來源; 黑龍江日報 閻石

　　理財就是需要瞻前顧后，該想的要想到，該做的也要做到，這樣理財就能成為保證你一生平安的堅強后盾。那么一個合理的綜合理財方案是如何誕生的，又該遵循什么樣的原則呢？以下十招，正是你最需要注意的問題。

　　1.量入為出

　　這是投資成功的關鍵。

　　如果你有工作，每年至少應將收入的10%存入銀行。也許你目前的投資收益很不錯，但這不可能真正替代你的養老計劃。只有養成良好的儲蓄習慣，才可能確保后半生無憂。

　　2.充分重視退休金賬戶

　　如果你還在職，毫無疑問，每年都應確保你個人的退休金賬戶有充足的資金來源。對大多數人來說，退休金賬戶是最好的儲蓄項目。

　　3.投資組合多樣化

　　一般而言，年輕人可能都想在股票市場上多下點注，而上了年紀的人則傾向于將錢投到債券里。但理智的做法是讓你的投資組合多樣化。你可以采取積極進取的投資策略，但最好是把錢投到不同的投資工具中來分散風險。

　　4.保持投資組合中

　　高風險高收益工具比重

　　我們通常鼓勵年輕人在投資組合中保持較高的股票比重，但現在我們同樣鼓勵老年人這么做。投資股票既有利于避免因低通脹導致的儲蓄收益下降，同時也能夠在市道不利時及時撤出股市，可謂是進可攻、退可守。

　　5.投資應注意整體收益

　　對任何投資者而言，真正有意義的是投資組合的稅后整體收益。也就是說，投資效果的好壞關鍵要看你拿到的股息、利息和價格增值之和。

　　這個原則對退休者來說尤其重要。這類投資者看重的往往是收益率，但如果單一的收益率增長是以投資組合總體價值的縮水為代價，那么就可能引起危險的后果。

　　6.在指數基金中建重倉

　　投資總是伴隨著風險。比如投資回報差強人意，或者因心態不好而在市道最不好的時候“割肉”。即使是市道比較好的時候，也可能因為選錯了股票或者基金，從而出現別人賺錢你輸錢的情況。

　　為此，你可以考慮在指數基金中建重倉，這樣做至少可以保證你投資組合中有部分股票總能跟著大盤跑，大盤賺錢你也賺錢。

　　7.避免高成本負債

　　關鍵是要處理好信用卡透支問題。我們常常會在手頭緊的時候透支信用卡，而且往往又不能及時還清透支，結果是月復一月地付利息，導致負債成本過高。

　　8.制訂應急計劃

　　你應該在銀行里存上一筆錢，這筆錢不但可以用來支付小額預算外開支，還可用來應付看病等大筆費用。

　　9.顧及家人，扶老攜幼

　　如果家里還有經濟上不能自立的家庭成員需要你提供經濟支持，你應該為他們做一個保障計劃，以免在你出意外時，他們無法正常生活。

　　10.做好財產組織計劃

　　也許你對自己的財產狀況一清二楚，但你的配偶及孩子們是否也很清楚？除了遺囑和其他一些有關財產的文件外，你應盡可能使你的財產組織計劃完備清楚。這樣，一旦你過世或是喪失行為能力，家人也知道如何處置你的資產。