王先生今年34歲，在一家私企工作，年收入25萬(wàn)元，妻子在家照顧6個(gè)月大的孩子。家有兩套住房，自住一套，辦公一套，未出租，目前市值85萬(wàn)元。有定期存款60萬(wàn)元、股票10萬(wàn)元。夫妻倆上有社會(huì)保險(xiǎn)、大病
及醫(yī)療商業(yè)保險(xiǎn)，每年保費(fèi)7000元，孩子上有大病、醫(yī)療及意外商業(yè)保險(xiǎn)，每年保費(fèi)3000元。每月家庭支出6000元，無(wú)負(fù)債。王先生想知道，以自己目前的情況看，應(yīng)如何更好地進(jìn)行家庭理財(cái)？
本期理財(cái)顧問(wèn)范亞?wèn)|，工商管理碩士，經(jīng)濟(jì)師，民生銀行理財(cái)經(jīng)理
■概述
風(fēng)險(xiǎn)承受力強(qiáng)，但投資渠道過(guò)窄
王先生的家庭正處于成熟期發(fā)展階段，這類(lèi)家庭中的成員收入穩(wěn)定增長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)承受力較強(qiáng)，是較為典型的中產(chǎn)家庭，且近期沒(méi)有較大的開(kāi)銷(xiāo)預(yù)算。不過(guò)以王先生家庭為例，這樣的家庭收入來(lái)源雖比較穩(wěn)定，但也比較單一，投資渠道也相對(duì)狹窄，現(xiàn)有資產(chǎn)未做細(xì)分。對(duì)于長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃而言，缺乏一個(gè)明確的目標(biāo)。例如子女的教育和退休后的養(yǎng)老問(wèn)題等。這樣的家庭如果不對(duì)未來(lái)做合理規(guī)劃，一旦遇到風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)承擔(dān)很多不必要的損失。
■資產(chǎn)分析
可適度舉債用于投資
收入來(lái)源較為單一
從該家庭目前的收入構(gòu)成來(lái)看，王先生是惟一的收入來(lái)源，其收入絕大部分是工資收入，雖然家庭經(jīng)濟(jì)狀況較好，理財(cái)起點(diǎn)較高，但收入來(lái)源較為單一，一旦企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，收入出現(xiàn)波動(dòng)，就將直接影響家庭的生活質(zhì)量。
從投資收益角度看，王先生家庭僅有股票和定期存款，沒(méi)有基金、債券等中低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，這意味著王先生需要承擔(dān)較高的投資風(fēng)險(xiǎn)，而部分資金卻存在了定期存款這種無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、低收益的產(chǎn)品上。這樣看，該家庭在投資上走了兩個(gè)極端，低風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品所占比例過(guò)高，中等風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品所占比例過(guò)低，高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品所占比例過(guò)高。從家庭應(yīng)急風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備來(lái)看，缺乏應(yīng)急儲(chǔ)備金。
投保額度不足，保險(xiǎn)品種存在問(wèn)題
家庭安全保障方面投保的額度不足，保險(xiǎn)品種存在問(wèn)題，家庭主要收入貢獻(xiàn)者的風(fēng)險(xiǎn)保障不足。王先生作為家里的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，卻沒(méi)有意外險(xiǎn)、死亡險(xiǎn)等對(duì)家庭起保障作用的險(xiǎn)種，商業(yè)性保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)為大人購(gòu)置充足在前，再考慮投保孩子。
宜采取較為積極的投資理財(cái)計(jì)劃
家庭消費(fèi)支出控制能力較為合理，有良好的收入預(yù)期，本人已有一定的理財(cái)意識(shí)和資產(chǎn)配置組合管理的意識(shí)，從財(cái)力和心理上完全可承擔(dān)中等以上的風(fēng)險(xiǎn)，宜采取較為積極的財(cái)富增值規(guī)劃，可以加快生息資產(chǎn)的積累，早日達(dá)到財(cái)務(wù)自由階段。
■理財(cái)建議
留足25000元應(yīng)急備用金
家庭的現(xiàn)金及活期儲(chǔ)蓄在月支出中占比很小，應(yīng)當(dāng)通過(guò)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來(lái)增加現(xiàn)金、活期儲(chǔ)蓄或貨幣市場(chǎng)基金所占的比重。因王先生家庭為單收入家庭，所以應(yīng)急準(zhǔn)備金的額度暫定為25000元比較合適。備用金注重的是流動(dòng)性和變現(xiàn)能力，因此投資對(duì)象應(yīng)以短期儲(chǔ)蓄為主，輔以貨幣市場(chǎng)基金，而貨幣市場(chǎng)基金套現(xiàn)(贖回)需要的工作日不等，所以在選擇時(shí)不易全部選擇貨幣市場(chǎng)基金。
加大固定資產(chǎn)投資，金融投資以股票及偏股型基金為主
王先生的絕大部分貨幣資產(chǎn)為銀行存款，銀行存款的安全性雖強(qiáng)，但收益較低。
此外，雖有兩套房產(chǎn)，但利用率不高，考慮到今后我國(guó)將要實(shí)施的遺產(chǎn)稅以及目前北京房?jī)r(jià)穩(wěn)健攀升等因素，應(yīng)當(dāng)作出以下規(guī)劃：首先，應(yīng)當(dāng)適度增加負(fù)債，增加投資面，金融資產(chǎn)應(yīng)該盡早轉(zhuǎn)換一部分用于投資固定資產(chǎn)。房產(chǎn)既是消費(fèi)品又是投資品，是家庭很好的選擇。所以在加大固定資產(chǎn)投資時(shí)，可以考慮投資地產(chǎn)或商鋪。金融方面則主要以股票及偏股型基金為主，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，其投資可占投資總額的35%，輔以信托和銀行理財(cái)產(chǎn)品，其比例占25%，這樣可以更好的促進(jìn)財(cái)富增值。
