來源: 每日經(jīng)濟新聞
案例資料：30歲的柳先生是浙江人，絕大多數(shù)時間都在上海經(jīng)營建材生意。柳先生平時生意繁忙，經(jīng)常出差。每次做飛機都要為自己買一份航空意外險，以求平安。
在上海，非本地居民的柳先生在看病方面始終是自己的一塊心病，因為沒有醫(yī)保，每次看病的費用都要自己全部承擔。柳先生決定為自己投保一份綜合醫(yī)療保險。
柳先生是家里主要的經(jīng)濟來源，但生意的收入不太穩(wěn)定，好的月份一個月就有幾萬進賬，壞的時候一個月也可能沒有一分錢利潤產(chǎn)生。目前他個人在保險方面的預算是每年15000元，主要希望在醫(yī)療和意外方面有所加強。
海康保險方案：終身醫(yī)療+萬能壽險
柳先生正值“三十而立”，是家庭的主要經(jīng)濟來源，但收入不太穩(wěn)定。因此，避險方面的投資對于柳先生來說，是非常必要的。柳先生應(yīng)從以下三方面考慮自身的保險計劃：
首先，柳先生的經(jīng)濟活動能力直接決定著整個家庭的生活品質(zhì)與經(jīng)濟狀況，萬一他遭遇風險，必然導致家庭財務(wù)狀況陷入危機。因此，柳先生優(yōu)先需要滿足的是自身生命價值的保障需求（生命價值指一旦因傷殘、疾病或年老而失去收入能力后，仍需要承擔的生活費用、撫養(yǎng)和贍養(yǎng)責任總額），在做保險計劃時首先應(yīng)確定較高額度的壽險保額。
其次，醫(yī)療健康問題是這一年齡段人士應(yīng)重點關(guān)注的問題，加之柳先生在上海沒有社會醫(yī)保，因此醫(yī)療健康保障更顯得迫在眉睫。
第三，由于柳先生的生意風險系數(shù)較高，收入不穩(wěn)，這更需要在事業(yè)投資與生活理財方面進行科學、合理的規(guī)劃。
下表中的計劃以保障、醫(yī)療為主，兼顧客戶的投資理財和養(yǎng)老，每年繳納保費15142元。
保險合同生效后，客戶一旦全殘或身故，即可獲得65萬元的保障金；若因意外全殘或身故，即可獲得85萬元的保障金。
15萬元的終身醫(yī)療保險賬戶，可有效填補柳先生因沒有社會醫(yī)保而帶來的醫(yī)療保險空白，如果用不完賬戶中的費用，賬戶余額將返還給客戶。
至于萬能壽險，則是為客戶建立一個復利滾存的個人賬戶，將賬戶作為保值增值的投資手段，可以在發(fā)生重大疾病時作為大病醫(yī)療賬戶，也可以作為自己未來的養(yǎng)老金賬戶；同時，根據(jù)不同階段的人生責任和風險需求，亦可自主調(diào)整生命價值的保障額度。
(陳雅玉)
太平人壽方案：累計保額百萬以上
柳先生為家庭的主要經(jīng)濟支柱，屬“一級風險對象”，必須擁有足夠的保障，以化解可能發(fā)生意外給家庭帶來的困境。建議投保意外保險、醫(yī)療保險、重大疾病保險，累計保額應(yīng)該在100萬元以上。保險組合達到“大病、小病后顧無憂，門診、住院全面呵護”之效。
意外保障迫在眉睫。鑒于柳先生經(jīng)常出差、乘飛機的工作性質(zhì)，意外風險較高。建議投保40萬元的一般綜合意外保險＋40萬元的公共交通意外傷害保險，意外險保額合計80萬元，同時配以1萬元/次的意外醫(yī)療保險。
醫(yī)療保險當務(wù)之急。緊張的工作、競爭的壓力，加之柳先生沒有任何的社會保險，使其不斷地從自己的“健康銀行”里提前支取未來，所以解決醫(yī)療保障問題乃當務(wù)之急。建議購買住院醫(yī)療保險保額10萬元/年，住院津貼保險保額200元/天（全年最長180天），每三年一次的門診津貼、直至終身（無任生病與否，保證給付門診津貼：60周歲前每三年5000元、60周歲后每三年10000元，身故保障金或百歲祝壽金10萬元）。
重疾保障必不可少。很多人往往會存在“50歲前用身體賺錢，50歲后用錢買健康”的誤區(qū)，忽視和透支自己的健康。實際上重大疾病保險是每個人保險組合中非常重要的部分，因為重大疾病一旦發(fā)生，如果沒有合理的保險保障，除了要承受疾病的痛苦外，還要忍受經(jīng)濟的困窘。建議投保20萬元的“福祿雙至重大疾病保險”，該款產(chǎn)品的最大特點在于保額不斷遞增，以防通貨膨脹可能帶來貶值風險。同時，“生命關(guān)愛保險金”的保險責任，對于約定的25種重大疾病之外的任何終末期疾病，均有保障功能；且針對發(fā)病率極高的心血管疾病，為冠狀動脈成形術(shù)額外提供 10% 基本保險金額的特種疾病津貼。除此之外還有20萬元的身故保障金或百歲祝壽金。
養(yǎng)老保障靈活自主。上述組合最靈活的特點是，客戶可以自主轉(zhuǎn)換養(yǎng)老金。從65周歲開始，若柳先生身體健康，或經(jīng)濟遇到困難，他可以根據(jù)自身的需要，在65周歲以后的任何年齡段，隨時將上述產(chǎn)品轉(zhuǎn)換成養(yǎng)老金領(lǐng)取。
(黃宜平)
點評：生意人別忘避險投資
來上海經(jīng)商的柳先生因考慮醫(yī)療費用想到了商業(yè)保險，最終被提醒應(yīng)做好“避險投資”，其實是補上了一課。人們現(xiàn)在提及保險，往往會說：“把錢交給保險公司投資，還不如我自己投資。”類似柳先生這樣的經(jīng)商者抱有這樣的想法更加普遍。
《每日經(jīng)濟新聞》錢周刊曾經(jīng)報道過一位靠炒期貨發(fā)家的王先生，最多時資產(chǎn)達到百萬元，但隨著一次行情暴跌，不僅這些資產(chǎn)全部蒸發(fā)，反而負債10萬元，房貸、孩子的教育以及日常消費都成了問題。
其實，這位王先生如果能在“春風得意”時拿出部分資金做避險投資———通過商業(yè)保險和一些低風險債券、基金來轉(zhuǎn)移風險，何致于日后如此狼狽。比如通過醫(yī)療保險儲備醫(yī)療基金，通過教育金保險儲備孩子的教育經(jīng)費，萬能壽險建立穩(wěn)健的理財賬戶。
再看這次兩家保險公司為柳先生設(shè)計的方案，在注重保障的同時也考慮到了資金的流動性，海康保險是通過萬能壽險建立了流動的資金賬戶，而太平人壽的組合則可以在年老轉(zhuǎn)為養(yǎng)老金時加以提取，這是比較明顯的特色。
