當(dāng)滿大街的小孩哼唱周杰倫那吐字不清的《雙截棍》的時(shí)候，很多70年代人對(duì)音樂(lè)的理解，卻更多停留在譚詠麟、蔡琴等老牌歌星的旋律之中。不同年代的人有不同的流行文化和偶像。

　　同樣，不同年代的人接受的財(cái)商教育不盡相同，他們對(duì)金錢的看法、理財(cái)觀念、保障意識(shí)等也大相徑庭。換言之，他們的“財(cái)齡”(財(cái)富年齡)不同。

　　對(duì)理財(cái)師來(lái)說(shuō)，了解不同年齡段客戶之間的理財(cái)差異，無(wú)疑是非常重要的(便于找到共同語(yǔ)言，也便于“對(duì)癥下藥”)。

　　這里，我們?cè)?0世紀(jì)60年代到90年代之間，按不同的出生年代為區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)中國(guó)人的財(cái)商狀況進(jìn)行了一次隨機(jī)的抽樣調(diào)查，共發(fā)放問(wèn)卷800份，收回635份。希望通過(guò)對(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)的分析、比較，描摹出某一年代出生的人的理財(cái)特征。

　　　——生于1960’s

　　20世紀(jì)60年代出生的人，經(jīng)歷了中國(guó)社會(huì)改革開放和經(jīng)濟(jì)逐步繁榮的全過(guò)程。一方面，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的物質(zhì)生活匱乏和精神追求的至高無(wú)上，給他們留下非常深的印象，因此在理財(cái)觀念和行為方面，受文化傳統(tǒng)的影響較深，多注重儲(chǔ)蓄和節(jié)儉。另一方面，他們又是中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)奇跡的見證者，逐步接受到很多的新鮮事物，雖然整體上趨于穩(wěn)健，但依然有不少人在嘗試多種不同的投資方式。

　　根據(jù)調(diào)查結(jié)果，在162名60年代出生的受訪者當(dāng)中，贊同“錢不是萬(wàn)能的，沒(méi)有錢是萬(wàn)萬(wàn)不能”的占80.6%；認(rèn)為“錢是萬(wàn)惡之源”的占7.9%；堅(jiān)持“人為財(cái)亡”的占8.3%。

　　60年代出生的人，多數(shù)對(duì)自己的職業(yè)生涯沒(méi)有進(jìn)行過(guò)規(guī)劃或咨詢。53.4%的人表示“沒(méi)有，以后也不會(huì)考慮”，12.8%的人表示“沒(méi)有，但以后有可能考慮”。從近5年的薪水變動(dòng)看，60年代出生的人多數(shù)薪水在上升，但也有一部分薪水持平，甚而在下降。這表明，60年代出生的人已經(jīng)在職場(chǎng)上積累了很多資歷，部分人在職場(chǎng)上已實(shí)現(xiàn)突破，獲得了薪水的大幅提升；另一些則因體力與知識(shí)結(jié)構(gòu)開始走下坡路，薪水持平甚至下降。

　　60年代出生的受訪者中，近80%的人有過(guò)不同的投資經(jīng)歷。在不同的投資領(lǐng)域中，人數(shù)最多的是股票和實(shí)業(yè)投資，分別為32.9%和20.1%。受訪者普遍不愿為高收益而承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，部分人認(rèn)為能夠承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，還有一些人則是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)極度厭惡。

　　該年齡段的人普遍遵循量入為出、適度消費(fèi)的原則。在受訪者中，很少有超前消費(fèi)的行為，刷卡透支更是為他們所難以接受。究其原因，60年代出生的人很多還是享受福利分房的優(yōu)惠，貸款買房的少，大多沒(méi)有還貸壓力。而且很多人買車也是一次性付款。所以，沒(méi)有大額貸款需要每月償還。這使得60年代出生的人對(duì)貸款與透支消費(fèi)普遍難以接受。

　　在儲(chǔ)蓄上，該年齡段的人很多堅(jiān)持適度儲(chǔ)蓄，也有一小部分人的儲(chǔ)蓄率很高(占12.7%)。這可以說(shuō)跟他們小時(shí)候的家庭環(huán)境，父母的言傳身教等密不可分。

　　另外，60年代出生的人大多缺少保障意識(shí)，尤其是很多人沒(méi)有考慮過(guò)金融保險(xiǎn)。在受訪者當(dāng)中，40.2%的人認(rèn)為“最大的保障就是多掙錢”，更有33.1%的人堅(jiān)守著傳統(tǒng)的自然保障觀念，認(rèn)為“聽天由命、養(yǎng)兒防老”。

　　——生于1970’s

　　這一代人出生在一個(gè)講“理想”的年代，卻不得不生活在一個(gè)重視現(xiàn)實(shí)的社會(huì)里。他們和60年代的人相比，雖然享受到了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的好處，有零錢花、有學(xué)上，但尷尬的是：好不容易考上大學(xué)，國(guó)家卻不包分配了，只好拿簡(jiǎn)歷四處打工謀生。所以，造就了他們對(duì)待金錢的雙重標(biāo)準(zhǔn)：錢不是萬(wàn)能的，沒(méi)有錢是萬(wàn)萬(wàn)不能的。從對(duì)待金錢的態(tài)度上就可以看出，他們是危機(jī)感很重的一代，事實(shí)上也是如此。

　　在289名70年代出生的受訪者當(dāng)中，多數(shù)贊同“錢不是萬(wàn)能的，但沒(méi)有錢是萬(wàn)萬(wàn)不能的”觀點(diǎn)，具體比例是70.3%。有18.0%的人不愿透露自己對(duì)錢的看法。從不同性別看，對(duì)錢的認(rèn)識(shí)的差異性不大。

　　70年代出生的人，多數(shù)沒(méi)有對(duì)自己的職業(yè)生涯做過(guò)規(guī)劃，但也有一部分人雖然沒(méi)有做過(guò)職業(yè)規(guī)劃，但已經(jīng)意識(shí)到了這方面的重要性。從最近5年的薪水變動(dòng)看，85.2%的受訪者薪水都有所增長(zhǎng)；其中，男性薪水的平均增幅超過(guò)女性。這主要說(shuō)明，這一年齡段的人多數(shù)已度過(guò)了職場(chǎng)新鮮人的階段，通過(guò)一定的積累，逐漸進(jìn)入第一個(gè)職位上升期。

　　70年代出生的受訪者中，63.1%的人進(jìn)行過(guò)投資。我們發(fā)現(xiàn)，這個(gè)年齡段的受訪者中，很多人十分注重自我發(fā)展方面的投資，占到69.8%。這個(gè)年代的人投入大量的錢去提升自己的專業(yè)水準(zhǔn)，其目的只有一個(gè)，那就是找一份“錢途”不錯(cuò)的工作。另外，他們熱中于投資教育的原因跟他們從小受到的“知識(shí)就是財(cái)富”此類教育不無(wú)關(guān)系。這就不難理解，為什么這些人中間很少有人購(gòu)買股票、基金、房產(chǎn)等投資產(chǎn)品。

　　從風(fēng)險(xiǎn)偏好看，近90%的人表示對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有一定的承受能力，不同性別對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的影響不大。

　　該年齡段的受訪者中，80.9%的人選擇量入為出，適度消費(fèi)；非常節(jié)儉和特別超前消費(fèi)的人并不多。選擇“適度儲(chǔ)蓄”的和選擇“存不存錢無(wú)所謂”的差不多各占五成。

　　在保障意識(shí)方面，61.3%的人選擇買保險(xiǎn)，33.4%的人則是把多掙錢作為最好的保障手段。