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轉動你的財富羅盤―保障篇 |
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發布日期:2008-1-20 15:15:00 作者:本站記者 新聞來源: 新聞點擊: |
歲末來臨，各種獎金和紅包讓大家的錢包比往常鼓了不少，如何在開源節流之后完善自身的理財規劃，讓財富金字塔的搭建更加穩健？做好各類保障是首當其沖的問題。因此到了年終，利用你的年終獎買份適合自己的保險，是非常有必要的。
意外、醫療是主打
無論是新入職場的年輕人、剛剛結婚的青年夫婦或是已經養育了孩子的夫妻，如果手頭上還沒有一張保單，從投保范圍來看，意外險、重大疾病險以及住院醫療保障方面的險種，是需要首先考慮的投保品種。
當然，因為人生階段不同，收入情況和開銷也各有差異，即便是需要類似的保障，不同的人群還是可以考慮一下各自的側重點。以剛剛工作的年輕人為例，這部分人由于工作時間不久，收入不可能與那些工作年限較高的人相比，同時由于這類人大部分還屬于未婚一族，因此在購買保險的時候，可以從回報父母、規避風險的角度來選擇險種。
他們選購保險產品的功用最好是對自身的保障，同時也可以規避因為風險、意外和疾病給父母帶來的經濟負擔。因此，每年花個幾百元購買意外險，給自己一個較為高額的保障額度，是很有必要的。意外險保費便宜但是保障較高，對這類人來說很合算。此外，這部分人群還可以根據自己的經濟收入情況，附加購買一些住院醫療中報銷型和津貼型的保險產品，在發生各類疾病住院的時候，這部分保險就可以減輕因為社保不足甚至沒有社保所帶來的醫療支出。
而那些已婚人群甚至已經“升級”當父母的人而言，除了意外險和住院醫療保險產品外，重疾險也是必須考慮的。一般來說，重疾險是偏重保障的，其保障額度在10萬-30萬之間，購買過高的額度，意義并不大。
適當考慮養老險
對于已經擁有保單的人而言，意外險、重疾險可能都已經在自身的投保范圍內了。但是如果綜合考慮的話，隨著年齡和收入的增加，解決自己未來的養老問題也是急需考慮且付諸實施的。
因此，在經濟允許的情況下，已經購買了一部分商業保險的人還可以考慮投保一定的養老險，為自己的晚年生活做好規劃。一般可以考慮選擇分紅類的險種作為理財計劃的一部分，傳統的壽險都有兼顧保障和養老兩個方面的功能，因此大部分養老險都是兩全險。對于有子女的人群來說，購買養老險時，最好附加豁免保費的保單，這可以讓投保人在喪失繳費能力的情形下仍然保證保單的有效，為家人和子女繼續提供保障。
此外，專家指出，傳統的養老年金保險，一般分為月領和年領，這類險種總體上而言屬于儲蓄型的，有一定的保障，但投資回報率不是很高，對于較為激進的投保人來說，目前可以考慮投連險。這類保險注重的是中長期收益，投資回報率高于傳統的養老年金保險；但是如果希望得到穩定回報率，年金類養老險和還本型終身壽險等產品，則因為其具有較強的儲蓄功能，可以保障投保人在晚年可以擁有一筆穩定的現金收入來補充養老資金。
保障額度要量力而行
決定購買保險后，如何支付保費和保障額度的確定，也是投保人需要注意的問題。在保費的支付方式上，一般有躉繳和年繳兩種類型，所謂的躉繳就是一次性付清全部保費。但并非所有險種都適合這種方式，尤其是那種純粹以保障為目的的保險產品，以較少的保費支出來獲得較高的保障是值得提倡的方式，因此年繳的方式更加適合。而如果要購買中短期儲蓄型的產品，以投資增值，躉繳相對來說更為適合。
至于保障額度，保險專家的建議是“量力而行”。“保險的額度其實與投保人的賺錢能力是相匹配的。”一般而言，專家建議家庭一年所有的保費支出最好控制在總收入的20%，對于個人來說，保險費用的支出也最好控制在年收入的10%以內。而保障額度則控制在一旦出現問題，可以使家庭在未來5-10年內仍有經濟保障的范圍內。以一個年收入10萬元的投保人為例，其養老金的投保額度最好就控制在50萬元內，“過高的保障額度只會增加家庭的負擔，并無其他益處。”
■投保小貼士
1 如何看懂那些天書般的保險合同？
保險專家指出，投保時看保險合同，除了問清楚保險代理人保單中所列舉的各項條款所保障的利益外，還要關注保單里面臨的風險以及不保障的部分。而且要看這些內容是否與自己的需求相一致。
2 老年人是否還需要購買保險？
一般而言，老年人可以適當考慮一下意外險和一些醫療保險。不建議購買養老保險，如果超過了一定的年齡段，如55歲，購買重疾險的意義也不大。因為部分保險產品對于很多老年人來說，保費支出很高，此時再去購買比較不劃算。
3 給孩子購買保險要注意什么？
給孩子購買保險時，首先要關心父母的保障，就是所謂的先保大人再保孩子。只有父母的保障充足，才可以保障孩子的未來，切忌大人不買保險卻只給孩子買。另外，給孩子投保時間不宜過長，集中在其未成年前的時間段即可。而且小孩的保額也并非越高越好，專家指出，孩子不是家庭收入的主要來源，花大價錢買高額保險并不適合。（金蘋蘋）
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