張先生今年40歲，在一家私營企業工作，愛人謝女士36歲，市內某重點小學任教，女兒10歲，在謝女士所在學校讀四年級。希望利用10年時間攢夠50萬元以備養老。

　　理財檔案

　　基本情況：張先生月收入：4000元，年終獎金約1萬元；謝女士：月收入3000元，年終獎金約3萬元。張先生沒有參加社保，謝女士有較完善的社會養老保險和醫療保險，女兒目前沒有任何保險。

　　資產情況：自有住房一套，價值40萬，按揭余額30萬�；钇诖婵�10.5萬，基金3萬，價值12萬汽車。

　　理財目標

　　完善保險保障、希望女兒能夠享受最好的教育、希望老有所養、退休后能夠過上體面的生活，張先生預計在50歲退休、謝女士預計在55歲退休。

　　理財建議

　　張先生的家庭情況屬于消費型，月節余為負數，年度收支節余只有1.9萬，要想完成理財目標比較困難。建議張先生開源節流，除開汽車和房屋等剛性消費外節省每月開支，從簡單的儲蓄做起；并逐步積累教育、養老基金等未來費用。

　　1.辦工行中油卡增加應急錢

　　關于應急準備金，建議張先生可以辦理一張工商銀行中油卡，將貸記卡中可透支的信用額度作為部分準備金以備不測，從而增加可投資的資金量。如果仍不夠可通過3萬定期存款和5000元的活期解決。

　　2.年繳方式辦保險彌補需求缺口

　　保險作為一種風險規避和有效的生活保障工具，是十分重要和必要的。為避免意外發生所導致的收入中斷，建議謝女士購買意外險，而張先生應購買足額的保險，特別是醫療險和意外險。

　　由于家庭每月無節余，建議張先生的保險規劃采取年繳方式，以較少的投入獲得較大的保障。推薦“吉祥一生萬福重疾終身保障計劃”。每年繳費8001元，10年累計保費80010元，就可以獲得10萬元保險金額（包括28種重疾，身故和全殘等）；另外還可以增加年繳保費1000元的定期壽險，獲得30萬的足額保障。

　　3.每月600元解決孩子教育金

　　經過開源節流每月張先生應節余1000元，用600元辦理工商銀行的基金定投計劃，時間8年，推薦廣發聚豐和工銀價值，預期年收益能達到20％。充分滿足教育金15萬的積累。

　　4.調整資產配置備足養老錢

　　從雙方退休年齡看，考慮到通貨膨脹的因素，假設10年后退休生活的總需求為50萬，應通過將現有共13.5萬的存款和基金調整為：3.5萬定期存款和10萬股票型基金；通過10年積累后總資產為40萬，貸款也已經還清，進行配置后發現資金缺口為10萬。可以從年度節余1.1萬元進行投資。剩余部分還可以滿足旅游的計劃。