來源：新浪財(cái)經(jīng)理財(cái)診所
用戶具體情況：
我在高校工作，今年40歲，年收入4萬元。我先生今年43歲，在一家大型國企工作，年收入5.5萬。雙方單位都為我們購買了“四險(xiǎn)一金”。我們的女兒14歲，讀初二。我為她購買了康寧健康
保險(xiǎn) 平安保險(xiǎn) 九九鴻福等保險(xiǎn)，年交保費(fèi)6千元。我們生活在成都市。我家有一套150平米的房子(價(jià)值60萬 自住)，另有一套80平米的套二住房出租(價(jià)值30萬 有時(shí)沒租去，年收租金5千元)。兩套房子都已取得雙證。我們有一間10萬元的鋪?zhàn)樱晔兆饨?萬元。有一部價(jià)值7萬元的私家車(養(yǎng)車費(fèi)用由我先生公司全部負(fù)擔(dān))。股票4萬元，定期存款20萬元。我們沒有負(fù)債(因?yàn)檫@個(gè)必須填，就選了5萬以下)。雙方四位老人都是事業(yè)單位退休干部，不需要我們贍養(yǎng)。我家年支出大約在6-7萬元，年剩余4萬左右。 現(xiàn)請教專家：我們是再按揭一套住房 等其增值，還是做點(diǎn)別的投資好呢？如何理財(cái)，懇請專家賜教。非常感謝。
專家理財(cái)建議：
你好！家庭基本情況及財(cái)務(wù)分析：年收入約11萬元(包括房租)，年支出約7萬元,結(jié)余比率36%;總資產(chǎn)不低于131萬元,實(shí)物資產(chǎn)包括兩套房、一處商鋪和車(現(xiàn)值107萬元)，占總資產(chǎn)比例高于80%；金融資產(chǎn)占比較小，且呈現(xiàn)啞鈴型，一方面低風(fēng)險(xiǎn)金融資產(chǎn)全部是定存，另一方面，風(fēng)險(xiǎn)較高的理財(cái)產(chǎn)品全部是股票。家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和金融資產(chǎn)配置不合理，通過合理規(guī)劃，提高金融資產(chǎn)比例、調(diào)整金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)并提高收益是理財(cái)重點(diǎn)。理財(cái)建議：1、加強(qiáng)家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理，就家庭來說，保險(xiǎn)應(yīng)先大人后孩子，目前，孩子的保險(xiǎn)相對偏高，而大人的保障略有不足。根據(jù)夫妻雙方社保情況，適當(dāng)補(bǔ)充重疾險(xiǎn)(保障額度10萬元)，丈夫是家庭主要經(jīng)濟(jì)來源，意外傷害綜合醫(yī)療險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)(期限10年，保障額度30萬元)也很必要。 2、存量金融資產(chǎn)的管理，從資料了解到，你比較熟悉房產(chǎn)和商鋪投資，根據(jù)夫妻職業(yè)、年齡等情況，金融資產(chǎn)配置方面采取風(fēng)險(xiǎn)適中的投資策略。定存20萬元：建議5萬元活期+5萬元貨幣基金，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性，10萬元可投資固定收益
銀行理財(cái)產(chǎn)品和
債券型基金(參與新股申購和投資的)，如果沒有證券投資經(jīng)驗(yàn)，4萬元股票可逢高賣出轉(zhuǎn)投配置型基金長期持有。 3、增量金融資產(chǎn)的管理，每月結(jié)余適當(dāng)定投指數(shù)型基金，長期投資，補(bǔ)充夫妻社保養(yǎng)老資金缺口；剩余資金可先購買貨幣基金，年末贖回根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好投資適合的理財(cái)產(chǎn)品。 4、關(guān)于購房，家庭實(shí)物資產(chǎn)比例已經(jīng)偏高，再購房，將加劇資產(chǎn)失衡的現(xiàn)狀，不建議再按揭買房。另外，80平米房子租金收益偏低，如果存在升值潛力差、空置率高等因素，建議擇機(jī)出售，提高金融資產(chǎn)的比例，使理財(cái)造血功能增強(qiáng)，家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)趨于合理。
