記者有位深圳的朋友妮妮，她說經(jīng)�？础缎驴靾�(bào)》，捧《投資寶典》的場(chǎng)，看了好幾篇理財(cái)案例，里面的人物都月入過萬。 　
　　妮妮問記者，自己新婚不久，口袋里多個(gè)幾百上千元能高興好幾天，而銀行的僅有的那點(diǎn)存款好像蝸牛一樣在原地踏步，那像自己這種人應(yīng)該怎么理財(cái)呀？
　　記者笑言，那我來采訪你吧。
　　在MSN上，我們以問答的形式將妮妮的家庭情況摸了個(gè)底，大致整理如下：
　　妮妮，26歲，新婚不久，和老公均為深圳的公務(wù)員，月入3000元。老公是交警，2004年底入職，月入4000元（均為稅后）。小夫妻正在供一套60多萬元的房子，開著妮妮爸爸的車。開支情況如下：妮妮的住房公積金賬戶里有3萬元，老公的有1萬元左右，平時(shí)妮妮單位每年組織外出旅游，兩人單位均有社保和醫(yī)保。各自買了投資分紅保險(xiǎn)，妮妮的年繳2000元（由于是妮妮媽媽以前幫她買的，明年就可以繳清），老公的年繳3800元（剛開始繳）。
　　【家庭開支情況】
　　日常開支：1000元
　　信用卡消費(fèi)：1500元
　　供房：1600元
　　供車：1000元
　　水電煤氣管理費(fèi)：700元
　　【未來構(gòu)想】
　　1.明年生小孩；2.兩年內(nèi)買車，"落地"車價(jià)不超過15萬元；
　　3.五年后為雙方老人（3位）在附近買多一套房子，期望單位分房，沒有的話就買套小的，實(shí)施時(shí)間也要看兩人的經(jīng)濟(jì)收入而定；
　　4.夫妻倆可以每年旅游一次，費(fèi)用大概5000元左右。以上的理財(cái)目標(biāo)都是妮妮家近期的理財(cái)目標(biāo)或愿望，實(shí)際上對(duì)于她的家庭來講，孕育孩子的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、分娩費(fèi)，他們夫妻未來的養(yǎng)老基金、醫(yī)療基金、家庭保障，以及他們夫妻雙方父母的贍養(yǎng)、醫(yī)療備用金都應(yīng)該是需要考慮的方面，讓我們用財(cái)務(wù)的角度分析一下她現(xiàn)在的家庭資源情況。
　　理財(cái)經(jīng)理說"妮妮，實(shí)際情況應(yīng)該這樣考慮"
　　記者：這樣看來，妮妮家目前資產(chǎn)負(fù)債情況不容樂觀啊，短期內(nèi)要實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，確實(shí)是非常困難的。 那現(xiàn)階段，她應(yīng)該先怎樣做起呢？
　　丘麗輝：若只實(shí)現(xiàn)她生子和旅游的目標(biāo)是可以的，但要實(shí)現(xiàn)購(gòu)房和買車的目標(biāo)，就要從長(zhǎng)計(jì)議了。若她通過再貸款或借債來實(shí)現(xiàn)，則不大合適，因?yàn)樗�家目前的�?fù)債水平已經(jīng)達(dá)到警戒線，再負(fù)債容易令家庭陷入困境。針對(duì)妮妮目前的情況，我建議：
　　◎ 準(zhǔn)備應(yīng)急金。按有關(guān)規(guī)定可將夫婦兩人以前的公積金4萬元取出，用于家庭應(yīng)急金。從她家的支出情況可知，日常生活和必須的支出，每年約57600元，由于他們夫婦均是公務(wù)員，所以準(zhǔn)備6個(gè)月的生活支出應(yīng)急金，儲(chǔ)備3萬元就可以了，此部分錢一半以存款的形式存在，一半投資貨幣市場(chǎng)基金（貨幣基金不能當(dāng)天贖回到賬，而存款可以隨時(shí)取現(xiàn)，作為家庭急用金的錢，流動(dòng)性是很重要的考慮因素）。而剩下的1萬元，可作為生子的準(zhǔn)備金，用于妮妮孕期的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)等。
　　目前貨幣市場(chǎng)基金的年化收益率可以達(dá)到1.8％---2％，且具有月月復(fù)利、加息加利、滾動(dòng)投資、收益免稅等特性，因而有可能取得更高的收益。若考慮進(jìn)行存款升級(jí)，貨幣市場(chǎng)基金則是實(shí)現(xiàn)存款升級(jí)的最佳選擇。
