說起中國人和外國人理財觀念的差距，多數和訊理財的網友們會想起中國、外國兩個老太太買房的故事。外國老太太貸款超前消費，居有定所，生活質量高；中國老太太省吃儉用，靠一生的積蓄，最終買下房子，卻已是風燭殘年，無福享受了???總之一句話：外國老太太的理財方式科學，中國老太太的觀念落后。不過，贊同這一觀念的人卻忽略了中國國情與美國國情的不同，我們除了房貸之外，還有高昂的醫療費，讓人咋舌的子女教育費等等，許多人貸款后收入沒有增長多少，催款的賬單卻越來越多，驀然回首才發現：咱原本平靜的生活竟然被一個“外國老太太”給改變了。很多家庭盲目貸款后總體生活質量并沒有因此而提升，反而下降了。所以，這種“花明天錢，圓今天夢”的超前消費方式并非人人都適合，辦理消費貸款還需因人而異。

　　一、傳統觀念強、心理承受能力差的人不宜貸款。對于多數人來說 ，“無債一身輕”、“量入為出”的傳統理財觀念在短時期內是很難改變的，此觀念根深蒂固的人，就不宜盲目跟風，趕貸款消費的時髦，否則，到時為債務所累，背上沉重的心理包袱，就得不償失了。同時，辦理貸款應事先多和家人商量，取得他們的同意和支持，避免日后落下埋怨。

　　二、要考慮自身還本付息的承受能力 。目前銀行中、長期貸款利率是同期存款利率的數倍，每月還本付息的壓力相當大。因此，貸款之前要對自己的收入情況和每月還本付息額進行衡量，仔細測算，以此確定是否貸款，或確定所能夠承受的貸款額。另外，在能夠向親朋借款的情況下，盡量不要貸款，目前存款利率非常低，可以和出借人協商，按照銀行存款利率為其支付利息，這樣，出借人的利益不受損失，你又避免了沉重的貸款還息負擔。

　　三、有條件提前還貸。按有關規定，銀行允許借款人提前償還全部或部分貸款，提前全部歸還本息的，按合同利率一次結清還本付息額；部分提前歸還的，以后每月還本付息額按剩余本金和剩余還款期數重新計算。這樣，如果辦理貸款后，手中余錢積攢到了一定數額，這時可考慮提前償還貸款或部分還貸款，因為日常積蓄一般是存成銀行儲蓄，如果不及時償還貸款的話，一方面存款年收益不足2%，另一方面要支付著6%左右的高額貸款利息，4%的差額就白白流失了，因此，提前還貸是減輕利息支出的好辦法。

　　辦理提前還貸的手續并不繁瑣，根據銀行的要求，提前還貸的客戶需提前一周至一個月提出書面申請，并約定還款日期。然后按照約定的日期，攜帶身份證、當初和銀行簽訂的貸款合同到銀行填寫還貸申請表和提前還貸協議，并按銀行的要求，將需要還貸的款項存到你扣繳貸款本息的存折上，然后銀行由自動扣收。各家銀行對于提前還貸沒有次數的限制，可以一次全部還清，也可部分歸還貸款，只是每次還貸的起點金額各銀行規定不一，有的規定是1萬元或1萬元的倍數，有的銀行則規定千元以上就可以提前部分還貸。對于部分歸還貸的貸款者，可以選擇兩種方式：一是減少每月還款額，還款期限不變；另一種是縮短還款期限，每月還款額不變。如果貸款人的收入不斷增加，可以選擇縮短貸款期限的還款方式，盡早實現無債一身輕的愿望。如果收入沒有太大增加，可以采取減少還款額，還款期限不變的方式，這樣會減輕還款壓力。 （作者聲明：謝絕轉載）