作者前言：住房、教育、醫療、養老，一項項改革正把負擔一層層往個人身上加碼，只要你到了成家立業的年紀，你就不得不抬頭望見難以逾越的四座高山。未來掌握在自己手里，也被賦予更多含義，因為你今天怎樣儲蓄，就意味著你明天怎樣生活�！　�

　　人活著累不累？

　　拋開眼前工作的壓力不談，只要抬頭，依稀就已經看見四座大山。"住房已經讓我喘不過氣了，孩子的教育是馬上要面臨的問題，未來我和老公的醫療還沒有保障，而如今再加上養老--無話可說，最大的感慨就是人活著實在太累了。"

　　曹小姐是上有老下有小的典型，2001年參加工作的她，次年就結婚生子，如今月入4000元。孩子剛到上幼兒園的年紀，父母剛剛退休。剛工作的時候沒有積蓄，后來漸漸有了一點資金，又眼看著房價直線上躥，曹小姐徹底打消了購房的念頭，如今和父母一家五口，住在租來的一套兩室一廳的房子里。

　　養老壓力增加

　　既然這次的話題是由養老引起，我們就先來計算養老的壓力有多大。

　　養老金替代率，國際通用的衡量勞動者退休前后保障水平差異的基本指標之一。它是指勞動者退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率，其具體數值，通常以"某年度新退休人員的平均養老金"除以"上一年度在職職工的平均工資收入"來獲得，如：2002年新退休人員領取的平均養老金為650元/月，上一年度在職職工的平均工資收入為1100元/月，則退休人員的養老金替代率為(650÷1100)×100%= 59.09%。

　　在如今已經退休的父母輩人群中，養老金替代率通常在80%到90%左右，所以他們仍舊能維持過去的生活水平甚至還有所提高。但正如我們前文所計算的，按照新的養老金領取標準，并按照上海市社會平均工資計算，養老金替代率會下降到40%，也就是說，未來我們平均養老金的領取比例只能達到平均工資的40%左右，保障程度將遠遠低于父母輩的退休生活。

　　作一個比較，會讓你對40%的養老金替代率印象更加深刻。很多人還了解一個恩格爾系數的概念，恩格爾系數是衡量市民生活水平的一個指標，根據上海市統計局2004年公布的數字，上海居民的恩格爾系數為37.2%，也就是居民每收入100元，用在吃上面的開支為37.2元。按照聯合國糧農組織確定的恩格爾系數在30%-40%時為"富裕"階段的標準，未來幾年，上海的恩格爾系數可能還會繼續下降，但很難跌破30%，換句話說，居民用在吃上面的支出至少要保持30%以上。由于這個比例的基數同樣是上海市的平均工資水平，因此我們可以比較說，未來養老金替代率如果只有40%，則可能僅僅夠維持吃的需要。

　　更何況這還是就社會平均工資水平而言，同樣根據前文的計算，如曹小姐一般目前收入在4000元左右，大概為社會平均工資兩倍的年輕人，退休后的養老金替代率可能只有32%，剛好到恩格爾系數的水平，于是絲毫談不到醫療、住房、教育，甚至穿衣、交通等基本的需求也很難滿足。

　　中間的巨大虧空都需要通過個人的力量來解決。收入越高的人群，受此次養老政策調整的影響越大，未來要維持退休前的生活水平，所產生的虧空也就越大，當然也就越需要個人的力量，通過積蓄或者商業保險來解決。

　　住房負擔依舊沉重

　　比養老更加讓人長吁短嘆的，是住房。如果說養老還是幾十年以后的事情，是遙望才見的一座山，而住房，則是現實生活中已經背在身上或即將背在身上的一座山了。

　　在父母輩的年代，他們最為熟悉的詞語是"福利分房"，住房或者由國家或者由企業分配，盡管住房條件不好，但通常有一份工作也就有一間宿舍。但1999年取消福利分房之后，各企業各單位的住房補貼也相繼取消，住房完全成了個人"掏腰包"才能擁有的"商品"，它也就因此占據了我們工資的一大部分。

