黨的十七大報告明確提出，要“創(chuàng)造條件讓更多群眾擁有財產(chǎn)性收入”。既然是財產(chǎn)性收入，必然要涉及對其財產(chǎn)（動產(chǎn)、不動產(chǎn)）的打理，也可以說對財產(chǎn)的經(jīng)營管理，這就是我們說的理財。

    當前我國居民在理財中無論是理念、方式，還是理財?shù)姆椒ǘ继幱凇俺跫夒A段”，還遠不成熟。總結(jié)起來，可以說存在四個“超能力”誤區(qū)：超負債承受能力、超風險偏好習慣理財、超風險心理承受能力理財、超知識視野理財。

    具體說來，一是超負債承受能力理財。近來在美國鬧得沸沸揚揚的次級債危機，便是典型的超負債承受能力理財?shù)慕Y(jié)果。現(xiàn)如今“房奴”、“車奴”、“卡奴”、“負翁”這些名詞，越來越成為社會關注的熱點。按照國際通行看法，月收入的1／3是房貸按揭的一條警戒線。越過此警戒線，將出現(xiàn)較大的還貸風險，并可能影響生活質(zhì)量。而我們的“房奴”則是每年用占可支配收入的40%至50%，甚至更高比例來償還貸款本息，這不僅給家庭生活帶來了長期壓力，也影響到了自己的教育支出、醫(yī)藥費支出等。

    二是超風險偏好習慣理財。不同的市場、投資工具有不同的風險，不同的人有不同的風險偏好習慣。風險偏好程度一般呈現(xiàn)出以下特征：年齡大的人風險偏好低，年輕人則風險偏好相對強；收入穩(wěn)定的人風險偏好強，收入不穩(wěn)定或波動大的人風險偏好相對低；相同年齡段則男士風險偏好強，女士風險偏好低。當然這都是一般意義上的風險偏好特征，具體到個人，可能會有一些差異。每個人都應依據(jù)自己的風險承受能力不同，進行合理投資。依據(jù)不同人生階段，不同風險偏好，選擇適合的投資工具。只有適合自己的，投資理財才是快樂的。

    三是超風險心理承受能力理財。任何一個投資市場，都會產(chǎn)生市場波動，并由此帶來投資收益的波動。明白自己的風險偏好后，就要評價一下自己對風險的心理承受能力。實際上，即使是同樣層次的風險偏好型，每個人對風險的承受能力也各不相同。比如適合進行股票投資的人群，有的人可能風險承受能力強，有的人則可能弱些。這樣在同一個風險偏好層次的人群中，具體到投資，也要制定不同的投資策略。比如在股票投資中，風險承受能力強的人，可以做些短線，或者選擇一些波動大的股票進行波段操作。而風險承受能力弱的人，則盡量不要進行上述操作。依據(jù)自己對風險的心理承受能力，配比相應的投資工具是明智的選擇。比如低風險的銀行儲蓄、貨幣基金、國債等產(chǎn)品，就比較適合保守型投資者；風險中等的平衡基金、信托、房產(chǎn)就比較適合穩(wěn)健型投資者；而股票基金、股票、貴金屬及期貨，則適合激進型投資者。

    四是超知識視野理財。一個人的社會閱歷、知識經(jīng)驗等決定了其在理財中對許多投資工具的風險、收益的認識程度.各不相同。特別是對一些風險較高的投資品種，如果不能深刻理解其風險，盲目投資，將會出現(xiàn)血本無歸的結(jié)果。近年來，“一夜暴富”、“炒權(quán)證可以輕松致富”、“炒權(quán)證賺多賠少”等說法，在網(wǎng)絡博客、論壇里大量流傳，一些投資者尤其是中小投資者在未真正了解權(quán)證交易的機理和蘊含的風險前，就盲目聽信跟從，跳進權(quán)證炒作“陷阱”，遭受了慘重損失。有些人在辦理保險時，沒有全面了解保險責任、權(quán)益，索賠時才仔細閱讀有關條款；有的人投資股票從來不看基本面，道聽途說買股票，等套牢了才了解到手中的股票有的虧損嚴重，有的經(jīng)營前景不被看好等。

    市場經(jīng)濟深入發(fā)展，社會持續(xù)進步，要求我們的理財觀念、理財方式也要與時俱進。具體到理財實踐，起碼應做到以下幾點：一是要明確自己的理財目的；二是要認真評估自己的風險偏好和風險承受能力，以選擇合適的理財工具；三是要統(tǒng)籌規(guī)劃自己的收支與理財關系，確定合適的理財投資比例，以不超過自己收入的三到四成為宜；四是要加強學習，認真研究所選擇的理財工具的運行機理，拓寬自己的理財視野。黨的十七大為老百姓理財點亮了前進的明燈，我們需要做的就是改進理財中的一些不足，提高自己的理財水平，讓更多的財產(chǎn)性收入進入到我們的家庭。

來源： 金融時報