如果你手頭有些長期閑置的余錢，又想通過商業銀行專業理財人員的幫助來達到資金增值的目的，那你可要注意了：從１１月１日起，商業銀行個人理財業務將實行新規定，“外匯理財”、“人民幣理財”等各類個人理財產品門檻將大幅抬高，中小投資者將可能因此被拒之門外。專家認為，新規定將有利于投資者明晰預期投資收益及所存在的風險，有利于冷靜選擇個人理財產品。

人民幣理財５萬元起步

個人理財業務是指建立在委托代理關系基礎之上的銀行服務，是商業銀行向客戶提供的一種個性化、綜合化服務。

根據中國銀監會今年９月２４日發布、１１月１日開始正式實施的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》相關規定，各家商業銀行新推的人民幣理財產品的“門檻”為最低５萬元，外匯理財產品的“門檻”為最低５０００美元（或等值外幣）。

《辦法》明確規定：保證收益理財計劃或相關產品中高于同期儲蓄存款利率的保證收益，應是對客戶有附加條件的保證收益。商業銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率。商業銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益等。

投資者權益獲更多保障

交通銀行南寧分行個人金融業務部陳俊總經理介紹說，對客戶有附加條件的保證收益，是指投資者購買商業銀行保證收益理財產品后，雖然其投資保底收益可以保證，但在理財期內其資金會失去流動性且投資收益固定，同時還要面對銀行單方提前解約的風險。所以，購買這些理財產品等于也接受了相關的附加條件，投資者必須慎重行事。

例如：投資者要購買某商業銀行銷售的年收益率２．６％、期限半年的個人理財產品５萬元，那么他這５萬元在半年內將失去流動性，即投資者不能提前贖回投資資金。同時，半年期內無論存款利率或匯率下調或上浮，這５萬元也只能享受２．６％年收益率的收益。

另一方面，商業銀行一旦認為保證收益理財產品存在較高的投資風險，為了保護銀行及投資者的利益，可以單方提前中止與客戶的理財合同，但投資者仍可享受到合同中止時的投資收益。

邕城投資者受影響較小

據中國銀行南寧市邕州支行個人理財中心副主任陸海霞介紹，在此之前，通過該理財中心購買保證收益理財產品的南寧市民，理財金額大多在５萬元人民幣以上，但也有些外幣理財產品最低起點曾為１００美元。

新規定實施后，銀行方面的人民幣理財業務受影響甚微，但外幣理財業務可能受影響較大。

交通銀行南寧分行個人金融業務部總經理陳俊、中國工商銀行廣西分行個人金融業務部馮登副總經理均認為，新規定之所以對南寧的投資者影響不大，主要原因還是各商業銀行推出的具有保證收益的人民幣理財產品太少，難以滿足不同投資者的需求。目前，在南寧市場上除中國銀行廣西分行和光大銀行南寧支行有少量保證收益的理財產品銷售外，其他商業銀行均尚未推出保證收益的理財產品。

兩位理財專家認為，新規定實施后，被拒之門外的中小投資者可轉移投資方向，如嘗試進行債券、黃金投資等，以最大限度地提高資金收益。（記者陸原）

來源：當代生活報