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存款原地踏步應該怎么理財 |
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發(fā)布日期:2006-10-25 7:47:00 作者:本站記者 新聞來源: 新聞點擊: |
| 金羊網-新快報 | 記者有位深圳的朋友妮妮，她說經常看《新快報》，捧《投資寶典》的場，看了好幾篇理財案例，里面的人物都月入過萬。妮妮問記者，自己新婚不久，口袋里多個幾百上千元能高興好幾天，而銀行的僅有的那點存款好像蝸牛一樣在原地踏步，那像自己這種人應該怎么理財呀？
記者笑言，那我來采訪你吧。
在MSN上，我們以問答的形式將妮妮的家庭情況摸了個底，大致整理如下：
妮妮，26歲，新婚不久，和老公均為深圳的公務員，月入3000元。老公是交警，2004年底入職，月入4000元(均為稅后)。小夫妻正在供一套60多萬元的房子，開著妮妮爸爸的車。開支情況如下：妮妮的住房公積金賬戶里有3萬元，老公的有1萬元左右，平時妮妮單位每年組織外出旅游，兩人單位均有社保和醫(yī)保。各自買了投資分紅保險，妮妮的年繳2000元(由于是妮妮媽媽以前幫她買的，明年就可以繳清)，老公的年繳3800元(剛開始繳)。
【家庭開支情況】
日常開支：1000元
信用卡消費：1500元
供房：1600元
供車：1000元
水電煤氣管理費：700元
【未來構想】
1.明年生小孩；2.兩年內買車，“落地”車價不超過15萬元；
3.五年后為雙方老人(3位)在附近買多一套房子，期望單位分房，沒有的話就買套小的，實施時間也要看兩人的經濟收入而定；
4.夫妻倆可以每年旅游一次，費用大概5000元左右。以上的理財目標都是妮妮家近期的理財目標或愿望，實際上對于她的家庭來講，孕育孩子的營養(yǎng)費、分娩費，他們夫妻未來的養(yǎng)老基金、醫(yī)療基金、家庭保障，以及他們夫妻雙方父母的贍養(yǎng)、醫(yī)療備用金都應該是需要考慮的方面，讓我們用財務的角度分析一下她現在的家庭資源情況。
理財經理說
“妮妮，實際情況應該這樣考慮”
記者：這樣看來，妮妮家目前資產負債情況不容樂觀啊，短期內要實現目標，確實是非常困難的。那現階段，她應該先怎樣做起呢？
丘麗輝：若只實現她生子和旅游的目標是可以的，但要實現購房和買車的目標，就要從長計議了。若她通過再貸款或借債來實現，則不大合適，因為她家目前的負債水平已經達到警戒線，再負債容易令家庭陷入困境。針對妮妮目前的情況，我建議：
●準備應急金。按有關規(guī)定可將夫婦兩人以前的公積金4萬元取出，用于家庭應急金。從她家的支出情況可知，日常生活和必須的支出，每年約57600元，由于他們夫婦均是公務員，所以準備6個月的生活支出應急金，儲備3萬元就可以了，此部分錢一半以存款的形式存在，一半投資貨幣市場基金(貨幣基金不能當天贖回到賬，而存款可以隨時取現，作為家庭急用金的錢，流動性是很重要的考慮因素)。而剩下的1萬元，可作為生子的準備金，用于妮妮孕期的營養(yǎng)費等。
目前貨幣市場基金的年化收益率可以達到1.8％———2％，且具有月月復利、加息加利、滾動投資、收益免稅等特性，因而有可能取得更高的收益。若考慮進行存款升級，貨幣市場基金則是實現存款升級的最佳選擇。
●合理設定理財目標的實現時間，按照目標重要性排序，依次實現。若家庭的收入沒有大的增幅，則應該將買車和買房的目標延期。買車對于妮妮家來講是一筆很大的消費，而不是一筆投資。妮妮家還有很多基本的生活目標需要考慮。
●開源節(jié)流，積極積累財富。目前妮妮家的結余較少，但無論再少，也要注意積少成多，可將日常收入結余的50％，定期定額購買開放式基金，其他50％資金可以儲備，到一定金額再投資一些穩(wěn)健、風險中等的產品；另一方面要積極開源和控制家庭支出，減少奢侈性的支出項目。
1.妮妮家現在的家庭支出占家庭收入的87.3％，費用占比很高。建議妮妮將生活支出費用列一個明細，仔細分析一下，哪些支出是必須的，哪些是可以取消的，最好將家庭的支出占收入的比例控制在70％以下為好。
2.關于日常結余可具體投資哪些產品，可以根據妮妮的投資偏好和風險承受能力、未來資金的用途進行選擇。鑒于她目前的情況，建議她以穩(wěn)健投資為主———選擇開放式基金是個不錯的選擇，長期來看股票型基金的年收益可以達到8％。采取定期定額申購基金的辦法，一是可以降低平均投資成本；二是可以有效提高收益，并且投資風險相對較小；三是一種強迫投資長期投資的方法。
