作為大學教師的張先生，除了工資收入外，他和妻子兩人的兼職年收入可達10萬元。不過，張先生幾乎把所有的投資都押在房產上，家庭的其他金融投資略顯不足，影響家庭資金的流動性。因此，他應該積極開拓理財渠道，優化資產結構

　　基本情況

　　張先生今年40歲，他和妻子均是某�？茖W校的教師，學校屬于教委直管的事業單位。兩人養老、醫療都有較好的保障，每月有住房公積金。女兒在某大學就讀。岳父母屬于退休公務員，兩人退休工資、養老醫療等均有保障。張先生的父母在農村，都已年過花甲，需要他負擔養老和醫療開支。

　　家庭收入情況：夫妻倆月工資合計為3000元；全年上課9個月有獎金(課時津貼)每月合計2000元，3個月放假無獎金；兩人每月公積金合計1900元。另外，夫妻兩人利用周末及假期校外兼職，年收入兩人合計10萬元。

　　財產情況：自購住房一套，加裝修共花費50余萬元；去年又購買房產一套，價值40余萬元，按揭19萬元，13年還清，每月還貸1800元，用公積金抵。今年又在郊區購了一套商業辦公房，價值22萬元，一次性付款。2000年為一家三口買了人壽保險，年付款7000元。目前有銀行存款6萬元(多數為活期)。

　　理財需求計劃明年買12萬元以內的轎車一部，以出租辦公房的所得來養車。并希望盡快結束兼職生活，過清閑又不愁錢的日子。

　　財務分析

　　張先生工資收入穩定，各項保障良好，并且夫妻兩人兼職年收入10萬元，各項收入加在一起折合平均每月收入16730元，年收入20萬元，可以說是一個衣食無憂的小康之家。

　　不過，張先生幾乎把所有的投資都押在房產上，家庭的其他金融投資略顯不足，影響家庭資金的流動性。同時，將6萬元采取了存銀行的保守方式，不利于提高理財收益。

　　張先生父母在農村，養老和醫療負擔全靠他，所以，有必要專門建立父母的養老規劃，不然，目前現有的投資方式不利于應對父母的醫療保障。

　　理財建議

　　1、銀行存款可以調整為貨幣基金張先生用6萬元銀行儲蓄作為家庭的流動儲備金。根據其各種保障情況來看，家庭急需大量資金的情況較少，所以，可以在適當留存生活費的情況下，全部轉為貨幣基金。貨幣基金是銀行和基金公司推出的一個新的基金品種，它可以像活期存款一樣方便，沒有各種費用，收益與定期一年儲蓄基本相當，可以說是集靈活性與收益性于一身。如果家庭急需資金，可以最多在兩個工資日內變現，如果不用，可以取得定期儲蓄的收益。

　　2、在保持現有房產投資的情況下，增大其他金融投資的比重張先生95％的家庭資產為房產投資，雖然估計收益相對較高，但靈活性極差。所以，為了優化家庭資產結構，后續的收入宜采用信托、人民幣理財、開放式基金等方式來打理，以優化資產結構，提高投資的現金類收益。

　　3、有必要專門為父母做一個養老資金規劃可以從后續收入中拿出部分資金，購買一只業績優良的開放式基金。然后基金的分紅選擇現金方式，并與銀行簽訂定期自動轉賬協議，這樣基金現金分紅會自動轉到父母的存折中，從而為父母提供不間斷的生活和醫療保障。

　　4、購車應以實用為主張先生計劃明年買12萬元以內的轎車一輛，以出租辦公房的所得養車，這一思路非常正確，因為有車之后不但能提高生活質量，還有助于提高兼職的工作效率。不過，考慮目前油價不斷上漲，養車的費用不斷增加等實際情況，建議張先生考慮購買小排量、省油的經濟型家庭轎車。

　　5、暫不宜結束兼職生活張先生兼職屬于靠智慧賺錢，所以隨著年齡的增長和教學經驗的積累，兼職收入會不斷增加，并且兼職也會提升自己，更好地促進教學工作。目前張先生夫婦剛剛40歲，正是年富力強的好時候，所以其“希望盡快結束兼職生活，過清閑又不愁錢的日子”的打算，建議推遲，因為現在受點辛苦，未來子女教育、就業，以及夫妻晚年生活會有更好的保障。