觀念一：樹立堅強信念投資理財不是有錢人的專利
在我們的日常生活中，總有許多工薪階層或中低收入者持有“有錢才有資格談投資理財”的觀念。普遍認為，每月固定的工資收入應(yīng)付日常生活開銷就差不多了，哪來的余財可理呢？“理財投資是有錢人的專利，與自己的生活無關(guān)”仍是一般大眾的想法。
從我們多年從事金融工作的經(jīng)驗和市場調(diào)查的情況綜合來看，理財應(yīng)“從第一筆收入、第一份薪金”開始，即使第一筆的收入或薪水中扣除個人固定開支及“繳家?guī)臁敝馑o幾，也不要低估微薄小錢的聚斂能力， 1000萬元有 1000萬元的投資方法， 1000元也有 1000元的理財方式。絕大多數(shù)的工薪階層都從儲蓄開始累積資金。一般薪水僅夠糊口的“新貧族”，不論收入多少，都應(yīng)先將每月薪水撥出 10％存入
銀行，而且保持“不動用”、“只進不出”的情況，如此才能為聚斂財富打下一個初級的基礎(chǔ)。假如你每月薪水中有 500元的資金，在銀行開立一個零存整取的賬戶，拋開利息不說或不管利息多少， 20年后僅本金一項就達到 12萬了，如果再加上利息，數(shù)目更不小了，所以“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽視。
當然，如果嫌銀行定存利息過低，而節(jié)衣縮食之后的“成果”又稍稍可觀，我們也建議開辟其他不錯的投資途徑，或入戶國債、基金，或涉足股市，或與他人合伙入股等，這些都是小額投資的方式之一。但須注意參與者的信用問題，剛開始不要被高利所惑，風(fēng)險性要妥為評估。決不要有“一夕致富”的念頭，理財投資務(wù)求扎實漸進。
總之，不要忽視小錢的力量，就像零碎的時間一樣，懂得充分運用，時間一長，其效果就自然驚人。最關(guān)鍵的起點問題是要有一個清醒而又正確的認識，樹立一個堅強的信念和必勝的信心。我們再次忠告：理財先立志———不要認為投資理財是有錢人的專利———理財從樹立自信心和堅強的信念開始。
觀念二：理財重在規(guī)劃別讓“等有了錢再說”誤了你的“錢程” 在我們身邊，有許多人一輩子工作勤奮努力，辛辛苦苦地存錢，卻又不知所為何來，既不知有效運用資金，亦不敢過于消費享受，而有些人圖“以小博大”，不看自己能力，把理財目標定得很高，在金錢游戲中打滾，失利后不是頹然收手，放棄從頭開始的信心，就是落得后半輩子悔恨抑郁再難振作。
要圓一個美滿的人生夢，除了要有一個好的人生規(guī)劃外，也要懂得如何應(yīng)對各個人生不同階段的生活所需，而將財務(wù)做適當計劃及管理就更顯其必要。因此，既然理財是一輩子的事，何不及早認清人生各階段的責(zé)任及需求，制定符合自己的生涯理財規(guī)劃呢？
許多理財專家都認為，一生理財規(guī)劃應(yīng)趁早進行，以免年輕時任由“錢財放水流”，蹉跎歲月之后老來嗟嘆空悲切。
1、求學(xué)成長期：這一時期以求學(xué)、完成學(xué)業(yè)為階段目標，此時即應(yīng)多充實有關(guān)投資理財方面的知識，若有零用錢的“收入”應(yīng)妥為運用，此時也應(yīng)逐漸建立正確的消費觀念，切勿“追趕時尚”，為虛榮物質(zhì)所役。
2、入社會青年期：初入社會的第一份薪水是追求經(jīng)濟獨立的基礎(chǔ)，可開始實務(wù)理財操作，因此時年輕，較有事業(yè)沖勁，是儲備資金的好時機。從開源節(jié)流、資金有效運用上雙管齊下，切勿冒進急躁。
3、成家立業(yè)期：結(jié)婚十年當中是人生轉(zhuǎn)型調(diào)適期，此時的理財目標因條件及需求不同而各異，若是雙薪無小孩的“新婚族”，較有投資能力，可試著從事高獲利性及低風(fēng)險的組合投資，或購屋或買車，或自行創(chuàng)業(yè)爭取貸款，而一般有小孩的家庭就得兼顧子女養(yǎng)育支出，理財也宜采取穩(wěn)健及尋求高獲利性的投資策略。
4、子女成長中年期：此階段的理財重點在于子女的教育儲備金，因家庭成員增加，生活開銷亦漸增，若有贍養(yǎng)父母的責(zé)任，則醫(yī)療費、
保險費的負擔(dān)亦須衡量，此時因工作經(jīng)驗豐富，收入相對增加，理財投資宜采取組合方式，貸款亦可在還款方式上彈性調(diào)節(jié)運用。
5、空巢中老年期：這個階段因子女多半已各自離巢成家，教育費、生活費已然減少，此時的理財目標是包括醫(yī)療、保險項目的退休基金。因面臨退休階段，資金亦已累積一定數(shù)目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏，有固定收益的投資者尚可考慮為退休后的第二事業(yè)做準備。
6、退休老年期：此時應(yīng)是財務(wù)最為寬裕的時期，但休閑、保健費的負擔(dān)仍大，享受退休生活的同時，若有“收入第二春”，則理財更應(yīng)采取“守勢”，以“保本”為目的，不從事高風(fēng)險的投資，以免影響健康及生活。退休期有不可規(guī)避的“善后”特性，因此財產(chǎn)轉(zhuǎn)移的計劃應(yīng)及早擬定，評估究竟采取贈與還是遺產(chǎn)繼承方式符合需要。
上述六個人生階段的理財目標并非人人可實踐，但人生理財計劃也決不能流于“紙上作業(yè)”，畢竟有目標才有動力。若是毫無計劃，只是憑一時之間的決定主宰理財生涯，則可能有“大起大落”的極端結(jié)果。財富是靠“積少成多”、“錢滾錢”地逐漸累積，平穩(wěn)妥當?shù)纳睦碡斠?guī)劃應(yīng)及早擬定，才有助于逐步實現(xiàn)“聚財”的目標，為人生打下安定、有保障、高品質(zhì)的基礎(chǔ)。
