家庭簡介：

　　李先生 29歲 企業會計主管 月收入7000元

　　李太太 28歲 公務員 月收入4500元

　　孩子 1歲

　　財務現狀：

　　家庭的正常月開銷3000元，有40萬元的30年房貸，每月需要還貸2500元。現有基金12萬元，股票6萬元，其他存款8萬元。

　　理財目標：

　　1 為了改善生活，準備購買一輛價值18萬元的汽車。

　　2 準備為孩子購買相關保險，并為其準備教育基金。

　　理財診斷

　　從李先生家庭的收支情況來看，目前家庭的支出由于涵蓋了孩子的大量費用，因此每月5500元的支出處于合理的范圍內。此外，李先生家庭的負債收入比例和儲蓄能力也都處于比較合理的狀態。不過其家庭的流動資產可以維持14個半月的生活開銷，高于合理指標的標準過多，而用于投資的資產則稍顯少。至于投資資產方面，李先生家的投資資產的風險層次顯得較為簡單，其實還可以細分，中長期低風險資產的投資如債券等產品可以適當考慮。

　　還有一個非常重要的方面，就是家庭的保障，可能是處于新家庭的初期，李先生和妻子除了單位繳納的社保資金外，都沒有相應的商業保險，需要加大這一塊的投入。同時，養老保障的投資和孩子的教育投資準備也需要列入其保障計劃。

 理財建議

　　利用車貸進行購車：

　　李先生家的消費計劃應該是家庭購車計劃。而投資資產部分是每個家庭資產的必要組成部分，特別像處于李先生這種還處于家庭初創期的家庭，投資資產比重的加大更顯重要，加之近年金融投資環境較好，不建議輕易平倉。

　　其次，我們比較貸款成本，以及投資部分資產收益率。股票基金中長期的投資收益大約在10%左右，而汽車貸款5年期利率是6.75%，優質客戶還可下浮10%的利率，即6.075%。建議李先生使用8萬存款中的4.7萬元資金首付車貸，即貸款13.3萬元,每月還款2575元即可，并且保持投資的延續性是最可取的投資消費模式。

　　完善家庭保障：

　　為孩子準備教育基金是李先生夫婦的理財目標之一，理財師建議其可以利用教育保險來籌措相當一部分教育金。按現值計算，李先生夫婦為其孩子準備的教育金最低也要近17萬，最高近24萬。并且考慮孩子留學則還要多準備20-30萬。而當前普通的教育保險往往以國內學校的學費保障為主，因此，建議李先生一家除購買普通的教育保險外，日常費用支出里還可使用基金定期定額的投資方式，每月500元基金定投，以10%的利率計算，20年后資金將近38萬。

　　由于李先生夫婦都沒有相應的商業保險，因此建議他們分別購買定期壽險以補充保障方面的不足。建議李先生購買到55周歲的定期壽險，保額30萬元，保費1296元/年。李太太投保到50周歲，保額20萬，保費342元/年。

做好退休養老計劃：

　　退休規劃屬于長期規劃，由于實施的時間跨度相當長，準備期相應也要求較長，李先生家庭當下即可開始準備。先對李先生夫婦的退休規劃設計假設：退休年齡和壽命假設60歲和90歲；在不考慮通脹因素的情況下，退休后每月必要支出在2500元左右；因此每年的日常支出大約為3萬元左右。不考慮通脹率，從退休到90歲，30年時間需要90萬。建議使用定期定額基金投資延續到退休后，假設每年10%的回報率，從現在到李先生60歲，30年的時間，可以每月投資600元于股票型基金，30年后將達到近136萬。

　　做好投資規劃：

　　從安全性、盈利性、流動性三方面平衡，根據理財資金使用的時間需求、家庭的風險承受能力、市場情況綜合考慮，資產組合預計年平均收益率約為8%。在目前的情況下，建議李先生夫婦還可以購買貨幣市場基金、國債和其他基金進行配置，以長期投資的形式堅持，以獲得穩定的回報。

　　理財師簡介：

　　祁琪，交通銀行上海分行沃德理財服務中心理財客戶經理。

　　主持人點評：

　　初創期的家庭該如何規劃自己的財務計劃？全面、綜合的方案是一個不錯的選擇。對于這些家庭而言，剛剛成立之初，面對未來的變化，做好一個全面的規劃框架是非常重要的。在李先生夫婦的這個案例中，理財師的建議除了幫助其實現最初的兩個理財目標外，更是加入了保障計劃和退休養老計劃的規劃。

　　事實上，理財并不是投資，投資其實僅僅是理財的一部分。人們進行理財規劃，最終的目的是為了讓自己人生的各個階段都可以過得寬裕富足，而不必因為突如其來的變故而遭遇經濟危機。因此，對于那些初創期的家庭而言，在規劃家庭財務的時候，除了考慮投資，一定要綜合考慮家庭未來的各種需要，從而及早計劃并行動，以便自己能及早實現財務自由。