在著名的美國第一學府哈佛大學，經濟學的第一堂課，只教二個概念。第一概念：花錢要區分“投資”行為或“消費”行為；第二概念：每月先儲蓄30%工資，剩下來才消費。

　　文/陳作新

　　有關專家做了這樣一個統計，根據100位25歲年輕人的生活狀態，跟蹤他們20年后的生活，統計結果出乎很多人意料之外：80人生活緊張，只有20人經濟獨立，其中只有5人富裕。反差如此之大，那么這5人做對了什么呢？原因很簡單，他們只是老老實實地執行了如下的理財概念而已。

　　區分“投資”行為與“消費”行為

　　例子1：10年前甲和乙是本科的同學，在社會工作5年后，不約而同積蓄了￥30萬人民幣。5年前，他們都花掉這￥30萬人民幣。

　　甲去通州購買了一套房，30萬人民幣。

　　乙去買了一輛好車，奧迪，30萬人民幣。

　　5年后的今天。

　　甲的房子，市值60萬人民幣。

　　乙的二手車，市值只有5萬人民幣。

　　大家的財富，明顯有差異，但他們的收入都一樣，同樣學歷，同樣社會經驗，為何大家財富不一樣？

　　甲花錢買房是“投資”行為，錢其實沒有花出去，只是轉到放在房子里，以后都歸自己的。

　　乙花錢買車是“消費”行為，錢是花出去，給了別人，二手車過10年后，一毛不值。跟房子不一樣，房子10年后，說不定已翻二番。

　　有些人收入高，但財富少，原因是他花費在“消費”行為，客戶甲大部分花費在“投資”行為。“投資”行為的錢沒有落在別人手里，最后還歸自己。

　　“理財三句話”

　　理財走不出這三句話，每句話你都要吃透，完全執行，不能馬馬虎虎，打工一族，都可以變為富有。

　　第一句話又稱為哈佛”教條。大家都知道，哈佛教導出來的人，畢業后有很多都很富有，其實他們每月的消費行為，跟一般的普通百姓，只有一點不一樣，就是嚴格遵守哈佛教條：儲蓄30%工資是硬指標，剩下才消費。儲蓄的錢是每月最重要的目標，只有超額完成，剩下的錢才能多。

　　例子2：美國首富Warren Buffet，6歲已開始儲蓄，每月30塊。13歲時，當他有了3千塊，買了一只股票。年年堅持儲蓄，年年堅持投資，十年如一日，他堅持了80年。現在85歲，已是美國首富，比“微軟”主席Bill Gates還有錢。

　　有些人會問，如何能每年回報率達到10%以上。其實現在銀行會提供很多理財產品，基金、外幣、QDII等等。這些銀行產品略有一點風險，但假如能有效管理，10%的回報率其實也不難。

　　工資高并不一定富有

　　很多人認為，甲收入每月￥1萬5千，乙收入每月￥8000，甲便應該比乙富有，這觀念在社會上很普遍。但這是錯的觀念，并且錯得很離譜。究竟錯在那里？

　　例子3：一般人以為臺灣人工資高大陸一倍，他們自然比咱們富有，其實這也是一個錯誤的觀念。

　　去過臺灣的朋友都知道，臺灣地鐵單程平均是￥12，北京市￥3；臺灣午飯平均要￥50，北京平均￥15；在臺灣租一套房￥6500，北京在通州租一套房￥1500。假如臺灣人每月掙￥15000，減去房租￥6500，交通費￥1000，吃飯￥300，交稅￥1500，一點點娛樂￥2000，“每月剩下￥1000”。

　　北京的初級工程師，每月￥8000，減去交稅￥1000，減去房租￥1500，交通費￥300，吃飯￥1000，娛樂￥1000，“每月剩下￥3200”。

　　請問是臺灣人每月工資￥15000，每月只剩下￥1000的人富有，還是北京那位工程師，每月工資只有￥8000，但每月剩下￥3200的人富有呢？

　　富有的定義并不是你每月工資掙得多，就是富有。富有的定義是你每月“剩下多少，剩下的才是財富”。

　　例子4：美國人每月工資高中國二、三倍，照一般的觀念看，一般的美國人般應比中國人富有。客戶甲是在加拿大念書，客戶甲見到的情況卻不是這樣。一般美國人都有幾張信用卡，他們喜歡消費，每月不單只是“月光一族”，更普遍是欠下信用卡不少的債，一般美國人，銀行的儲蓄都不夠美金幾千元。

　　在中國，沒有這種情況，中國人善于儲蓄，一般人在銀行都有存款，超過10幾萬的，人數還不少。

　　所以，不要以為老美每月掙錢多出一、二倍，現實上，一般老美的白領比中國人的白領窮得多。當然客戶甲們日常在北京見到的，外派到北京工作的老美，是美國的精英，不是一般的美國的白領，在京的老美層次高，大部分都是精英份子，理財有專人教路。

　　中國的中層白領，比美國的白領富有。請記得富有不是比較每月工資，而是比較“剩下儲蓄在銀行的存款”，以這個定義來講，中國人中層白領在銀行的存款，遠比美國中層白領高。