個人理財的主要內容 :
　　1. 投資規劃
　　投資是指投資者運用自己擁有的資本，用來購買實物資產或者金融資產，或者取得這些資產的權利。目的是在一定時期內獲得資產增值和一定的收入預期。我們一般把投資分為實物投資和金融投資。實物投資一般包括對有形資產，例如土地、機器、廠房等的投資。金融投資包括對各種金融工具，例如股票、固定收益證券、金融信托、基金產品、黃金、外匯和金融衍生品等的投資。
　　2. 居住規劃
　　"衣食住行"是人最基本的四大需要，其中"住"是投入最大、周期最長的一項投資。
　　3. 教育投資規劃
　　"一定要對人力資本、對教育進行投資，它帶來的回報是強有力的。變化的中國需要增加人力資本投資。"2000年，當諾貝爾經濟學獎得主詹姆斯·赫克曼在北大一次演講中爆出教育投資回報率高達30%時，很多人開始領略到這項投資的魅力。早在上個世紀60年代，就有經濟學家把家庭對子女的培養看作是一種經濟行為，即在子女成長初期，家長將財富用在其成長上，使之能夠獲得良好的教育。當子女成年以后，可獲得的收益遠大于當年家長投入的財富。1963年，舒爾茨運用美國1929年～1957年的統計資料，計算出各級教育投資的平均收益率為17.3%，教育對國民經濟增長的貢獻率為33%。在一般情況下，受過良好教育者，無論在收入或是地位上，確實高于沒有受過良好教育的同齡人。從這個角度看，教育投資是個人財務規劃中最具有回報價值的一種，它幾乎沒有任何負面的效應。
　　4. 個人風險管理和保險規劃
　　保險是財務安全規劃的主要工具之一，因為保險在所有財務工具中最具防御性。保險不僅可以積累現金價值，還可以提供償債能力，當投保人發生風險且沒時間在未來的歲月中繼續增加收入以償債的情況下，保險是唯一可以立即創造錢財的工具。
　　5. 個人稅務籌劃
　　個人稅務籌劃是指納稅行為發生以前，在不違法的前提下，通過對納稅主體的經營活動或投資行為等涉稅事項做出事先安排，以達到少繳稅和遞延納稅目標的一系列籌劃活動。美國開國元勛本杰明·富蘭克林曾經說過："只有兩件事情無法避免：一是死亡，二是納稅。"雖然納稅是公民的法定義務，但納稅人總是希望盡可能地減少稅負支出。稅務規劃的首要目標就是通過各種可能的合法途徑，減少或延緩稅負支出。
　　6. 退休計劃
　　當代發達的醫療科學技術和豐富的物質文明帶給人類的最大好處，是人類的健康與長壽。如何過一個幸福、安全和自在的晚年呢？這就需要較早地進行退休規劃。可以選擇銀行存款、購買債券、基金定投、購買股票或者購買保險等以獲得收益。以基金定投為例，若每月投資500元，基金每年的回報保持12%，假定你現在30歲了，投資到65歲為止，那么35年后的本息合計為3215479.7元，已經是一個不小的數目；若你40歲了才開始以上投資，那么65歲時的本息和是939423.3元，相差200多萬元，因此投資是越早越好。
　　7. 遺產規劃
　　遺產規劃是將個人財產從一代人轉移給另一代人，從而實現個人為其家庭所確定的目標而進行的一種合理財產安排。其主要目標是幫助投資者高效率地管理遺產，并將遺產順利地轉移到受益人手中。怎樣才能使你的財產最大限度地留給你的后人呢？當重病的時候，又怎樣來保證后續的治療費用呢？遺產規劃可以幫助你，為你一生的財產規劃畫上一個圓滿的句號。
　　退休規劃的原則
　　人應該盡早開始儲備退休基金，越早越輕松。
　　雖然年輕時的收入不高，每月定期定額投資占收入的比例比較低，但理財收入增長率會隨著資產水平的提高而增加。一個人最晚應從40歲起，以還有20年的工作收入儲蓄來準備60歲退休后20年的生活。否則即使你的每月投資已做最佳運用，剩下的時間已不夠讓退休基金累積到足夠供你晚年享受舒適悠閑的生活。
　　(1)退休金儲蓄的運用不能太保守，否則即使年輕時就開始準備，仍會不堪負荷。
　　這是因為定期存款利率扣掉通貨膨脹率后，只能提供2%～3%的實質收益。若用定期存款累積退休金，無論在什么年齡開始準備，都要留下一半以上的工作收入為退休做準備，就必須大幅降低工作期的生活水平。如果采用定期定額投資基金的方式，投資報酬率可達12%，以平均儲蓄率20%～30%計算，大體可以滿足晚年生活需求。進行退休規劃時，也不應該假設退休金報酬率能達到20%以上的超級報酬率，這會過高估計投資回報率，使自己認為每期的投資額可以很低，從而不易達到退休金的累積目標。
