財需求，沈先生需要綜合資產投資收益率在20.772%的產品才可以滿足要求，同時要考慮到流動性，建議5年內資產配置如下(附表一)：

　　理財方案二

　　由于沈先生5年后要開始償還銀行貸款，根據沈先生的購房要求按照貸款70萬元等額本息還款法(月息0.503625%)20年每月要還貸4700元扣除沈先生的租房2800元所得外，還需每月從收入留存4000元中拿出1900元進行還款，每月只有2100元余款，再加上5年前投資留存的43698.79元，可進行投資準備夫妻雙方的養老金，根據沈先生的目標，60歲退休時不考慮通貨膨脹因素，共需準備200萬元的養老金，那么沈先生需要綜合年收益8.2248%的產品，同時考慮到沈先生夫婦年齡的增加，風險偏好越來越小，建議資產配置如下(附表二)：

　　按照以上投資，沈先生23年后可積累資金2409592.79元，完全可以滿足沈先生理財目標的需求。

　　保險分析

　　沈先生夫婦很關注孩子的教育和父母的養老，但是這些目標的實現都要依靠沈先生夫婦倆去完成，萬一風險發生在他們身上，整個家庭都將受到極大的影響，所以他們才是應該最先擁有保障。

　　沈先生夫婦對意外和養老比較關注，但現在的醫療費用越來越昂貴，尤其是重大疾病的費用讓很多家庭難以承受，所以專家建議把重大疾病方面的保障考慮進去。

　　因為沈先生是這個家庭的主要經濟來源，所以他的保障是最重要的，可以先準備沈先生的意外、重疾保障，養老放在沈夫人身上(年齡較小，保費稍低)，退休后可以夫妻共用，并加上女性健康險，保障其健康。孩子的教育金、沈夫人的重疾保障可以在房貸還完后開始準備，一步步的去實現家庭理財的目標。

　　計劃：

　　沈先生：友邦守衛神兩全保險10萬＋友邦綜合個人意外傷害保險10萬

　　沈夫人：友邦金福B款20年年金保險(分紅型)年領1000元，領取20年＋友邦護花神健康保險8萬

　　利益：

　　沈先生夫婦第一年共繳保費10364元后，沈先生即開始享有10萬至30萬元的身故保障，每次4500元的意外醫療費用報銷，5000元的意外住院費用和5000元的意外手術費用報銷，10萬元的27種重大疾病保障，60歲后保障提高為12萬元，80歲時還可以獲得10萬元的賀壽金。

　　沈夫人在機關工作，單位的意外醫療的保障比較好，所以這方面沒有重點考慮。沈夫人在60歲時可以一次性領取55525元的增值紅利(中檔紅利演示，為非保證利益)，60歲以后每月可以領取1000元的養老金，領取20年，共領24萬元，每年還有不等的現金紅利領取，累計到80歲時可一次領取30726元現金紅利(中檔紅利演示，為非保證利益)。并享有8萬元的女性癌癥及疾病保障等。

　　提示：

　　1.所繳保費在不同年度會有一定的變化。

　　2.以上利益部分只選取了主要部分，其他利益未做詳細表述。

　　3.以上的紅利皆為中檔紅利演示，為非保證利益。

　　專家觀點：

　　本計劃考慮了意外、醫療、重大疾病、養老等各個方面，夫妻都有了相應的保障，還是比較全面的，但由于考慮到家庭的財務狀況，先擁有以上基本保障，待房貸還完以后可以再加上其他計劃，讓保障更加完整。