今年上半年以來(lái)，投資市場(chǎng)的低迷打擊了許多投資者的熱情，人們對(duì)于通過(guò)長(zhǎng)期理財(cái)以獲得財(cái)產(chǎn)性收入持續(xù)增長(zhǎng)的信心也開(kāi)始動(dòng)搖。面對(duì)持續(xù)走高的通貨膨脹和股市的暴漲暴跌，設(shè)定人生的理財(cái)目標(biāo)、建立正確的理財(cái)規(guī)劃理念以及選取適合自身的理財(cái)工具才是有效打理個(gè)人財(cái)務(wù)、實(shí)現(xiàn)人生財(cái)務(wù)目標(biāo)的關(guān)鍵。上周六的北青財(cái)富課堂上，來(lái)自中美大都會(huì)人壽保險(xiǎn)有限公司的首席壽險(xiǎn)規(guī)劃經(jīng)理吳征宇和首席壽險(xiǎn)規(guī)劃師王占宇與讀者分享了對(duì)于人生和理財(cái)?shù)睦斫猓�并為大家解讀了科學(xué)理財(cái)?shù)恼嬷B。

    第一課：理財(cái)?shù)娜齻�(gè)層次

    吳征宇表示，戰(zhàn)勝通貨膨脹是普通老百姓理財(cái)?shù)淖罨�本目�?biāo)。他向大家提出一個(gè)問(wèn)題：“如果有人今年向你借了1萬(wàn)元錢(qián)，5年后只還你9000元，我相信沒(méi)一個(gè)人會(huì)愿意吧？但是，如果我們不理財(cái)或不善于理財(cái)，現(xiàn)在的1萬(wàn)元5年后就會(huì)變成9000元甚至更少。”

    “資料顯示，從1978年到2006年我國(guó)的平均通脹水平為5.84%。”吳征宇分析認(rèn)為，假設(shè)我國(guó)未來(lái)5年平均通脹水平為5%，現(xiàn)在1萬(wàn)元能購(gòu)買(mǎi)到的商品，5年后要花12763元才能買(mǎi)到。如果我們的資產(chǎn)在5年之中沒(méi)有增值或增值速度低于平均通脹水平，財(cái)富在無(wú)形中是縮水的。吳征宇把理財(cái)分為三個(gè)層次：戰(zhàn)勝通貨膨脹水平、達(dá)到資產(chǎn)保值僅僅是第一步，也是理財(cái)?shù)淖畹蛯哟危焕碡?cái)?shù)闹屑?jí)層次是通過(guò)理財(cái)使資產(chǎn)增值，這也是人們獲得品質(zhì)生活的重要保障；而理財(cái)?shù)淖罡邔哟尉褪鞘杖肽Ｊ降霓D(zhuǎn)變，即用“錢(qián)”生“錢(qián)”模式代替“人”生“錢(qián)”模式，達(dá)到這個(gè)層次后，人們的主要收入已經(jīng)不是來(lái)自工作而是來(lái)自資產(chǎn)收益，因此在財(cái)務(wù)方面提前實(shí)現(xiàn)“退休”狀態(tài)。

    吳征宇同時(shí)還提出，理財(cái)不僅是出于財(cái)務(wù)方面的需要，理財(cái)帶來(lái)的安全感、滿足感和自尊更能滿足人們精神方面的訴求。

    王占宇告訴讀者，在理財(cái)?shù)倪^(guò)程中往往是觀念決定行為，而行為決定成果，所以形成正確的理財(cái)觀念是理財(cái)成功的前提。王占宇說(shuō)，“理財(cái)是為了獲得一生的安全感而設(shè)定財(cái)務(wù)目標(biāo)并且持續(xù)堅(jiān)持的一種資產(chǎn)配置行為。”如果是帶著一夜暴富的心態(tài)來(lái)進(jìn)行投資理財(cái)，未來(lái)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和遭遇失敗的可能性都大大增加。

    第二課：理財(cái)也要攻防兼?zhèn)?

    當(dāng)下很多投資者談到理財(cái)，就認(rèn)為是買(mǎi)賣(mài)股票、基金、黃金、期貨等投資行為。對(duì)此吳征宇表示，投資并不等同于理財(cái)，理財(cái)應(yīng)該分為“進(jìn)攻”和“防守”兩個(gè)部分：進(jìn)攻以資產(chǎn)增值為目的，而防守卻是以防止資產(chǎn)流失為目的。吳征宇以哈佛商學(xué)院的課程為大家舉例，“中國(guó)人的傳統(tǒng)觀念認(rèn)為，收入減去消費(fèi)等于儲(chǔ)蓄。但是哈佛大學(xué)商學(xué)院的第一課就提出了不同于這個(gè)理念的另一個(gè)公式，收入減去保險(xiǎn)再減去投資等于消費(fèi)。這其中，投資是我們所說(shuō)的進(jìn)攻，而保險(xiǎn)就是防守。”

    “打過(guò)高爾夫球的讀者都知道，要贏得一場(chǎng)高爾夫球賽最重要的就是知道目標(biāo)在哪兒。我們的人生也同樣如此，如果不設(shè)定目標(biāo)，你就永遠(yuǎn)也贏不了！”吳征宇介紹，在個(gè)人理財(cái)中95%的人的收益率是持平甚至低于平均通脹水平的，而只有5%的人能夠在不承受過(guò)大風(fēng)險(xiǎn)的前提下獲得持續(xù)穩(wěn)定的收益。

    那么要如何才能成為這5%中的人呢？王占宇告訴讀者四個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：第一，訂立目標(biāo)，細(xì)分目標(biāo)，規(guī)劃目標(biāo)；第二，針對(duì)細(xì)分目標(biāo)確定投資組合及操作方法；第三，根據(jù)不同時(shí)期、不同投資環(huán)境確定工具；第四，隨時(shí)校驗(yàn)方向，確保一直在靠攏目標(biāo)。

    王占宇特別強(qiáng)調(diào)了設(shè)定目標(biāo)的重要性，他指出，人在一生中所必要的費(fèi)用有很多，包括生活費(fèi)用、住房費(fèi)用、教育費(fèi)用、父母養(yǎng)老金、醫(yī)療費(fèi)用和退休費(fèi)用等等，要準(zhǔn)備這樣數(shù)額巨大、種類(lèi)龐雜的費(fèi)用，一定要首先設(shè)定明確的目標(biāo)。王占宇說(shuō)：“個(gè)人的財(cái)務(wù)資源分為資產(chǎn)和收入。科學(xué)的理財(cái)方法是將個(gè)人收入納入保障規(guī)劃中，用金錢(qián)換取時(shí)間，使個(gè)人的財(cái)務(wù)資源獲得保護(hù)；同時(shí)應(yīng)將個(gè)人資產(chǎn)納入投資規(guī)劃中，用時(shí)間換取金錢(qián)，實(shí)現(xiàn)人生的財(cái)務(wù)目標(biāo)。”