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　　客戶資料

　　黃海，32歲，有女友但未婚，4年前研究生畢業后，就職于一家大型外資企業，任技術總監，年稅后收入80萬元。目前，黃海已購1套別墅并裝修入住。有定期存款4萬美元，人民幣存款10萬元。金銀紀念幣投資10萬元，現市值12萬元左右。公司配有小車。

　　■理財需求（1）金銀紀念幣投資的前景如何。

　　（2）我現在收入高，想抓住這個時期，積攢一些錢，以增強自身的抗風險能力，但不知選擇什么投資工具。

　　■理財組合建議（1）日常生活支出。年安排12萬元。（2）健美消費。年安排3萬元。（3）旅游消費。年安排2萬元。

　　（4）緊急備用金。年安排3萬元，以定活兩便存款形式保持5萬元常數。

　　（5）意外保障。每年購買560元人身意外傷害保險。

　　（6）金銀紀念幣投資。繼續持有12萬元金銀紀念幣，并每年追加投資30萬元。

　　（7）美元與黃金投資。將4萬美元存款轉為美元理財產品。同時，在每年收入中追加30萬元，使美元與黃金的持有比例保持在1∶1的水平。

　　■理財組合示意圖

　　（1）日常生活支出12萬元。占家庭總收入的15%；占流動資產的9.1%。

　　（2）健美消費3萬元。占家庭總收入的3.8%；占流動資產的2.3%。

　　（3）旅游消費2萬元。占家庭總收入的2.5%；占流動資產的1.5%。

　　（4）緊急備用金3萬元。占家庭總收入的3.8%；占流動資產的2.3%。

　　（5）意外保障560元。占家庭總收入的0.07%；占流動資產的0.04%。

　　（6）金銀紀念幣投資12萬元，并每年追加投資30萬元。占家庭總收入的37.5%；占流動資產的31.8%。

　　（7）美元與黃金投資。例如4萬美元，并每年收入中追加30萬元。占家庭總收入的37.5%；占流動資產的47%。

　　■理財建議分析

　　黃海年輕、知性，正處于賺錢能力極強的時期。在這一時期，黃海在理財上應遵循“抓住今天的快樂，規避明天的風險，追逐未來生活的更加快樂”的原則。

　　首先，在即期消費方面，生活應過得有質量，有品味，應幸福生活每一天，快樂生活每一天。因此，這一塊的資金安排，應與收入水平匹配起來。

　　其次，在避險方面，健康投資還可以緩一緩，待到40歲左右時切入最佳。養老投資可以考慮了，但目前利率水平過低，不宜切入。在當前和今后一個時期，避險主要是做三件事：一是規避和轉嫁人身意外傷害風險；二是保持適量的現金流，以應對生活之急需和經濟上的緩沖與平衡；三是增強自身的抗風險能力，即一方面，抓住現在賺錢能力極強的時期，將一部分資本通過黃金與美元構成的風險對沖，確保自己資本的保值，使自己在經濟生活中，永遠成為“不倒翁”。另一方面，為自己投資創業進行資本的原始積累。如果有一天，被老板炒“魷魚”或自己炒老板“魷魚”，辦公司或參股、控股公司的本錢在，拉起桿子干就是了。

　　再次，在風險投資方面，黃海在金銀紀念幣投資上已有一些作為，應繼續發揮這方面的比較優勢，加大投資的力度，以追逐高企的投資回報。與此同時，藝術品投資，要有長期作戰的思想，切不可急功近利。（陳兆軍）

　　[理財提示]金銀紀念幣投資是高風險、高回報的周期性（擇機）投資。黃海應在市場處于蕭條時吸籌建倉，而在市場處于高點、次高點時獲利了結。這種投資切不可教條化，應順勢而為。

　　（Robby／編制）