專家： 民生銀行廣州分行楊盛學、張麗

　　500萬

　　家財目標

　　500萬元不再只是出現在福利彩票特等獎單據上的天文數字！隨著經濟發展，薪金收入逐步提升，只要善于運用多元化投資，500萬元與我們的距離并不遠。

　　《理財目標500萬》欄目將圍繞如何實現500萬元財產夢的目標，根據您的家庭現狀量身定做合理的理財規劃，歡迎讀者來信咨詢。

　　郵箱：wilburliu@sohu.com

　　今日主角

　　董女士是單身媽媽，帶著11歲的女兒在廣州居住。董女士本人42歲，在某大型企業做中層管理工作，年薪16萬元稅后，另有每年3萬元的公積金�，F住在廣州海珠區107平方米的住宅中，樓齡9年，現價值約120萬元。另有單位分福利房91平方米，現價值約100萬元，月租金約2900元。另有一輛價值約20萬元的車。

　　家庭中有基金現值28萬元，銀行存款26萬元。董女士不打算再婚，但想送女兒出國留學，請問如何理財才能快速實現500萬元理財夢想？

　　財務診斷

　　董女士家庭屬于典型的都市單親家庭，孩子11歲，家庭處于成長期。在財務方面，家庭要開始著手準備孩子的高等教育金以及董女士自己的養老金。由于是單親家庭，還應格外關注家庭保障。具體財務診斷分析如下：

　　1.資產結構分析

　　董女士家庭現有資產294萬元，已經積累了大量的家庭財富。家庭無負債，有利于提高家庭的抗風險能力，但適量負債對家庭財務安全也不會產生太大影響。

　　固定資產包括兩套房產和一輛汽車,兩套房產分別價值120萬和100萬元，汽車價值20萬元，固定資產總共價值240萬元，在總資產中占比達到82%，占比過高，流動性偏低。流動資產包括28萬元基金和26萬元銀行存款，其中銀行存款比例過高，投資收益低，建議參與股票和銀行理財產品來提高投資收益。

　　2.收入支出分析

　　董女士每年工作收入有19萬元，理財收入（僅考慮房屋出租）3.48萬元，在廣州屬于高收入階層。根據董女士的家庭收入情況以及廣州的消費水平，假設董女士和女兒每年的日常生活開支為6萬元。

　　3.家庭保障分析

　　董女士目前單身，一個人撫養女兒。建立完善的家庭保障體系對于董女士和孩子來講都非常重要，應該放在各項投資計劃之前優先考慮。

　　在可購買的商業保險中，重疾險是董女士應該考慮的基本類型，而在保險類型的選擇上，要以偏重保障類型的保險為主，謹慎選擇分紅及投資類保險。

　　4.家庭理財目標分析

　　根據董女士家庭的特殊情況，在理財目標的先后順序安排上，我們按照家庭保障計劃優先，子女教育計劃與養老計劃并重，最后是實現家庭流動資產500萬元夢想的先后順序進行安排，董女士可根據家庭的具體情況量力而行。

　　理財建議

　　1.賣掉閑置房產

　　董女士目前用于出租的房產價值100萬元，每月租金2900元，即出租房產年收益為3.48%，投資收益低于目前銀行存款收益。考慮到房子日常還需要進行維護，勞神費力且收益低，因此建議董女士賣掉目前出租的房產，改投股票、基金或者銀行理財產品以提高投資收益。

　　2.購買足額保險

　　董女士是單身媽媽，是家庭的唯一支柱，為了能使家庭始終保持高品質的生活，減少意外事件對家庭的沖擊，仍建議董女士為自己和孩子購買足額保險。保險配置表如上表。

　　3.建立教育專項準備金

　　為了使孩子接受高素質教育，建議 董女士從現有流動資產中，抽出部分資金建立專項教育準備金，用于女兒大學4年以及出國兩年留學的費用兩部分。

　　在國內念大學的費用部分，按照現在標準，四年大約6萬；另一部分是出國留學的費用，如果考慮去加拿大或澳大利亞留學，學費、生活費等費用每年16～17萬元左右，加上出國留學準備費用和出行費用2萬元左右，兩年共計36萬元。假設教育費用均以5％的年增長率遞增計算，考慮到投資收益，董女士現在共提出28.8萬元用于日后教育費用開支。其中4.6萬元用于大學教育費用開支，24.2萬元用于出國讀研究生的費用。

　　4.建立投資組合

　　根據董女士家庭的情況，建議建立投資組合時分階段采用不同的投資策略：

　　第一階段：女兒上大學前6年時間左右，此階段董女士40多歲，工作收入穩定，風險承受能力高，建議采用穩健偏進取的投資策略。在剔出1.5萬元應急準備金外，將剩余初始資產和年度結余按照4：4：2投資于股票、基金和銀行理財產品，投資收益率為9.6%。

　　第二階段：從孩子上大學到財富夢想實現。此階段，董女士50歲左右，該階段在投資策略上應穩健為重，投資資產首先要保證本金安全，收益能夠抵御通貨膨脹就可以了。因此，建議董女士按照3：3：4的比例投資于股票、基金和銀行理財產品，投資收益率為8.7%。通過計算,在2020年董女士實現了流動資產500萬元的財富夢想。