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東方網9月25日消息：堅持“四項原則”是合理利用貸款投資消費的關鍵。以最常見的貸款買房為例，堅持“四項原則”也有借鑒意義。
原則一：堅持正確解讀國家政策。“順勢而為”是利用貸款投資消費的前提條件。例如2001年以前，上海市政府為了鼓勵廣大老百姓貸款買房，特意出臺了“購房退稅”、“購房送藍印戶口”等一系列優惠政策，房產市場的日益火爆、房產價格的不斷升值乃是大勢所趨。然而，當國家政策不鼓勵甚至是限制貸款投資消費時（如現在提高購買第二套房產貸款利率），那么順應國家政策導向就是明智之舉。
原則二：堅持綜合評估經濟實力。在購房借款前，一定要對自己現有的經濟實力作一個正確的評估，主要考慮存款和可變現資產這兩大部分。可變現資產包括國庫券、債券、股票（現值）、現有住房置換等。只有通過對家庭現有經濟實力進行綜合評估，我們才能合理地確定購房首期付款和貸款比例。
原則三：堅持準確計算還款能力。還款能力是決定可貸款額度的重要依據。還款能力是用當前家庭平均月收入減去家庭平均月支出后的余額來計算的。在計算時要考慮到收入和支出的可能性變化，尤其要注意的是，搬入新居后，家庭日常開支通常比原先要高。
原則四：堅持合理預計收入支出。收入預計要謹慎，我們必須綜合考慮年齡、專業、工作單位性質、行業前景等因素。年輕、學歷高、專業前景好、單位前景好的，可以在購房時多申請一些貸款。與此同時，我們還應充分考慮未來的大額支出，如結婚、生育、子女教育、健康、購車等。如果在購房貸款時，收入預期得過大、支出預期得過小，將來都將大大增加您的還款壓力，使您的生活質量大幅度下降。
當前，貸款買房已經是許多家庭無法回避的重大經濟決策。我個人認為：只要在貸款投資消費中堅持上述原則，合理地利用銀行貸款，那么不但能夠提前獲得享受，而且能夠利用財務杠桿使資產實現增值。
選稿:葉濱 來源:新民晚報 作者:張磊
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