　　◎ 合理設(shè)定理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)時(shí)間，按照目標(biāo)重要性排序，依次實(shí)現(xiàn)。若家庭的收入沒有大的增幅，則應(yīng)該將買車和買房的目標(biāo)延期。買車對(duì)于妮妮家來講是一筆很大的消費(fèi)，而不是一筆投資。妮妮家還有很多基本的生活目標(biāo)需要考慮。
　　◎ 開源節(jié)流，積極積累財(cái)富。目前妮妮家的結(jié)余較少，但無論再少，也要注意積少成多，可將日常收入結(jié)余的50％，定期定額購(gòu)買開放式基金，其他50％資金可以儲(chǔ)備，到一定金額再投資一些穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)中等的產(chǎn)品；另一方面要積極開源和控制家庭支出，減少奢侈性的支出項(xiàng)目。
　　1.妮妮家現(xiàn)在的家庭支出占家庭收入的87.3％，費(fèi)用占比很高。建議妮妮將生活支出費(fèi)用列一個(gè)明細(xì)，仔細(xì)分析一下，哪些支出是必須的，哪些是可以取消的，最好將家庭的支出占收入的比例控制在70％以下為好。
　　2.關(guān)于日常結(jié)余可具體投資哪些產(chǎn)品，可以根據(jù)妮妮的投資偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力、未來資金的用途進(jìn)行選擇。鑒于她目前的情況，建議她以穩(wěn)健投資為主---選擇開放式基金是個(gè)不錯(cuò)的選擇，長(zhǎng)期來看股票型基金的年收益可以達(dá)到8％。采取定期定額申購(gòu)基金的辦法，一是可以降低平均投資成本；二是可以有效提高收益，并且投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小；三是一種強(qiáng)迫投資長(zhǎng)期投資的方法。 ◎ 購(gòu)買家庭保障保險(xiǎn)。妮妮的丈夫是交警，工作環(huán)境相對(duì)較為危險(xiǎn)。作為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，應(yīng)該購(gòu)買全面的保險(xiǎn)保障。
　　而妮妮也需要為自己考慮全面的保障計(jì)劃。目前她可以考慮購(gòu)買：
　　丈夫：
　　人生意外保險(xiǎn)，保額應(yīng)比普通人高些；
　　終身壽險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)，用來滿足肩負(fù)家庭責(zé)任的需要；
　　重大疾病保險(xiǎn)，可根據(jù)醫(yī)療費(fèi)支出情況適量購(gòu)買。
　　妮妮：
　　人生意外保險(xiǎn)，根據(jù)工作性質(zhì)和生活環(huán)境適量考慮購(gòu)買；
　　終身壽險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)，用來滿足肩負(fù)家庭責(zé)任的需要；
　　重大疾病保險(xiǎn)，可根據(jù)醫(yī)療費(fèi)支出情況適量購(gòu)買；
　　女性生育、妊娠保險(xiǎn)，為生兒育女的意外做適當(dāng)準(zhǔn)備。
　　鑒于他們夫婦之前都購(gòu)買了些保險(xiǎn)，所以可以對(duì)照以上的建議，進(jìn)行比較增加些保險(xiǎn)即可，但由于他們目前負(fù)擔(dān)較重，購(gòu)買保險(xiǎn)的計(jì)劃也可分步實(shí)施。
　　◎ 合理利用公積金，減輕房貸壓力。由于妮妮家買房不久，可以按有關(guān)規(guī)定每半年將夫婦兩人的公積金取出用于還房貸，這樣可以減輕日常支出的壓力，將現(xiàn)在每月供房的支出用于投資或儲(chǔ)蓄，便于積累財(cái)富。 　理財(cái)師：妮妮有點(diǎn)眼高手低
　　帶著妮妮的問題，記者采訪了廣東省建設(shè)銀行財(cái)富管理中心的理財(cái)顧問丘麗輝經(jīng)理和建行天河?xùn)|路支行的理財(cái)經(jīng)理魏寶華。
　　記者：（將妮妮的情況說了個(gè)大概）我想請(qǐng)問兩位理財(cái)師，對(duì)妮妮的情況有怎樣的建議？
