一、無負債 陳先生今年35歲，剛剛博士畢業，供職于上海一所大學，妻子為自由職業者。家庭月平均收入為8000元(陳先生每月5000元、妻子每月3000元)。陳先生年有4000元年終獎，年平均可支配收入為10萬元。家有存款6萬元，全部以活期存入銀行。有一輛價值約10萬元的家用車，主要用于妻子工作，每月需1000元進行維護。家庭每月日常開支為5000元，其中，生活開支為2500元。夫妻倆均不是上海人，無住房，每月租房費用為1600元。理財目標1、兩人打算明年要個孩子。這樣一來，妻子的收入減少，預計家庭月均收入將減至5000元。 2、按揭買房。夫妻倆打算先在郊區購買一套住房，妻子看中的一套25平方米的一室戶，每平方米4000元，總價10萬元。二、家庭資產增長緩慢陳先生家庭的財務狀況比較合理。家庭財產雖少，但沒有任何負債，家庭收入處于上海地區較高的水平，應付日常生活沒有問題。但由于每月需要支付房租，導致支出加大，儲蓄率僅為20.8%，家庭資產的增長速度相對緩慢。 隨著孩子的出生，各項生活開支將會相應加大，平均每月將多支出1000元左右。大致計算一下，每年陳先生一家會有27200元的虧空，3年內的虧空為81600元，而儲蓄存款僅為6萬元。 因此，短期內有可能會有兩種情況：一種是陳先生全家需要舉債度日，家庭財務狀況在一定期間內不會扭轉過來；另一種是陳太太需要提前上班，以彌補家用，而孩子無法得到充分的照顧。 三、分三步走 注重資產升值留足生活預備金 陳先生的家庭財務狀況具有典型的“新上海人”特色，雖然負債很少或根本沒有，但由于來滬時間不長，沒有太多的財富積累，家中的貴重物品也不多。“老家”也不會在經濟上給予太多幫助，一切完全要靠自己努力。最重要的是，居無定所，總是在租房和買房之間抉擇，大多數人還是以租房為主。缺少房產，導致家庭總資產數量有限，家庭財產的穩定性相對較差。再加上在上海沒有寬廣的人脈關系，如果遇到特殊情況，支出就會大量增加，甚至會讓陳先生感到“不能承受之重”。因此，這個群體在做家庭財務籌劃的時候，首先應考慮增強家庭財務的抗風險能力。從目前的情況看，主要就是對家庭收入的創造者適當增加保障，以避免意外情況發生后，對家庭財務狀況造成沉重打擊。其次，盡量考慮購買住房而不是租房。對于相同價格的房子，付出的租金要比付出的購房成本高。 購買住房時，可以先買一套面積較小、距離市中心較遠的，以后經濟情況好轉后再更換。再次，應將剩余的儲蓄用于投資。投資時，需要注意資產增長的穩定性，雖然像陳先生這樣，將所有積蓄都放在活期存款中并不是最好的辦法，但也不要由于過多關注資產的增長性，而忽略了投資的風險。最后，應多留存緊急預備金，在日常處理家庭財務時，多留出一些現金可備不時之需。 盡早買房增加保費支出可將陳先生的財務狀況規劃分為三個期間。第一個是從購買住房到孩子出生，為期大約一年；第二個期間是從小孩出生到上幼兒園，陳太太再次上班，為期三年；第三個期間是陳太太上班后，家庭財務重新走入正軌。 保險方面，目前陳先生和陳太太正處于而立之年，可購買重大疾病險附加意外險和定期壽險。鑒于陳先生一家年收入為10萬元，可為陳先生和陳太太各購買保障為20萬元和10萬元的保險。可選擇消費型保險，保費每年在2500元左右。第一階段(2006年)：夯實經濟基礎，其他開支減半 在陳先生的第一個理財階段期間，夫妻倆所要做的，主要是去掉不必要的支出，為孩子出生做準備。首先要做的就是買房，按揭貸款買房是陳先生惟一的選擇。可拿出2萬元儲蓄作為貸款的首付，貸款8萬元，期限為10年，陳先生每月需要償還868元，一年要償還10416元。而現在陳先生的房租每月為1600元，兩者相差了近一倍，僅在這一項上面，每年就可節省近1萬元。其次，適當減少其他開支，爭取將其他開支減半，每年其他開支為9000元左右。 由于陳先生還需要留出較多的緊急備用金，以應付不時之需，因此所剩儲蓄不多。建議將剩余儲蓄以一年定期存款(扣除利息稅后收益率為1.8%)的方式存入銀行。 經過一年時間，由于能夠較好地控制支出，扣除保險的一次性支出，每月支出為5100元左右，使得陳先生一家的家庭財產狀況保持穩定，彌補了因購房產生的財務缺口，為下一個理財目標的實現打下了良好的基礎。 第二階段(2007年至2009年)：規劃按部就班，堅持就是勝利進入第二階段，真正的考驗隨之而來。陳太太在生完孩子后，開始了為期三年的相夫教子生活，家庭年收入銳減到64000元。而孩子的出生，會帶來每月1000元的額外生活支出。孩子出生時，還會有5000元左右的醫療費支出。可以看出，第一階段的積攢相當重要。由于日常每月開支增加到6100元左右，緊急備用金需要保證6個月的日常支出，即36600元。建議仍將2萬元存一年定期，16600元存活期，保證在支出超額時不會損失定期利息。剩下3萬元儲蓄中，2萬元用于國債投資，1萬元以兩年期定期存款方式存入銀行，在第三年緊急備用金不夠時使用。三年后，雖然家庭資產略有下滑，但已度過最為艱苦的時期。隨著陳太太的再次上班，家庭財務狀況會以更快的速度增長，家庭資產將會在很短的時間內得以彌補，并呈現良好的發展態勢。 第三階段(2009年后)：資產的30%用于儲蓄，70%用于投資基金到了第三階段，陳先生在“理財之路”上可以略松一口氣了。按計劃，到2009年末，陳先生一家將有資產12萬元，其中有2萬元存款可以隨時支配。隨著妻子每月3000元的工資收入進入家庭的收入支出計劃，陳先生一家每年能夠積攢2萬多元的儲蓄。經過三個階段的理財規劃后，陳先生基本實現了家庭財務狀況的良性發展。但陳先生不能掉以輕心，建議陳先生今后除準備留出3.6萬元的緊急備用金之外，其他儲蓄存款按照3∶7的比例進行投資，30%用于儲蓄，達到平均2%左右的收益，70%用于投資基金，達到平均5%左右的收益。來源：雅虎財經論壇