　　(2)以保證給付的養老險或退休年金滿足基本支出，以報酬率高但無保證的基金投資滿足生活品質支出。
　　養老險或退休年金的優點是具有保證的性質，可降低退休規劃的不確定性；缺點是報酬率偏低，需要有較高的儲蓄能力，才能獲得退休需求的保額。其解決之道是將退休的需求分為兩部分，第一部分是基本生活支出，第二部分是生活品質支出。一旦退休后的收入低于基本生活支出水平，就需依賴他人救濟才能維生。而生活品質支出是實現退休后理想生活所需的額外支出，有較大的彈性。因此對投資性格保守、安全感需求高的人來說，以保證給付的養老險或退休年金來滿足基本生活支出，另以股票或基金等高報酬、高風險的投資工具來滿足生活品質支出，是一種可以兼顧退休生活保障和充分發展退休后興趣愛好的資產配置方式。
　　假如工作期為40年，退休后養老期為20年，退休后基本生活支出占工作期收入40%的話，那么在工作期的40年中，需將收入的20%購買有確定給付的儲蓄險；若儲蓄率可達到40%，多出來的20%可投資定期定額基金，其投資成果作為退休后的生活品質支出；若投資績效較好，退休后的支出可能比工作期還多，可用于環游世界等實現夢想的生活品質支出，富余資金還可以成為遺產留給后代。
　　退休規劃設計
　　一個完整的退休規劃，包括工作生涯設計、退休后生活設計及自籌退休金的儲蓄投資設計。由退休后生活設計引導出退休后到底需要花費多少錢，由工作生涯設計估算出可領多少退休金(企業年金或團體年金)，最后，退休后需要花費的資金和可受領的資金之間的差距，就是應該自籌的退休資金。
　　自籌退休金的來源，一是運用過去的積蓄投資，二是運用現在到退休前的剩余工作生涯中的儲蓄來累積。退休3項設計的最大影響因素是通貨膨脹率、工作薪金收入增長率與投資報酬率，而退休年齡既是期望變數，也是影響以上3項設計的樞紐。
　　如果你今年還不到30歲，是否曾經想過退休以后要過怎樣的生活？應以前瞻性的眼光計劃退休后的人生，筑夢余生。
　　每個人都應該在40歲或最晚在退休前10年時，以編寫退休后的生活劇本作為退休規劃的第一步。只有盡量具體地把退休后的生活夢想寫下來，才能開始退休生活設計，而這也是退休規劃的第一個重要步驟。
　　老年人如何理財
　　老年人退休之后，一般會有一定的存款或退休金養老。但面對市場經濟的變化和各項支出的不斷增加，老年人同樣也有"以錢生錢"的理財需要。那么，怎樣進行投資理財既能"以錢生錢"，又能避免投資損失呢？
　　應優先考慮安全投資，防范風險，以穩妥收益為主。目前投資品種雖多，但并不是進行每項投資都有錢賺。一般投資收益大的，其風險也大。老年人一生積攢幾個錢實在很不容易，而當前吃、穿、住、行、醫、玩等的開支較大，實在是經不住投資上的"虧損"。倘若某一筆大額投資一旦損失，對老人的精神、對家庭的影響都比較大，所以要特別注意投資的安全性，切不可思富心切亂投資。筆者認為，絕大多數的老年家庭目前應堅持以存款、國債的利息收入為主要導向，切忌好高騖遠。將大部分的養老錢存入銀行或用來購買國債、金融債券，盡管這是一種較保守的投資，其利息收益也不算高，但卻是從老年人家庭的實際情況出發的，是以保障其大額投資成功為第一目標的，其投資收益是穩妥且安全無風險的。
　　專家建議，退休后的老年人理財，可從以下幾方面進行：
　　1. 選擇適當的儲蓄品種
　　老年人最好不要將退休金都存在活期儲蓄賬戶上或是放置在家中，要通過適當的操作實現利息最大化。比如，通過零存整取的方式增加利息收益1.89%，活期儲蓄利率為0.72%。一般可以和銀行約定每月自動將退休金劃轉到定期賬戶中，如果以退休金每月3000元計算，則一年后利息收益則比活期儲蓄多近三百元。然后，再用這筆錢去購買國債或其他投資品種。
　　若有大筆資金暫時閑置，但過不久就要用，不妨去存個"通知存款"。該存款取用較方便，且收益高于"定活兩便"及半年期以下的定期存款；也可以去定存半年，哪怕是定存三個月，也比活期存款利率要高些。
　　2. 選擇貨幣市場基金
　　對個人投資者而言，貨幣市場基金無疑具有明顯的吸引力。目前，貨幣市場基金主要投資于到期期限在一年以內的國債、金融債、央行票據、AAA級企業債和上市公司發行的可轉換債券等，具有流通性好、投資風險低、收益率高于銀行短期存款利率等優點。貨幣市場基金的預期收益率稍高于銀行存款利率，但空間并不大，投資者不能對其收益率期望過高。它的最大亮點是可以取代一年期以內的銀行儲蓄，收益率更高，同時流通性又強，有"準儲蓄"的美譽。
