張先生夫妻今年30歲，工作穩定，健康狀況良好，張先生稅后月收入為6000元，妻子稅后月收入為2500元，有一個2歲小孩，現有20萬元銀行存款，夫妻目前有基本社會養老等強制性保險。張先生夫妻家庭月支出大約需要3000元，在未來3年內沒有再購住房的要求，現希望將20萬元銀行存款做投資規劃，尋求相對穩健、收益相對較高的投資方式，以實現資產的保值、增值。

　　理財分析：

　　張先生家庭目前的財務狀況和資產結構存在著不合理之處。張先生家庭資產全部投入了低收益的銀行存款，流動性雖好，但是投資收益極低，甚至不能抵御通脹的風險。另外，張先生夫妻只有單位投保的基本社會養老等強制性保險，沒有商業保險，因為孩子還小，雙方父母需要照顧，夫婦倆是家庭收入的主要來源，一旦出現風險，將會影響孩子的教育及家庭的正常生活，因此家庭的風險保障不足。

　　理財方案

　　1.現金規劃

　　客戶現有資產配置中，活期存款額度偏高，對于張先生夫婦這樣收入比較穩定的家庭來說，保持三個月的消費支出額度即可，建議保留3萬元的家庭備用金，以保障家庭資產適當的流動性。這3萬元的家庭備用金可從現有存款中提取，其中1萬元可續存活期，以備不時之需。2萬元購買如華夏現金增利等貨幣基金。貨幣基金本身流動性很強，收益高于活期存款，同時免收手續費及免征利息稅，是理想的現金規劃工具。

　　2.保險規劃

　　建議客戶每年花費約 1萬元的保險費用，具體如下：

　　A. 壽險：壽險保障約125萬，預計年保費支出0.7萬元。

　　B. 意外保障保險：保障額約60萬(意外保障額度等于未來支出的總額)。預計年保費支出1200元。

　　C. 醫療保障保險(主要是重大疾病保險，額度夫婦每人約10萬，孩子約5萬，采用年交型，購買消費型保險)。預計年保費支出1000元。

　　D. 住院醫療和手術費用保障：預計年保費支出1000元。

　　3.子女教育規劃

　　在做好現金規劃和保險規劃后，建議把剩余的16萬資產及月節余可以定期按比例做4年左右的中長期投資，主要是投資于混合型開放式基金。該種基金主要投資有股票和債券，其風險性較貨幣市場基金要高些，但是在目前良好的經濟環境下長期平均年收益應在10％左右，雖流動性稍差一些，但是可以實現了可觀的平均收益。這部分資金是為孩子4年后的上學養育做準備。