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古典時(shí)期的草根理財(cái) |
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發(fā)布日期:2006-11-1 8:57:00 作者:本站記者 新聞來源: 新聞點(diǎn)擊: |
| 新浪財(cái)經(jīng) | 小時(shí)候，父母難得給零花錢，春節(jié)壓歲錢便成為我們?nèi)曜畲笞诘氖杖搿６鄶?shù)壓歲錢名義上來自于親戚朋友，究其實(shí)質(zhì)仍是父母的“轉(zhuǎn)移支付”，因禮尚往來，父母也得給親朋的孩子們壓歲錢。小孩較多的家庭這會(huì)兒就該占便宜了，但還不至于會(huì)鼓勵(lì)多生多育———每份壓歲錢的上限通常不超過月工資的5%-10%。那會(huì)兒日子過得緊巴，出手沒法大方。
中國幾千年歷史中，底層民眾主要從事小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，講求節(jié)儉，發(fā)展出獨(dú)特的草根理財(cái)方式。中國古代沒有吸收公眾存款的銀行，民間各種名目的紅包、份子錢，起到了強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用。比方說，每逢有人結(jié)婚，我們就給送去份子錢，相當(dāng)于把錢寄存在這些親朋處，等到我方結(jié)婚時(shí)，他們會(huì)如數(shù)“送還”。在福建老家，新人結(jié)婚一般都可以收到幾萬元以上的禮金，極大緩解了籌辦婚禮的財(cái)政壓力。表面看，禮金的代價(jià)是酒席支出(通常只占禮金總額的40%-50%)，實(shí)質(zhì)卻是“零存整取”。追根溯源，“存款者”主要是雙方父母，只可惜新人們往往有意無意忘記這一點(diǎn)。這些“存款”能在一定程度上抵抗通貨膨脹，因?yàn)樗鼈冇小袄ⅰ薄８鶕?jù)慣例，紅包、份子錢的大小與酒席費(fèi)用、工資水平有一定的比例關(guān)系。當(dāng)通貨膨脹導(dǎo)致一桌酒席的支出由100元升至1200元時(shí)，份子錢也會(huì)相應(yīng)地增長(zhǎng)11倍左右。有調(diào)查稱：70年代的結(jié)婚禮金平均為1-5元，占當(dāng)時(shí)月收入的10%左右；目前平均支出為100-500元，占月收入的比重為10%-20%。
紅包、份子錢在歷史上也有其積極的意義。這種“儲(chǔ)蓄”固然有一部分是非自愿的，卻起到了以備應(yīng)急之需的作用，相當(dāng)于現(xiàn)代社會(huì)保障制度的雛形。記得10年前福建農(nóng)村還有如下傳統(tǒng)：某家孩子很稀罕地考上了大學(xué)，家里卻沒錢，怎么辦？自辦酒席，鄰里親朋上門賀喜，給孩子紅包，實(shí)質(zhì)就相當(dāng)于湊份子，幫助他上學(xué)。碰上小孩滿月、建房、紅白喜事等，也是同理。老百姓過日子，碰上的主要經(jīng)濟(jì)難題不外乎蓋房子、娶媳婦、孩子教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等。民間基本依靠家族及親朋之間的禮金互助來解決，這樣的自發(fā)性制度安排，可能沒有很高的效率，但相當(dāng)公平，運(yùn)行成本也比較低，因?yàn)樗恍枰渲脤I(yè)的人員、機(jī)構(gòu)，沒有行政費(fèi)用，沒有官場(chǎng)各環(huán)節(jié)中的跑冒滴漏。時(shí)至今日，由于我國社會(huì)福利保障體系尚且無力覆蓋到全部農(nóng)村，故多數(shù)農(nóng)村地區(qū)依舊無法完全擺脫這個(gè)傳統(tǒng)。這雖是不得已的選擇，卻也是基于農(nóng)民人均收入低、政府財(cái)力有限、基層組織行政能力較弱的實(shí)際情況。目前，養(yǎng)兒防老的觀念還頗有市場(chǎng)，作為就業(yè)保障手段的“均地制”(土地集體所有、限制買賣)同樣無法立即棄用。
除了上述的禮金“儲(chǔ)蓄”之外，古代中國人有了余錢時(shí)，通常的理財(cái)辦法離不開“土地”二字，不是把金銀埋到地下，就是廣置田地、起屋建宅。埋的不是銅錢、紙鈔，而是金銀，可以減少流通中的貨幣數(shù)量，從而降低物價(jià)，相當(dāng)于起到了保值增值的作用。明代1石米(約180斤)約值2兩銀子；清代前期1石米約值1兩銀子，后期因國外白銀大量流入，增至2兩；目前1石米可賣到白銀2.7兩(1兩兌換約110元)。顯然，幾百年間藏銀都不會(huì)吃虧多少。買田建宅更受推崇，連寫有《貨殖列傳》的司馬遷都說“以末(指商業(yè))致財(cái)，用本(指農(nóng)業(yè))守之”。這并非中國之福，會(huì)妨礙工商業(yè)的發(fā)育，卻是個(gè)人的理性選擇：社會(huì)缺乏法制，政府朝令夕改，動(dòng)產(chǎn)不安全。
在社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)居高不下的背景下，高利貸應(yīng)運(yùn)而生。超過25%-30%的年息乃是出于補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)的需要，無可厚非；但它也嚇退了多數(shù)經(jīng)營(yíng)正常的工商業(yè)者(他們的投資回報(bào)率可能還沒有貸款利率高呢)。相形之下，據(jù)黃仁宇所說，17世紀(jì)初年的英國利率已降至5%，荷蘭國內(nèi)信用卓著者貸款利率更是只有3%。中國民間固然有親朋之間臨時(shí)融資的傳統(tǒng)，但講究“救急不救窮”，一般不會(huì)借錢給你發(fā)展經(jīng)濟(jì)，況且大家普遍都窮。如此，只能一代接一代窮下去。( | | |
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