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年收益率5.76%房貸理財節(jié)后俏 |
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發(fā)布日期:2006-10-14 7:58:00 作者:本站記者 新聞來源: 新聞點擊: |
來源:中國金在線 房貸理財產(chǎn)品使借款人享受資金理財，可以相對地減輕按揭貸款的利息成本；借款人提前將按揭款轉(zhuǎn)入銀行，銀行就不用擔心借款人欠款，降低了銀行的按揭風險；銀行吸收了一筆存款，
運用出去后，可以產(chǎn)生一定的收益
對大多數(shù)房貸消費者而言，都會多備幾個月的還款額，甚至更多備用資金，以應(yīng)付臨時急用、收入中斷等突發(fā)狀況，即使資金充足也不敢貿(mào)然提前還貸。并且由于宏觀政策調(diào)控，按揭利率已經(jīng)兩次加息，活期存款利率與按揭貸款利率的落差，使還款人對于放在活期賬戶中的還款資金的利用一愁莫展，陷入負擔高額房貸利息支出和閑散資金只得到活期低利息收入的困境。“存抵貸”業(yè)務(wù)就解決了這一矛盾，幫助借款人減輕利息負擔。
房貸理財著重減息
近日，深圳發(fā)展銀行推出房貸理財新產(chǎn)品——“存抵貸”，該產(chǎn)品在市場上已被全面推廣。據(jù)悉，“存抵貸”業(yè)務(wù)，是將活期存款與個人房屋貸款結(jié)合起來管理的一種理財服務(wù)。消費者只要在銀行辦理房貸業(yè)務(wù)，就可在同一銀行網(wǎng)點免費申請開辦存抵貸業(yè)務(wù)，改善自己的還款資金的利用情況。如果開通了該業(yè)務(wù)，還款賬戶上的資金將按照一定的比例被視作提前還貸，節(jié)省的貸款利息將作為理財收益返還到賬戶。
一位銀行業(yè)內(nèi)人士介紹，該項業(yè)務(wù)除了給借款人帶來好處，對銀行的房貸業(yè)務(wù)也是種促進。借款人享受資金理財，可以相對地減輕按揭貸款的利息成本；借款人提前將按揭款轉(zhuǎn)入銀行，銀行就不用擔心借款人欠款，降低了銀行的按揭風險；銀行吸收了一筆存款，運用出去后，可以產(chǎn)生一定的收益。
客戶只需要將自己的閑置資金放在約定的活期賬戶上，超過5萬元后銀行便會按照55％的比例，視作提前還貸進行抵扣，節(jié)省的貸款利息作為理財收益返還到客戶的賬上，未提取部分仍然按照活期利率來計算。減息部分根據(jù)還款賬戶中的余額，按天計算理財收益，也就是說客戶的錢在銀行的賬上停留一天就能節(jié)省一天的貸款利息，享受一天的理財收益，且存款越多，抵扣的貸款比例越高，理財收益率就越高。
如果在深圳發(fā)展銀行辦理80萬元的按揭貸款，然后又申請了“存抵貸”。如果該市民還款賬戶余額為10萬，則相當于抵扣2.75萬元(10-5)×55％=2.75的貸款本金，即節(jié)省了這2.75萬元相應(yīng)的貸款利息。如果接著存入10萬元，也就是還款賬戶余額累計20萬元，那么抵扣本金則為8.75萬元(20-5)×55％=8.75，該部分利息也可節(jié)省。理財收益＝抵扣收益＋活期存款利息，而抵扣收益是由存款抵扣部分貸款產(chǎn)生的利差收益。
收益高達5.76％
存抵貸的收益率可高達5.76％。舉例來說，如果客戶在銀行的貸款余額超過150萬元，貸款利率為基準利率6.84％，理財賬戶上的活期存款一直保持在182萬元以上，那么理財收益率就可以達到5.76％。貸款利率越高，理財收益率越高。但是銀行理財師介紹，如此大的流動資金，中小企業(yè)主才能達到，一般家庭的貸款余額賬戶不會有那么多資金，即使有也只能維持非常短的時間。不過與活期存款的利率相比，這類理財產(chǎn)品的收益還是不錯的。
由于具有活期賬戶的所有功能，客戶可隨時從賬戶中支取部分或全部存款用于投資。需要使用資金時，客戶隨時可提取存款，靈活調(diào)度。
其實，像深圳發(fā)展銀行“存抵貸”這類業(yè)務(wù)早已有之，中國銀行、建設(shè)銀行今年上半年推出了類似的房貸理財產(chǎn)品“房貸理財賬戶”、“存貸通”。
中國銀行的“貸活兩便”的個人房貸理財賬戶要求賬戶存款余額超過10萬元時，才能將超出部分的資金按照一定比例提前還貸。以存款余額11萬元為例，只能將超出部分1萬元按55％的比例用于提前還貸。不過日前中國銀行該業(yè)務(wù)門檻已經(jīng)調(diào)低至5萬元。
不景氣導致競爭激烈
個人房貸業(yè)務(wù)一直以來是銀行個人信貸的核心業(yè)務(wù)，是銀行的兵家必爭之地，誰也不愿放棄這一優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，宏觀政策導致的萎縮，促使房貸產(chǎn)品激烈競爭。日前，上海銀監(jiān)局統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，截至9月末，上海中資銀行的個人房貸余額出現(xiàn)負增長，月增量再度遞減。至9月末，滬上中資銀行的個人房貸余額為2481.20億元，當月減少0.36億元，比年初減少達63.14億元。“十一”黃金周期間，各大樓展，買房者趨少，觀望者居多。有業(yè)內(nèi)人士指出，受宏觀經(jīng)濟政策調(diào)控影響，房貸增量遞減仍將延續(xù)。
為刺激買房需求，留住房貸客戶，銀行在房貸產(chǎn)品上動足腦筋，首付、還款方式、費用、資金門檻都是銀行的做秀點。交通銀行的“安居貸”推出加五減五，減免評估費用、公正費用、保險費用、信貸手續(xù)、辦理時間，增加利率優(yōu)惠、貸款期限、還款選擇、融資方式、信用價值。有的銀行更在服務(wù)上做足文章，工商銀行近日推出上門推銷房貸服務(wù)。 | |
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