就像一個(gè)人的職業(yè)前途需要設(shè)計(jì)一樣，經(jīng)濟(jì)前途也需要規(guī)劃。我甚至認(rèn)為后者比前者更重要。8年理財(cái)生活，我的經(jīng)驗(yàn)就是盡早買
保險(xiǎn)、別沖動(dòng)購(gòu)房、讓基金成為生活的一部分。
我是那種手指并攏后縫隙挺大的人，按民間的說(shuō)法是一種漏財(cái)之人。從小，為了買書，我會(huì)花掉父母給我的每一分零花錢。在大學(xué)里我也會(huì)把獎(jiǎng)學(xué)金很快花掉。我?guī)缀鯖]有受過(guò)任何理財(cái)教育，也不知道該如何處理手中的一點(diǎn)小錢。
1997年畢業(yè)到深圳工作那年，我決心要改變一下用錢方式。畢竟我要開始自己養(yǎng)活自己了。為鍛煉毅力，我將當(dāng)時(shí)手頭的1000元余錢存了3年定期。3年里我沒有提前支取這筆錢，即使是在我最想買衣服的時(shí)候。3年后當(dāng)我取這筆小錢時(shí)，我已經(jīng)有了一處單身公寓。又過(guò)了3年，我已開始換住到一套大房。但回顧8年的理財(cái)生活，教訓(xùn)還是多于經(jīng)驗(yàn)。
盡早買保險(xiǎn) 我認(rèn)為自己最英明的一項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃是在剛工作3個(gè)月就買了保險(xiǎn)，那時(shí)我23歲8個(gè)月，月收入僅在2500至3000元之間。當(dāng)時(shí)我在同事的不解和諷刺中買了中保人壽的松鶴養(yǎng)老、一生安康、重大疾病定期三種險(xiǎn)。以至于我在單位的外號(hào)變成了保險(xiǎn)發(fā)燒友。
那3個(gè)險(xiǎn)種月繳需430元。雖然在深圳這只不過(guò)意味著一頓飯錢，但對(duì)當(dāng)時(shí)的我而言卻并非易事，好在我還是堅(jiān)持了下來(lái)。對(duì)比現(xiàn)在的各類保險(xiǎn)產(chǎn)品，我慶幸自己的先見之明，數(shù)次降息已使這些高回報(bào)的保險(xiǎn)產(chǎn)品絕跡了。現(xiàn)在看來(lái)這三個(gè)險(xiǎn)種真的非常合算。不僅所繳的保費(fèi)會(huì)適時(shí)全部返還，還有數(shù)倍保障的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)，而且這三個(gè)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)涵蓋了養(yǎng)老、健康和終身壽險(xiǎn)三個(gè)方面，綜合保障性比較強(qiáng)。
在距30歲一步之遙的那年，我調(diào)整了保險(xiǎn)計(jì)劃，加大了保障額度。由于當(dāng)年買的健康險(xiǎn)是只保障到70歲的定期險(xiǎn)，且額度較小，我在有關(guān)分紅健康險(xiǎn)停售之前，又加買了分紅型的終身健康險(xiǎn)。此外，我還加買了一些女性保障險(xiǎn)種。雖然為此我會(huì)增加數(shù)千元保費(fèi)，以至于每年幾乎會(huì)有一個(gè)月是在為保險(xiǎn)公司打工。但綜合性保障計(jì)劃讓自己很心安，它是督促自己存錢為未來(lái)做準(zhǔn)備的一種有效方式。
我去考過(guò)一次保險(xiǎn)代理人考試，以加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的掌握。一定要在年輕時(shí)做好人生的理財(cái)和保障安排，保險(xiǎn)絕對(duì)不是可有可無(wú)的，雖然保險(xiǎn)被稱為一種較為保守的理財(cái)計(jì)劃，但我覺得必須從它起步，再做其他投資規(guī)劃才最安全。