　　和儲蓄相比，貨幣市場基金具有一些特點。首先，我國的存款利息收入要繳納20%的利息稅，但持有貨幣市場基金所獲得的收入可享受免稅政策。其次，對于收益稍高的銀行定期儲蓄，儲戶急需用錢時往往不能及時取回，能隨時存取款的活期儲蓄稅后利息又極低。而貨幣基金卻可以在工作日隨時申購、贖回，一般情況下，申請贖回的第二天就可取到錢，收益率一般也要大于一年期定期存款。
　　3. 健康投資最重要
　　對于老年朋友來說，身體健康是最重要的。對于不可預測疾病的發生，一定要做好先期投入。您可以選擇性購買特別針對老年人的險種，如意外傷害險和疾病保險。同時，還可以定期購買一些老人健康保健品，用以保養身體；另外，還可選擇經常出門短途旅游和參加適當的健身活動。
　　4. 可以適當進行多元投資
　　老年朋友在選擇投資組合的比例上，可考慮儲蓄和國債的比例占85%以上，其他部分投資選擇分布于企業債券、基金、股票、保險、收藏以及實業投資等。
　　典型家庭及財務現狀
　　今年66歲的沈老先生6年前從南京某醫院退休，每月拿1100多元的養老金。老伴10年前就退休在家，也有500多元的退休工資。老兩口住著兩室一廳近80平方米的私房。一個孫子在上小學，住在老人家里，上學的費用他們全包。兒子兒媳去年新買了房，盡管當初沈老先生給他們首付補貼了15萬元，但小兩口還有40萬20年的房貸在身，工作也很忙很辛苦，難得來和老兩口團聚。
　　家庭理財目標：1.夫婦倆養老無憂。2. 給孫子上學準備一筆教育經費，以減輕兒子兒媳的負擔(額外)。3. 意外傷害等保險保障。4. 為了保證和改善全家生活質量，需要攢出相當一筆錢。通過上述分析，專家給出了以下家庭資產配置及投資建議：
　　1. 家庭的應急準備金不可低于可投資資產的10％。沈老先生可留1萬元存款作為備用金。其余的錢可以存成不同期限的多張定期存單，以便急需時部分提前支取，同時又確保其余部分繼續獲得較高利息。
　　2. 購買貨幣基金。貨幣基金除具有和銀行存款一樣安全的特性外，還有比定期存款更優越的地方。對于老年人來說，大額支出可能隨時突發，屆時提前支取定額儲蓄將會有較大利息損失，而貨幣基金則可隨時賣出，沒有利息損失。
　　3. 自動購買基金。建議采用定期定額的方式購買開放式基金，逐步籌集教育費用。即通過授權銀行，每月或每季根據約定金額自動購買。
　　4. 購買憑證式國債。目前發行的憑證式國債，利率與同期銀行存款利率相當，唯一優勢就是可免繳20％的利息稅。最好買兩年期限的國債，控制在2萬元以下。同時預防央行加息，可能出現國債不如儲蓄的現象。
　　上述這種既有退休金又有積蓄還有子女的老年人家庭在城市里比較典型。但還有幾種類型的老年家庭：如有退休金有子女；有退休金無子女；有一定積蓄無子女。針對這樣的家庭，理財專家的建議是：巧妙儲蓄，收益盡量達到最大化。
　　1. 采用"滾雪球"存款法。有退休工資的老人可以將每月余錢存一年定期存款，一年下來，手中就有12張存單。這樣，不管哪個月急用錢都可取出當月到期的存款。如果不需用錢，可將到期的存款連同利息及手頭的余錢接著轉存一年定期。現在銀行都推出了自動轉存服務，在儲蓄時，應與銀行約定進行自動轉存。這樣做，一方面是避免了存款到期后不及時轉存；另一方面是存款到期后不久，如遇利率下調，未約定自動轉存的，再存時就要按下調后的利率計息，而自動轉存的就能按下調前較高的利率計息。如到期后遇利率上調，也可取出后再存。
　　2. 減少存款，改買貨幣基金。貨幣基金能替代活期存款。如果急用大筆錢，提前支取國債或者定期存款都會讓收益大受損失，貨幣基金就可以避免。在保證流動性和低風險的情況下，其一般收益都能達到2％以上。
　　3. 遞進儲蓄法。有一筆積蓄的老年家庭可以采用此種儲蓄方法，這樣支取與收益兩不誤。如6萬元的積蓄，可以按照2萬元為單位分別存一年、二年、三年3種定期存款。一年下來，就可將到期的2萬元，轉存成三年定期。兩年后，存單全部為三年定期。這種儲蓄方式非常好，既可隨時調整，又能獲取最高利息。
　　4. 按月依次分存。有一定積蓄無子女的老人家庭，每個月的經濟來源就靠它了。可以一年準備7200元，按照月次分存，每月將600元存為3個月定期。這樣，每個月都有一筆存款到期。如果有了6筆錢，可以選擇半年定期；有了12筆錢，可以選擇一年定期……以此類推。這樣，存款可供月月支取。