其次，每月采取定期定額投資的方式，增加準(zhǔn)備金的儲(chǔ)備。投資對(duì)象可以股票型和平衡型開(kāi)放式基金為主，目前很多基金公司和銀行都有此業(yè)務(wù)，到期可以自動(dòng)扣劃資金，進(jìn)行投資。
再次，王先生家庭的凈資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例頗高，家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力很強(qiáng)，建議以中高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目為主，以博取更高的收益率。任何投資者都希望自己的投資能獲得最大的回報(bào)，但較高的收益往往伴隨著較高的風(fēng)險(xiǎn)。所以在投資時(shí)，應(yīng)盡量將高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品分散投資。構(gòu)建恰當(dāng)?shù)耐顿Y組合，可以分散或減少風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)一定風(fēng)險(xiǎn)水平下的最大化收益。
加投重大疾病保險(xiǎn)，人身意外傷害保險(xiǎn)和失業(yè)險(xiǎn)，保費(fèi)每年約增10000元
王先生作為家里的經(jīng)濟(jì)支柱，除做足自己的保障外，還要考慮對(duì)家庭的責(zé)任。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)基本分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類(lèi)。人身保險(xiǎn)可劃分為人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)三大類(lèi)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保障對(duì)象為家庭財(cái)產(chǎn)，而目前王先生夫婦只擁有健康險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)加投死亡險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，并為財(cái)產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)。
目前，家庭的年保費(fèi)支出為10000元，占家庭年總收入的比例為3.83%，低于5%至15%的合理水平。因此家庭未能獲得足夠的保障，應(yīng)當(dāng)加大保險(xiǎn)的投入力度。
在王先生原有保費(fèi)的基礎(chǔ)上，增加重大疾病保險(xiǎn)，人身意外傷害保險(xiǎn)和失業(yè)險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，一年新增加的保費(fèi)約為10000元。
此外，因?yàn)槠拮釉诩易鋈毺酝跸壬鷳?yīng)更加注重家庭的安全保障。隨著時(shí)間的流逝，人的健康狀況會(huì)不可避免地進(jìn)入衰退期。提早做好準(zhǔn)備，到退休時(shí)，有保險(xiǎn)金的保障、社保的保障，加上目前投資的回報(bào)這些強(qiáng)大的現(xiàn)金流支撐，就能夠維持較好的生活水平了。
每年準(zhǔn)備15000元做子女教育保險(xiǎn)金，該款項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)不宜過(guò)大
雖然孩子目前尚小，但子女的教育終究是家庭的一件大事，所以除為孩子上保險(xiǎn)以外，還應(yīng)準(zhǔn)備將來(lái)孩子在國(guó)內(nèi)讀大學(xué)或出國(guó)留學(xué)的準(zhǔn)備金，至少需要不低于30萬(wàn)元的保障。每年應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)備15000元做子女教育保險(xiǎn)金及一些長(zhǎng)期的投資，該款項(xiàng)不宜風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，且應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)它的穩(wěn)定性和持久性。
■效果預(yù)測(cè)
資金利用率提升，家庭保障性增強(qiáng)
新的規(guī)劃提升了資金的利用率，增強(qiáng)了家庭保障性，使原本單一的投資趨于多元化，這樣無(wú)論王先生的企業(yè)出現(xiàn)問(wèn)題或金融市場(chǎng)出現(xiàn)危機(jī)，家庭都有較高的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。按新規(guī)劃執(zhí)行一段時(shí)間后，家庭的固定資產(chǎn)和金融資產(chǎn)都會(huì)有一個(gè)平穩(wěn)均衡的上升，家庭財(cái)務(wù)將更加自由，家庭的保障性也比以前穩(wěn)固了許多，任何人的意外都不會(huì)給整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)帶來(lái)危機(jī)。
家庭進(jìn)行理財(cái)就像我們維護(hù)身體的健康一樣，是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程。王先生家庭的財(cái)務(wù)情況、市場(chǎng)情況都在隨著時(shí)間而發(fā)生變化，所以規(guī)劃也需要不斷的更新。王先生應(yīng)經(jīng)常性的對(duì)理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行分析和調(diào)整，并對(duì)所有資產(chǎn)進(jìn)行細(xì)分，專(zhuān)用的款項(xiàng)不要冒險(xiǎn)投資，該投資的款項(xiàng)也不要閑置，要結(jié)合市場(chǎng)的變化做好投資產(chǎn)品的預(yù)警線(xiàn)，以回避產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)充分利用各家銀行的優(yōu)惠政策使生活變得更加便利。例如現(xiàn)在辦理貴賓卡、信用卡就是一大時(shí)尚。因?yàn)橘F賓卡可以減免手續(xù)費(fèi)，優(yōu)先辦理業(yè)務(wù)，賬戶(hù)信息及時(shí)通等，這些增值服務(wù)會(huì)使王先生節(jié)省很多時(shí)間成本。
來(lái)源:新京報(bào)