　　丘麗輝：其實(shí)妮妮的理財(cái)需求和想法是很普遍的。我們可以把她的每一個(gè)具體理財(cái)目標(biāo)細(xì)分為兩個(gè)方面：用現(xiàn)金表示和計(jì)算；有明確的實(shí)現(xiàn)時(shí)間。
　　魏寶華：我發(fā)現(xiàn)妮妮的需求中都是理財(cái)愿望，我們盡量把她的理財(cái)愿望轉(zhuǎn)化為理財(cái)目標(biāo)，可以發(fā)現(xiàn)其實(shí)她對(duì)自己設(shè)定的理財(cái)目標(biāo)還不是非常肯定，并且對(duì)自己目前的經(jīng)濟(jì)狀況，也沒有全面細(xì)致的掌握。下面我們來整理一下妮妮的理財(cái)需求，并根據(jù)市場(chǎng)的平均水平來幫妮妮算一筆賬，看看要實(shí)現(xiàn)妮妮的目標(biāo)要花費(fèi)多少錢（不考慮通貨膨脹的因素）。
　　生子計(jì)劃：明年，育前營(yíng)養(yǎng)及分娩費(fèi)1萬元。
　　購(gòu)車計(jì)劃：2年內(nèi)，購(gòu)買一輛不超過15萬元的汽車，其中包括車牌和保險(xiǎn)費(fèi)等。
　　購(gòu)置房產(chǎn)計(jì)劃：打算五年后為三位老人買套小房子，花費(fèi)30萬元。
　　旅游計(jì)劃：計(jì)劃每年花費(fèi)5000元左右，若計(jì)算5年則至少需要2.5萬元。
　　從以上數(shù)字可以看出，妮妮要實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，靜態(tài)考慮需要48.5萬元，若她家的收入沒有大的變化，那么妮妮家未來5年可積累的資金只有5.3萬元，資金差額至少有43.2萬元。 　理財(cái)建議
　　得考慮養(yǎng)老、醫(yī)療、教育
　　子女教育和養(yǎng)老也是妮妮家當(dāng)前需要考慮的問題，這是家庭最基本的生活目標(biāo)。
　　1.鑒于妮妮夫婦均是公務(wù)員，退休基本生活應(yīng)該是相對(duì)一般人有保障些，但需要合理評(píng)估一下，他們期望的退休生活，是否可以全部依靠國(guó)家的養(yǎng)老金來滿足。妮妮應(yīng)該詳細(xì)了解一下他們夫婦現(xiàn)在繳納社會(huì)養(yǎng)老統(tǒng)籌保險(xiǎn)的狀況，并且預(yù)想一下他們退休后希望達(dá)到怎樣的生活水平，要想達(dá)到如此生活水平，每月需花費(fèi)多少？假如社會(huì)養(yǎng)老統(tǒng)籌保險(xiǎn)對(duì)他們退休生活費(fèi)用的替代率只有1/3－1/2，那么剩下的缺口就需要他們盡早儲(chǔ)備。
　　2.無論單位和保險(xiǎn)公司提供的醫(yī)療保障及福利多么完善，都不可能100％地支付所有的醫(yī)療費(fèi)用，所以也要考慮補(bǔ)足自己的家庭醫(yī)療基金。鑒于目前我國(guó)的現(xiàn)狀，這部分錢一般考慮儲(chǔ)備5萬-10萬元。
　　3.孩子的教育基金，也是妮妮家不久的將來就需要提上議事日程的事，妮妮應(yīng)該對(duì)孩子將來的教育基金有個(gè)合理的預(yù)期，并且做好相應(yīng)準(zhǔn)備。根據(jù)廣州目前情況，一個(gè)孩子從幼兒園到大學(xué)，一般需教育費(fèi)用（未含生活費(fèi)用）20萬元。
　　以上基本生活目標(biāo)所需要花費(fèi)的金錢，可能遠(yuǎn)大于妮妮買房、買車所需要花費(fèi)的金錢，目標(biāo)需求孰輕孰重？妮妮應(yīng)該有個(gè)明確的判斷。
　　魏寶華：每月?lián)赋?00元買基金60歲時(shí)就有32萬元！
　　要想實(shí)現(xiàn)所有的理財(cái)目標(biāo)，必須擁有相當(dāng)?shù)馁Y源來支撐，假如缺乏資源，只能量入為出，減少需求，但盡早地理財(cái)投資會(huì)為將來積蓄豐厚的財(cái)富。假如從26歲開始這樣做，妮妮每天節(jié)省10元錢，每月將節(jié)省的300元錢定期定額投資在基金上，若平均年收益率是5％，那么到她60歲，就可以積攢323502元！永遠(yuǎn)不要忽視小錢的力量！它可能會(huì)改變你的一生。