我們做個假設，如果一個人從出生到死亡都有收入，而且在任何時候賺的錢都等于用的錢，那就不需要理財了。然而事實上，人的一生只有約一半的時間在賺取收入。

　　參照現在國人的平均壽命來說，以70歲的人生而言，前25年是受父母養育，中間25年必須養活自己和家人，而最后20年若不依賴子女，則必須在已無收入的情況下養活自己。理財的其中一個最大的目的就是平衡現在和未來的收支。

　　你要面對一個巨大的財務缺口

　　如何彌補這個缺口？

　　確切的說，需要預留出多少錢作為養老金的積累呢？

　　首先我們看一個很有代表性的例子，這個例子的關鍵詞是：時間、收益率：

　　開始一個合適的退休計劃與時間密切相關，因為時間的力量超乎我們想象。一部電影《20，30，40》講述過這三個年齡段女性各自的生活，我們暫以此為例，拋開基本社會養老保險，企業年金等等不論，單從時間這個概念上考量這三個年齡段各自的退休安排。目標仍舊是100萬，如果離退休還有40年，也就是22歲開始著手退休計劃，每個月需要積累不到85元，但如果是30歲才開始計劃，則需要每個月留出284元；但當40歲時再考慮，已經上漲到每月1000元。

　　再比如，兄弟二人都計劃62歲退休，并計算出他們在那時侯需要的養老金大約是100萬。哥哥決定從22歲開始，每年投資2000元，不考慮這項投資是單一的產品還是一個一攬子投資組合，總之這個渠道回報非常可觀，為12％。哥哥連續投資6年，總共為12000元，之后他再沒有增加過任何投資，而此時，弟弟才開始他的投資，也是每年2000元。40年后，當哥哥到了62歲時，剛好有大約100萬的退休金足夠他安享晚年。弟弟為了積累等額的退休金，不得不一直投資到62歲，總額是7萬，比哥哥足足多出5.8萬的投資和29年的時間。

　　小貼士：1.盡量避免風險，保住本金；2.盡量避免風險，保住本金；3.堅決牢記第一、第二條——沃倫·巴菲特

來源: 金融時報