民生銀行信用卡用戶艾先生因在還款期內少還了61.76元，遭到了民生銀行全額罰息，艾先生以“霸王條款”為由，將民生銀行告到北京西城法院。近日，法院對這起首例信用卡用戶狀告銀行“全額罰息”案作出一審判決，判令艾先生敗訴。

　　討論這個案子的關鍵，并不在于所謂“全息罰款”的公平與否，而在于已有社會共識的結論，并沒能保證艾先生勝訴，更難保證用戶以后購買銀行服務時，能得到真誠和尊重。

　　從法律角度上說，只要艾先生找不到證據，證明他和民生銀行簽署信用卡協議時對此“全額罰息”全不知情，或者推銷信用卡的民生銀行故意隱瞞了這個條款，法院判決艾先生敗訴并沒有錯。即使輿論覺得不公平，也無濟于事。

　　銀行的說辭，諸如所謂“防范惡意透支”、所謂“國際慣例如此”等等，并不能服眾。實際上，“全息罰款”的規定，對惡意透支幾乎沒有任何防范作用，只對那些老實而馬虎的用戶有警示作用。而所謂國際慣例如此，更是扯淡，因為銀行各種業務收費標準，并沒有一個需要大家遵循的舉世通例。

　　中國銀行業整體不拿普通零售用戶當回事，已不是一天兩天了，因為它們壟斷了資金借貸市場，做慣了大資金買賣，對零售并不怎么看重。在它們一貫的思路中，與其費勁地和升斗小民商量幾十塊錢罰息如何如何，還不如自己低聲下氣地去求大客戶。所謂“道義放兩邊，利字擺中間”，集腋成裘的苦差事和開張管三年的大資金出入，孰重孰輕，他們心中自有分寸。消費者在沒有選擇的時候，只好忍氣吞聲，不得不繼續當卡奴，接受銀行的霸王條款。

　　然而，銀行贏了官司，卻無法保證消費者繼續和它打交道。因為時勢變化，讓消費者有了另外選擇的可能。

　　一個覺悟者的現實榜樣，中國甚或世界市值最大的中國工商銀行，就率先取消了信用卡“全額罰息”的規定。工行“領先一步”的動作，目的固然是在搶占市場，因為它已經意識到，如果不能善待普通零售客戶，其信用卡業務就不會在經濟不景氣中，再有50%以上增長速度。

　　其實，即使從銀行老是拿來說事的“國際慣例”看，零售客戶業務，如今也是世界各國金融企業最要爭奪的市場�？梢院敛豢鋸埖卣f，包括信用卡在內的零售銀行服務，是中國未來金融業最大的市場。這一點，國內的銀行業并非沒有人看到，但卻還沒有多少實實在在的行動，因為多年來的日子過得太舒服了。

　　但這樣的好日子還能有多久？看不清金融業未來發展方向的銀行，遲早會遭到得不到銀行尊重的零售用戶的拋棄。敗訴的艾先生，假如當初有另外的選擇，知道有“取消全額罰息”這回事，他還會去這家銀行辦卡嗎？

　　市場的變化可以使消費者“從奴隸變將軍”，一旦不尊重客戶的銀行都被用腳投了票，這場PK的輸贏也就不言而喻了。