　　更讓人緊張的是，這個"商品"的價格還在不斷上漲，而且上漲的幅度遠遠超過了我們收入增長的幅度。我們動用一個房價收入比的概念。房價收入比是房價與家庭年收入的比例，按世界銀行的標準，發達國家的房價收入比一般在1.8-5.5倍之間，發展中國家合理的房價收入比也在3-6倍之間。而據中國社會科學院研究員的測算，在上海，按照目前的社會平均工資水平，即使中外環間二手房的價格，80平方米的住宅總價也相當于每戶一年可支配收入的27.5倍。通俗一點解釋說，拿上海平均工資的普通勞動者，需要全家工作27.5年才能真正擁有一套自己的房子。

　　而目前年收入在50000左右的普通白領，兩口之家的年收入在100000左右。要想在內中環間購買一套住房，總價也大都在100萬中間。如果可以貸到八成80萬的貸款，按照30年等額本息計算，他們每年需要還貸60000元左右。"就我們目前的情況，每年拿到手里的錢如果扣除房貸，每月只有3000元左右的可支配收入。要吃飯要坐車要養孩子，生活壓力實在太大了，所以我們也遲遲不敢買房。"然而曹小姐也坦陳，房子遲早總要買的，畢竟不能一家五口一直擠在租來的房子里，而且租金每月也有2000元。

　　教育費用只會越來越高

　　再說教育。有過一個統計說，中國居民儲蓄高居不下，一個很重要的原因就是教育。家長辛辛苦苦把錢賺回來，不舍得消費享受，存在銀行里的目的也很簡單--為子女籌措教育基金。

　　曹小姐同樣對孩子以后的教育憂心忡忡，單入托、小學、中學的一系列費用也是每月的一大筆支出。"還有大學，想想都有點后怕。"

　　上世紀90年代的教育體制改革把學校也推進了市場，而高校所面對的客戶，就是那些含辛茹苦卻又望子成龍望女成鳳的父母。從最初的公費和自費并軌，到如今高校收費的全面開展，形形色色的高校和形形色色的收費項目讓家長又愛又恨。

　　全國高校生均學費已經從1995年800元左右上漲到了2004年的5000元左右，進入新校區的學生的學費則在6000元左右；住宿費從1995年的270元左右，上漲到了2004年的1000元-1200元；再加上吃飯、穿衣等，平均每個大學生每年費用在萬元左右，4年大學需要4萬元左右。而2004年我國城鎮居民年平均純收入和農民年平均純收入9422元和2936元，以此計算，供養一個大學生，需要一個城鎮居民4.2年純收入，需要一個農民13.6年純收入。即使按照2033元/月的上海市平均工資計算，一個大學生一年的支出也需要一個勞動者半年的收入。如今研究生全面收費的試點已經開展，未來的教育收費，只有見漲的可能。

　　醫療保障沒有著落

　　而在這4座大山中，最有可能被忽略的就是醫療。事實上，仔細研究一下改革后的醫療體制，并去查詢一下你的醫療個人賬戶，你可能就會大吃一驚，原來只依靠社保，你未來的醫療根本得不到保障！

　　我們以曹小姐這類2001年以后參加工作的"新鮮白領"為例，按照新的城鎮職工基本醫療保險參保人員待遇，在職時普通門急診先由個人賬戶支付，用完后全部自負。而退休之后，將先由個人賬戶支付，用完后本人負擔上一年度本市職工年平均工資的10%，超過本人負擔部分發生的醫療費用支付則按照醫院等級個人負擔不同標準，其中二級醫院個人負擔比例為50%。

　　而我們的個人醫療賬戶又是如何組成的呢？34歲以下的，為本人上一年度年工資收入的2%加上一年度本市職工年平均工資的0.5%。以曹小姐月薪4000為例，則為：(48000*2%+2033*12*0.5%)=1082元。也就是說，即使曹小姐這樣的中高收入白領，每年的最高門急診費用只有1082元，高于此的部分都要本人自負。

　　當然，你最好少動用這部分費用，因為你退休后的醫療負擔將更加沉重。退休至74歲以下的個人賬戶，其繳費比例只有上年度職工平均工資的4%，在這部分個人賬戶用完后，本人需要負擔上一年度本市職工年平均工資的10%，然后才由附加醫療保險基金按比例支付，這都增加了退休后的醫療負擔。如果按照我們前文計算的40%左右的養老金替代率，你剛剛能夠滿足溫飽，還有多余資金去支付這筆醫療費用嗎？