現(xiàn)在我經(jīng)常建議較年輕的朋友，一定要趁早買保險(xiǎn)。原因有二，同樣的險(xiǎn)種，年齡越輕，繳的保費(fèi)越合算，二是要在年輕健康的時(shí)候投保健康險(xiǎn)，否則一旦身體有問(wèn)題再想去投保，就要付出很高的代價(jià)。
兩大理財(cái)教訓(xùn) 除了安排保險(xiǎn)計(jì)劃之外，我對(duì)自己其他的理財(cái)規(guī)劃并不滿意，其中有相當(dāng)多的教訓(xùn)。
一是沒有養(yǎng)成記錄收支賬目的習(xí)慣，花錢隨意性比較大。經(jīng)常沖動(dòng)購(gòu)物，表面上看沒有花費(fèi)多少，但積少成多，浪費(fèi)了不少錢。
二是抵御小房子的誘惑。
剛工作兩年，看到單位附近有單身公寓推出“首期交一成，其余兩成分兩年四次交清”的購(gòu)房計(jì)劃，非常動(dòng)心。交一成房款僅需兩萬(wàn)多塊錢，加之有一套自己房子的想法太強(qiáng)烈了，我?guī)缀醪患偎妓骶唾I了。
現(xiàn)在算來(lái)這套僅40平方米的小房子并不省錢，首期加月供再加入住時(shí)的一大堆費(fèi)用，3年內(nèi)我為這個(gè)小房子也付出了10余萬(wàn)元，如果這3年租房，恐怕只會(huì)花掉4萬(wàn)塊左右。
雖然現(xiàn)在這個(gè)小房子已租出去了，房租完全可以用做月供，但我覺得為了它我還是耗費(fèi)了很多現(xiàn)金，浪費(fèi)了其他的投資機(jī)會(huì)。
年輕人要抗拒房子的誘惑，早早投資其他領(lǐng)域會(huì)有更大的收獲。實(shí)際上工作地點(diǎn)的轉(zhuǎn)換和職業(yè)的調(diào)整都會(huì)使你必須調(diào)整居住地，過(guò)早買下房子，反而會(huì)受到束縛。一定要使你的第一套房子成為一項(xiàng)有益的投資，而且買房子最好一次到位，轉(zhuǎn)換的成本太高了。雖然市場(chǎng)吹噓先從小戶型起步，再二次置業(yè)，但一次置業(yè)成本不僅僅是首期和月供，還有相當(dāng)多的入住成本，即使不裝修或簡(jiǎn)單裝修，也會(huì)耗掉很多錢，而這些錢實(shí)際上至少可以負(fù)擔(dān)數(shù)年內(nèi)租房的費(fèi)用。多積攢幾年做較高回報(bào)的投資會(huì)比在年輕時(shí)買房更有利，一定要減少帶來(lái)持續(xù)現(xiàn)金支出的不智消費(fèi)。
讓基金成為生活的一部分 實(shí)際上我一直沒有特別成習(xí)慣的投資規(guī)劃，這也是8年理財(cái)生活的重大遺憾。目前在投資方面我選擇了基金，希望能堅(jiān)持長(zhǎng)期投資。
買基金漸成潮流，我確信它會(huì)成為每個(gè)人未來(lái)生活的一部分。現(xiàn)在我參加了兩家基金公司定期定額計(jì)劃，每月定額投入購(gòu)買一些基金單位。我買基金的目的是將其作為養(yǎng)老計(jì)劃的一部分，買基金一定要有長(zhǎng)期投資的打算，不能太在意短期回報(bào)，長(zhǎng)期持續(xù)投入會(huì)有不錯(cuò)的回報(bào)，我希望自己在年老的時(shí)候不會(huì)后悔年輕時(shí)所做的理財(cái)選擇。經(jīng)過(guò)20-30年投入可以有一個(gè)無(wú)憂的未來(lái)生活。
現(xiàn)在剛畢業(yè)的年輕人應(yīng)該比我更幸運(yùn)，因?yàn)槭袌?chǎng)上會(huì)有很多好的理財(cái)選擇。我覺得盡早做理財(cái)規(guī)劃是比出去泡吧和旅游更重要的事，因?yàn)槔碡?cái)是一件對(duì)一生有益的事情。達(dá)到了財(cái)務(wù)自由才是人生自由的最高境界。
記得有人說(shuō)過(guò)“一個(gè)人勞動(dòng)的最高賞酬不在于因?yàn)閯趧?dòng)有所獲得，而在于通過(guò)勞動(dòng)造就自己。”這句話對(duì)我極有震撼力。而有效的理財(cái)就是用勞動(dòng)造就自己的一大方式。
