周先生，32歲，是某事業單位的職員，收入不高但比較穩定；其妻子胡女士，31歲，是某商場營業員，收入中等，且每年會有小幅度的波動。有一女孩四歲，在一家較好的私立幼兒園就讀。

　　周先生與妻子的收入基本上是工資與獎金收入，家庭年總收入10萬元，其每年主要支出為：年生活費用3萬元，房貸支出2萬元(貸款期限10年)，子女教育費用1.5萬元，保險費支出8000元，休閑旅游及其他支出1.5萬元，總支出合計8.8萬元，年節余1.2萬元。

　　家庭主要資產：住房一套，市值40萬元，活期存款3萬元人民幣和5000美元，即將到期的三年期國債5萬元，基金2萬元，股票2.5萬元。

　　■理財目標

　　周先生的家庭前期投入房產和金融投資較多，目前亟需解決小孩讀書教育經費問題：另外周先生想在明年初換一套價值80萬元的大房子。周先生喜歡旅游，希望與家人一起每年實現旅游一次。此外，同時還要實現退休養老及贍養父母計劃。

　　■ 財務分析

　　周先生家庭正處在成長期。他有一定的投資理財知識，已購買了住房、保險，因前期投入較多，可用的資金不多。整個家庭有自己的短期目標和長期目標。根據目前的狀況要實現短期目標和中長期目標必須進行資金的合理組合，有計劃的支配，制定合理的財務規劃和分析，是非常必要的。

　　根據周先生目前的資產負債狀況分析，可以看出，他的財務狀況比較良好，有足夠的償債能力，但是投資資產占總資產的比率相對較低，流動性資產充足，只能滿足兩個月的支出，顯然比例比較小。

　　建議應首先將年收入盈余用于增加流動性資產，來滿足三個月的正常生活支出需要，并將更多的資金用于資本市場的投資，獲得更高的收益。考慮到周先生的中長期目標，投資方式選擇中長期投資，基金和保障型保險。其家庭理財策略建議以穩健為主。

　　■ 理財建議

　　周先生家庭的短期理財目標主是購房，建議采取個人住房公積金貸款策略。

　　現在周先生自有住房一套，市場評估價值為40萬元，建議他采用房屋置換方式，賣出現在的房子，再購買新房。因為還有近20萬元貸款未還，建議周先生用售房款40萬元先償清這項貸款，其余20萬元作為購買新房的首付款。此外，周先生與胡女士兩人可在今年底支取公積金款項為10萬元，合計30萬元。

　　從貸款的年限時間看，因周先生比較年輕，因此貸款年限可以選擇長期，考慮到貸款后家庭每月承擔的債務其他潛在的理財目標等綜合因素，建議選擇25年期貸款期限。

　　其他支出建議適度從緊，合理安排，以每年不超過5000元的開支安排出行。因為周先生其中投資的一項保險在2008年3月份將收益5萬元，可以在明年5月份安排全家進行一次大旅游項目。除日常每年的5000元家庭旅游費用，可以每五年用獲取的保險收益安排1萬元的旅游項目。同時建議每兩年出游一次，精心策劃，活動內容豐富的出游。

　　■ 投資策略

　　家庭的活期5000美元，短期無支出，可以建議將其兌換成人民幣，投資風險相對穩定的平衡型基金及債券型基金。

　　即將到期的5萬元國債及到期收益，可投資開放式基金。

　　每年將收入的盈余用于投資風險相對較高的股票型基金或股票。預計每年的年收入按3％到5％遞增，遞增部分也選擇投資股票及股票型基金。

　　綜合目前國債利率及基金收益率，預計每年平均投資收益率為8％-10％，通貨膨脹率4％。

　　■ 保險及養老計劃

　　我國已建立從工資中繳存養老保險的相關規定。周先生與胡女士的單位都為其建立了養老保險戶口，他們可根據自己工作和收入的情況隨時注意養老保險的繳存。

　　因為胡女士已購買了兩份具有投資收益型的人壽保險，但是周先生還未投保。為了養老及相應家庭醫療之需，建議周先生為投保人，投保家庭型套餐式人壽保險，年繳保險費6000元左右。這份支出可以從年收入盈余中支出。