來源:私人理財/孟曉穎

外匯儲蓄已成為大眾不可或缺的理財產品，尤其深得有海外背景的白領家庭的鐘愛。10月15日，央行一年半第4次上調境內商業銀行外幣小額存款利率。3個月期美元存款利率達到2.25%，與一年期人民幣存款利率持平。一時間，各大銀行的營業廳里因美元存款升息而前來咨詢和辦理外幣儲蓄業務的客戶絡繹不絕。那么，當你進行外匯儲蓄的時候，你是否留意它的誤區了嗎？

　不難看出，在存款利率連續上調的大背景下，外匯儲蓄以其較高的收益率及隨時支取、流動性好的特點，已經成為人們理財視野中一道亮麗的風景線。然而受國家外匯政策及國際貨幣市場的影響，制約外匯投資收益的各種因素也相對復雜，對于眾多外匯投資新手而言，只有掌握必要的外匯儲蓄知識，才能事半功倍。

　　誤區一：儲蓄收益與存期成正比

　　人們通常認為儲蓄存款存期越長，利息收入也就越高，但對于小額外幣存款而言并沒有這么簡單。與人民幣存款相同，我國小額外幣存款也有活期和定期之分，不同的是小額外幣定期存款分為1個月、3個月、6個月、1年和2年五個檔次，而且其利息定價也相對靈活。1年期的，央行定上限；而2年期存款利率，則完全由商業銀行自主確定，央行不再限制利率上限。不難看出，在央行連續提升短期小額外幣存款利率上限的同時，各家銀行如果不及時相應調整2年期存款利率，那就很可能出現2年期利率反而沒有1年期利率高的“利率倒掛”現象，事實證明這種情況在本年初的一段時間里也確實出現過。由此可見外幣儲蓄存期長不一定就利息高，而且因為目前美元正在處于明顯的加息周期，建議儲戶存款時以短期為宜，以避免錯失升息收益。

　　誤區二：利率統一規定，存哪兒都一樣

　　2004年11月18日起，央行不再公布美元、歐元、日元、港幣2年期小額外幣存款利率上限，改由商業銀行自行確定并公布。既然存款利率由銀行自己說了算，那自然就會出現定價不一的情況。以美元為例，以下是自2005年10月15日起各大商業銀行執行的2年期存款利率表。

　　各銀行2年期美元定期存款利率表

銀行名稱	工商銀行	中國銀行	農業銀行	民生銀行	浦發銀行	深發展	華夏銀行	北京銀行	匯豐銀行	浙商銀行
利率（%）	2.75	2.75	2.75	2.75	2.9	2.9	3.3	3.25	2.8125	3.5

　　(注：此數據來源自近日各商業銀行網站及各銀行客服中心)

　　通過此表不難看出，各銀行之間存款利率各有不同，有的相差竟達到0.75個百分點。在此提醒儲戶：外幣儲蓄利率并不統一，一定得睜大眼睛“率比三家”。

　　誤區三：儲蓄外匯不如購買理財產品

　　過去，由于境內外匯存款利率太低，人們往往不愿意選擇外匯儲蓄而購買外匯理財產品。但如今經過連續4次升息后，外匯存款與外匯理財產品的利差在逐漸縮小。今年以來，商業銀行看準外幣利率升息趨勢，開始在外匯存款收益率上做文章，相繼推出了優利存款、協議存款等形式的外匯儲蓄，這些存款存期都在1～2年之間，分別為13個月、15個月、18個月、21個月、24個月，其收益率完全可與銀行的外匯理財產品相抗衡。

　　以美元為例，華夏銀行外幣協議儲蓄存款的13個月美元存款年利率高達3.85%，儲戶如果選擇此種存款，到期時就可拿到比1年期存款多近1倍的利息，如遇特殊情況需要提前支取也不必因此而支付外匯理財那樣的違約金。

　　另外，投資理財肯定有風險，收益越高也往往意味著風險越高。外匯儲蓄風險小，恰逢利率上調，對于以求穩為投資宗旨的人們，保守的外匯儲蓄的確是最好的選擇。

　　誤區四：盲目跟風結匯

　　近期，許多人見人民幣升值，意識到手中的外匯會因此而縮水，于是盲目結匯，結果越存越虧，損失了收益。定期存款利息的計算公式為：本金×存期×年利率×（1-20%)，還是以美元為例，我們不妨仔細算一算。

　　某儲戶在華夏銀行有10000美元活期存款，作為一年半后子女的教育儲備暫時沒有支出需求，故考慮將其存為定期存款。現在他有兩種選擇：

　　1、將美元結匯，辦理人民幣定期存款。忽略活期利息，按8.11的匯率計算，10000美元可換得81100元人民幣，再以此作為本金選擇一年期定期存款自動轉存6個月的形式，到期稅后收益本息合計83243.4元(81100×1×[1＋2.25%×（1-20%)]×[1＋2.07×（1-20%)／2]=83243.4)。

　　2、保留美元，將活期轉為小額外幣協議存款，存期18個月，利率3.95%，到期稅后收益10474美元(10000×（1＋0.5)×3.95%×（1-20%)＋10000=10474)，不考慮匯率的變化，以8.11計，合人民幣84944.14元。

　　顯然，儲戶如果選擇第二種儲蓄方法，到期將多獲收益1700.74元。即使存在人民幣兌美元升值的預期，市場要達到此種方法同樣收益的匯率水平，近期之內可能性微乎其微。而且，對于大多數儲戶而言，目前不僅僅是個別銀行推出的“小額外幣協議存款”收益高，所有外匯結算銀行的三個月、六個月及一年期的美元、澳元、港幣、英鎊存款收益都高于同期限人民幣存款收益。

　　在如今國家外匯儲蓄利率不斷上調及銀行同業競爭激烈的大背影下，外幣儲蓄收益正向利好方向發展。對于手中持有外匯的儲戶來說，要不要結匯最好先算算細賬，否則容易吃力不討好，而且回頭要想再換回外匯可就沒有那么容易了。

　　誤區五：不分鈔戶、匯戶

　　有些人進行外匯儲蓄不分鈔戶、匯戶，不但增加了費用，而且損失了收益。我國外匯儲蓄賬戶按性質劃分又可以分為現鈔賬戶(鈔戶)和現匯賬戶(匯戶)。簡單來說，存入外幣現鈔而開立的賬戶就是現鈔賬戶，從境外匯入或持有外匯匯票則只能開立現匯賬戶。在符合外匯管理規定的前提下，匯戶中的外匯可以直接匯往境外或進行轉帳，而鈔戶則要經過銀行的“鈔變匯”手續之后才可辦理，無形中增加了手續費；另外，如果兌換成人民幣，鈔戶匯率要低于匯戶匯率。因此，建議儲戶盡量保留匯戶中的外匯，如需外匯現鈔，則用多少取多少，以免不必要的風險和損失。