9月10日是一年一度的教師節。教師這一職業雖然說穩定有保障，但是如果沒有科學的理財規劃，也會影響家庭生活質量的提高。

 劉先生48歲，劉太太46歲，兩位都是中學教師。他們有一個剛上大學的女兒。

 家庭年收入10萬元，日常生活支出每月3000元。現有住房一套，90平方米。存款30萬元，無其他投資。

  理財需求

 劉先生欲購買返還型重疾保險，年繳費1000元，保額3萬元左右。另外，想用28萬購買一處商鋪，選擇包租方式來獲取收益，解決兩人未來的養老問題。

   財務分析

  劉先生一家收入穩定，但保障欠缺，能主動購買保險來解決這方面的問題，也說明劉先生具備了一定的理財意識，因為保險是家庭理財的必備工具之一。但從另一方面看，劉先生欲購置的保險額度過低，真正發生意外時根本不會起到明顯的作用，一個家庭每年所繳的保險費通常都要與這個家庭的總收入成正比(也要適當考慮總資產)，那么這方面的配置還需要進一步調整。

  另外，劉先生欲用差不多接近全部的存款來購置房產，未免顯得偏激和冒險。偏激是指，這種投資會讓家庭的固定資產比例過高，雖然會增加現金流，但一旦家庭有新的需求，會在相當長的時間里都難以應急變現。冒險是指，投資過于單一容易產生很多風險，比如包租要提前設定將來的回報率，就不能完全抵制未來的通貨膨脹風險，而這種包租類商鋪多會在較長時間里不方便自行轉讓，并且還存在一定的房產跌價風險。

    理財建議

  放棄原來的購置商鋪計劃，把現有存款重新配置。將存款分別用貨幣基金和開放式基金來做重新組合，存款陸續到期時選擇平衡型基金介入，意圖不明確時都用貨幣基金來做過渡。

  補充保險，來完善原來的組合。按劉先生和劉太太的年齡來說，直接投保重疾保險會顯得保費高而保障小，可以考慮用終身壽險的方式來達到相關目的，或者購買新的消費型重疾險。終身壽險的意義在于，生前投保讓子女身后受益，變相地為子女減輕負擔。

  定投基金結合壽險年金，讓晚年生活更加安逸。一般情況下，劉先生和劉太太最早會在60歲左右真正退休，那在這十幾年里，仍然會有比較穩定的收入。建議按月定投開放式基金3000元，再結合目前最新型的養老年金品種，可以在60歲前后都享受到5%的復利增長預期回報，用定投基金的錢再定期取出投放養老年金，退休后每月就能領到可觀的數額了。加上兩人的退休金，會大抵與現在的收入持平，即使考慮通貨膨脹，也足夠保持現在的生活水準。

  綜上所述，原存款用來做開放式基金投資，兩年后有合適機會也可以購置小面積房產，將來可留給女兒。每年的收入多用來做養老儲備，同時配備終身壽險或消費型重疾險，可以讓劉先生和劉太太在退休前和退休后都過得幸福無憂了。
來源： 國際金融報