來源：證券日報 張勝男

　　時下，各家商業(yè)銀行推出的借記卡、貸記卡和準貸記卡品種繁多，其使用的便利性也逐漸為廣大群眾認可和接受。如今，在人們的日常生活中，各種交費、購物消費、出行、為異地求學(xué)子女張羅學(xué)費等，都免不了要使用銀行卡，幾乎每天都可以看到各大銀行推出某卡的海報，什么金卡、銀卡、龍卡、狗卡，層出不窮……幾乎每個家庭甚至每個成年人，手中都握有一張甚至數(shù)張銀行卡，然而，對于銀行卡的使用，個中還是大有學(xué)問的，人們在享受其帶來方便的同時，如稍不留心，還可能會掉進種種消費陷阱，造成不必要損失。

　　如何節(jié)省成本

　　面對門類繁多的銀行卡，分清類別，對比優(yōu)劣，是使用銀行卡理財?shù)谋匦拚n。

　　商業(yè)銀行的個人存款帳戶，與存折對應(yīng)的銀行卡是借記卡，可以稱得上是理財佳品，安全性高，存取方便，代收代付，還有許多新的附加理財功能，可以說是居家必備之物。

　　但是，不同銀行推出的借記卡在具體收費上也有諸多差別的，有些行收取年費，有些行免收年費；異地存取，每家收費標準各不一樣；跨行取款手續(xù)費，也是各有差別，為節(jié)省手續(xù)費，精挑細比還是非常必要的。

　　首先，雖然大部分銀行已經(jīng)開始收取年費，但興業(yè)銀行的興業(yè)卡，華夏銀行的華夏卡，光大銀行的陽光卡，浦東發(fā)展銀行的東方卡，中信銀行的中信借記卡等就目前都是不收取年費的。

　　第二，異地存取款的手續(xù)費，工商銀行牡丹卡異地存款收存款金額的5‰，異地取款收取款金額的1%，最低1元，存款最高50，取款無上限，而建行儲蓄卡則不論存取，均收5‰，最低2元，上不封頂。精明的理財人就要盤算了，如果每筆交易都在萬元以上，那還是辦張牡丹卡，異地存本地取，來的最劃算。

　　第三，大部分銀行同城ATM跨行取款手續(xù)費都是每筆2元，也有不收費的，比如中信、光大等。要是異地跨行可能會更高一些，比如建行儲蓄卡是每筆2元加上交易金額的1%，最低4元，上不封頂。最劃算的還是要數(shù)浦東發(fā)展銀行的東方卡，異地存取不收費，全國范圍內(nèi)ATM跨行取款也不收費，但是您家附近要是沒有浦發(fā)怎么辦呢？花十幾塊錢打車去趟不要手續(xù)費的銀行，也是還不如家門口的收費銀行省事呢。

　　銀行政策總在變，變來變?nèi)ナ召M是越來越刁鉆，這就更需要我們個人能夠擦亮眼睛仔細甄別了。總而言之，每個人還是得先根據(jù)不同銀行的收費標準和個人情況清理一下個人帳戶，選取最合適自己的銀行開卡更恰當吧。

　　信用卡消費陷阱多

　　——少還他兩毛八，多付息十塊七，稱奇。日前，記者在招商銀行某營業(yè)網(wǎng)點看到一幕顧客與前臺服務(wù)員爭論信用卡利息問題的情景：該顧客根據(jù)自己在報紙上看到的一則消息，向前臺質(zhì)疑，消息稱某先生的招商銀行信用卡上月應(yīng)還731.28元，實際還款731元，未還0.28元，一個月后再看對賬單，卻發(fā)現(xiàn)這0.28元竟生出了10.70元的循環(huán)利息；與銀行核對，得出的結(jié)論是只要沒有全額還款，不論已還多少，都按全部應(yīng)還款(731.28元)計息。這位前臺小姐當場說：“不可能，你都還了七百多了怎么能按全額計息呢？你拿報紙來給我看。”顧客滿腹狐疑，前臺一臉嚴肅。

　　那這到底是怎么回事呢？記者帶著疑惑致電800信用卡中心了解到未全額還款情況下，不管實際還款多少，都按全部應(yīng)還款額計息，這不僅是招商銀行的規(guī)定，我國大部分銀行信用卡都是如此，而且這是符合“國際慣例”的做法。看來最低還款額是用來看的，真正還的時候還是分厘必爭。每日萬分之五的全額利息，每月一次復(fù)利，按此算法，少還的兩毛八分錢一個月翻40倍，兩個月翻80倍，數(shù)量驚人啊。

　　——“憑密碼”消費卡，錯輸密碼也能刷，怪不？面對交易中的風(fēng)險和中國人的謹慎，有些信用卡中心推出了可選擇“憑密碼”消費的服務(wù)。但持卡人驚訝地發(fā)現(xiàn)，有時輸錯或不輸密碼，消費也能成功！輸密碼的麻煩自己承擔(dān)了，免密碼的風(fēng)險卻依然存在，究其原因，中信銀行信用卡中心解釋道：憑密碼消費只限在銀聯(lián)線路的 POS上有效，VISA和MASTER線路并不校驗密碼，以方便境外消費。所以，當在境內(nèi)刷卡時，如果商戶POS錯走了MASTERCARD或VISA線路，則無需驗證密碼，于是出現(xiàn)輸錯密碼或沒有輸入密碼也能消費成功的情況。可這線路上的事誰又能控制，其間風(fēng)險又該誰來承擔(dān)呢？

　　除此之外，在享受信用卡的優(yōu)惠服務(wù)的同時，還要謹防各種各樣的小陷阱，比如說免息分期付款時的手續(xù)費問題，外幣刷卡時因匯率問題增加的額外支出問題……所以，人們在選擇這些新開辦業(yè)務(wù)的服務(wù)之前，最好還是先打銀行的800電話問個清楚。