●年輕時：現金數額日積月累 　　●成家后：減少風險大的投資 　　●到中年：投資渠道呈裂變式發展 　　●年邁期：財富消費期 　　年輕時：加法 　　人生路上，真正意義的理財應當說是從有了個人收入開始。這時，多數人雖然手中的現金數額可能很少，但還是要興沖沖地將它逐月存入銀行。 　　如果用四則運算來比喻，這個時期運用的是加法：一月份的工資是被加數，二月份的是加數，相加后產生一個“和”，第三個月，“和”又成了加數，新的工資結余成了加數，依次類推。經過日積月累，這個“和”會不斷增大，達到一定數額后，你可能就到了結婚年齡。 　　成家后：減法 　　成家之后的理財不再是一個人的事，而是兩個人，四只手在共同堆積家庭財富的“金字塔”。收益最大化成為家庭理財的第一目標。于是許多人逐漸對收益高的投資方式感興趣，往往不看風險只認收益，炒股、企業集資等讓人趨之若鶩，結果有人炒股賠錢，有人集資被騙。經過這些投資失敗的教訓，他們冷靜了許多。這時減法派上了用場，一些風險大的投資方式被逐個減少，炒股、集資等都成為“減法”，最后的結果可能是只保留了開放式基金、國債、銀行儲蓄或保險。 　　到中年：乘法 　　不知不覺步入了中年門檻，炒匯、賣基金有了經驗，你肯定會傾其所有而“不浪費一分錢的資源”；認準了比較穩妥的儲蓄、國債和保險，你會“翻著跟頭往銀行存錢”，這實際是運用了乘法，這條合適你的投資渠道會呈現裂變式的發展———在經歷加、減兩種運算之后，乘法將您帶入了人生理財最輝煌的時期。 　　年邁期：除法 　　到了老年之后，一些投機性質的理財方式逐漸淡出，這時除法便進入了你的生活。因為多數老年人會選擇銀行儲蓄作為理財的生財主渠道，所以理財收益頂多能達到炒股、炒匯時的三分之一；雖然你的積累不算少，但一場大病就可能使你的資產被“除”去一半，當然，如果你選擇保險，那就另當別論。所以說，退休前是財富的積累期，退休后就是財富的消費期，也可以說是被“除”期。 《國際金融報》 (2004年03月17日 第十二版)作者：雅苔