●購買家庭保障保險。妮妮的丈夫是交警，工作環(huán)境相對較為危險。作為家庭的主要經濟支柱，應該購買全面的保險保障。而妮妮也需要為自己考慮全面的保障計劃。目前她可以考慮購買：
丈夫：
人生意外保險，保額應比普通人高些；
終身壽險或定期壽險，用來滿足肩負家庭責任的需要；
重大疾病保險，可根據醫(yī)療費支出情況適量購買。
妮妮：
人生意外保險，根據工作性質和生活環(huán)境適量考慮購買；
終身壽險或定期壽險，用來滿足肩負家庭責任的需要；
重大疾病保險，可根據醫(yī)療費支出情況適量購買；
女性生育、妊娠保險，為生兒育女的意外做適當準備。
鑒于他們夫婦之前都購買了些保險，所以可以對照以上的建議，進行比較增加些保險即可，但由于他們目前負擔較重，購買保險的計劃也可分步實施。
●合理利用公積金，減輕房貸壓力。由于妮妮家買房不久，可以按有關規(guī)定每半年將夫婦兩人的公積金取出用于還房貸，這樣可以減輕日常支出的壓力，將現在每月供房的支出用于投資或儲蓄，便于積累財富。
理財師：妮妮有點眼高手低
帶著妮妮的問題，記者采訪了廣東省建設銀行財富管理中心的理財顧問丘麗輝經理和建行天河東路支行的理財經理魏寶華。
記者：(將妮妮的情況說了個大概)我想請問兩位理財師，對妮妮的情況有怎樣的建議？
丘麗輝：其實妮妮的理財需求和想法是很普遍的。我們可以把她的每一個具體理財目標細分為兩個方面：用現金表示和計算；有明確的實現時間。
魏寶華：我發(fā)現妮妮的需求中都是理財愿望，我們盡量把她的理財愿望轉化為理財目標，可以發(fā)現其實她對自己設定的理財目標還不是非常肯定，并且對自己目前的經濟狀況，也沒有全面細致的掌握。下面我們來整理一下妮妮的理財需求，并根據市場的平均水平來幫妮妮算一筆賬，看看要實現妮妮的目標要花費多少錢(不考慮通貨膨脹的因素)。
生子計劃：明年，育前營養(yǎng)及分娩費1萬元。
購車計劃：2年內，購買一輛不超過15萬元的汽車，其中包括車牌和保險費等。
購置房產計劃：打算五年后為三位老人買套小房子，花費30萬元。
旅游計劃：計劃每年花費5000元左右，若計算5年則至少需要2.5萬元。
從以上數字可以看出，妮妮要實現理財目標，靜態(tài)考慮需要48.5萬元，若她家的收入沒有大的變化，那么妮妮家未來5年可積累的資金只有5.3萬元，資金差額至少有43.2萬元。
理財建議
得考慮養(yǎng)老、醫(yī)療、教育
子女教育和養(yǎng)老也是妮妮家當前需要考慮的問題，這是家庭最基本的生活目標。
1.鑒于妮妮夫婦均是公務員，退休基本生活應該是相對一般人有保障些，但需要合理評估一下，他們期望的退休生活，是否可以全部依靠國家的養(yǎng)老金來滿足。妮妮應該詳細了解一下他們夫婦現在繳納社會養(yǎng)老統籌保險的狀況，并且預想一下他們退休后希望達到怎樣的生活水平，要想達到如此生活水平，每月需花費多少？假如社會養(yǎng)老統籌保險對他們退休生活費用的替代率只有1/3－1/2，那么剩下的缺口就需要他們盡早儲備。
2.無論單位和保險公司提供的醫(yī)療保障及福利多么完善，都不可能100％地支付所有的醫(yī)療費用，所以也要考慮補足自己的家庭醫(yī)療基金。鑒于目前我國的現狀，這部分錢一般考慮儲備5萬-10萬元。
3.孩子的教育基金，也是妮妮家不久的將來就需要提上議事日程的事，妮妮應該對孩子將來的教育基金有個合理的預期，并且做好相應準備。根據廣州目前情況，一個孩子從幼兒園到大學，一般需教育費用(未含生活費用)20萬元。
以上基本生活目標所需要花費的金錢，可能遠大于妮妮買房、買車所需要花費的金錢，目標需求孰輕孰重？妮妮應該有個明確的判斷。
魏寶華：每月摳出300元買基金60歲時就有32萬元！
要想實現所有的理財目標，必須擁有相當的資源來支撐，假如缺乏資源，只能量入為出，減少需求，但盡早地理財投資會為將來積蓄豐厚的財富。假如從26歲開始這樣做，妮妮每天節(jié)省10元錢，每月將節(jié)省的300元錢定期定額投資在基金上，若平均年收益率是5％，那么到她60歲，就可以積攢323502元！永遠不要忽視小錢的力量！它可能會改變你的一生。 | |
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