揚子晚報

　 王先生今年40歲，經(jīng)營小商品生意，年收入15萬元左右。太太李女士從事設計工作，年收入約10萬元。兩人現(xiàn)有存款30萬元，沒有購買保險。孩子與王先生父母同住，三年后將接老人和孩子同住，并換套大住房。孩子將上小學，孩子上初中時將出國留學，有購車想法。

　　理財分析

　　王先生目前的理財目標為購房、購車、子女教育計劃。按照王先生夫婦的收入能力，三代同住以140平米為宜，以4000元/平米計算，約需56萬元，考慮裝修因素，約需75萬元。購車方面可考慮購買25萬元左右的中檔轎車，6年后需為孩子準備好40萬元教育基金。王先生夫婦合計年收入在25萬元左右，除去年度總支出5萬元，贍養(yǎng)老人3萬元，每年將有大量的盈余資產(chǎn)。

　　王先生有購房、購車等計劃，這將會增加王先生的家庭支出，所以應盡快擴大投資范圍，提高資產(chǎn)收益。另外，王先生夫婦作為家庭的主要收入來源，沒有投資任何保險產(chǎn)品是不適宜的，且李女士職業(yè)收入具有一定的不穩(wěn)定性，應該適量投資失業(yè)保險，以便在職業(yè)生涯出現(xiàn)變故時，能保證家庭的正常生活。

　　理財方案

　　建議王先生可將10萬元投資于投資連接保險，因為投連險除具有一般終身壽險產(chǎn)品的全部特征外，還可將定期保險和投資基金相結(jié)合。投保人可在規(guī)定范圍內(nèi)指定資金的投資方向，如普通股票基金、債券基金等。可另將10萬元資產(chǎn)購買開放式證券投資基金，并將每年盈余的10萬元逐年增加于此。可將6萬元投資債券型投資基金，并將每年盈余的6萬元資金陸續(xù)投入其中，按照年收益率4%計算，在六年后約可籌齊40萬元的教育基金。

　　現(xiàn)在黃金投資的收益率大大增加，王先生可嘗試黃金投資。目前黃金投資主要有三個品種：賀歲金條、高賽爾金條和黃金寶。黃金投資的收益可用于在三年后作為房屋的首付款及裝修資金，而后續(xù)的按揭款可以出租房屋來"以房養(yǎng)房"。這里需要注意的是，以房養(yǎng)房的投資策略并不是一個簡單的過程，除了支付銀行按揭款，還有物業(yè)管理費、物業(yè)維修基金等固定支出要計算，而個人或家庭的收入?yún)s只是相對固定的，這就要注意租金風險和支付供樓款風險。租金的穩(wěn)定與否主要來源于市場租房供求關系的變化。一旦房屋空置率出現(xiàn)暴漲，潛在風險就會顯露出來。