來源：北京青年

　　理財是不是就為了賺錢？保險是不是功能越多越好？散戶買股票是不是比買基金賺錢？理財產品的收益率是不是越高越好？針對普通人在理財觀念和策略上的諸多誤區，7月1日，民生銀行方莊支行理財師王虹來到本報財富課堂，結合自己的執業經歷和親身感受為讀者進行了一場精彩講座。王虹反復強調：理財不是為了賺更多的錢，而是為了使我們的生活更安全、更美好。

　　■誤區一：理財等于投資

　　王虹指出，投資是要實現增值，理財則是利用各種理財工具達成人生目標，這些目標包括：購車、購房、出國、孩子教育、養老、身后遺產安排等。因此，投資不是我們的最終目的，它只是理財中使用的手段和經歷的過程。

　　家庭理財的第一步，就是要樹立一個理財目標，這個目標要比較具體。比如，五年后在四環附近買一套價值100萬的商品房；10年后，讓孩子自費出國留學；退休后保持每月3000元的生活水平等等。

　　目標確定后，就可以有相應策略。他舉例說，某家有個三歲的孩子，準備18歲上大學。現在大學一年的費用要2萬，并預計以每年5%的比率上漲。如果投資收益率也是5%，從現在起家長每月就要投入298元；如果投資收益率只是現在的一年期存款稅后利率1.8%，現在起每月就得存589元。

　　理財也不能好高騖遠。“如果你月收入兩千，想通過理財過上月收入兩萬的生活是不可能的”。王虹認為，理財需要的是節制的生活態度，制定合理的目標，制定正確的理財策略。

　　■誤區二：保險的功能越多越好

　　王虹認為，在具備一定的財富積累后，財富的保障是家庭理財必不可少的一部分。根據不同階段的不同需要，可適當地購買人壽險、重疾險、財產險、責任險等保險產品。

　　他指出，現在市面上的保險品種五花八門，很多都有投資分紅的功能。在實際工作中，經常有客戶向他反映，自己買的保險產品收益效果不太好，年收益率跟銀行存款差不多。

　　王虹告訴大家，在國外，保險的保障和投資功能區分得越來越清楚。對一般人來說，應把保險看成一種消費性產品，花錢主要是為了買個保障，不要過度注重它的投資功能。事實上，消費者可以為購買保險投資功能的錢找到更好的投資渠道，不僅收益率可能更高，還靈活得多。王虹認為，用家庭收入的10%購買保險比較合適。

　　王虹還特意介紹了大家經常在銀行里見到的銀保產品。這是專門在銀行網點銷售的保險產品，可看作是儲蓄的替代品，保障性不強，強調收益性。目前的年收益率在3.2％—3.3％之間，按月計息，一般都有保底收益率。需要提醒的是，銀保產品要收取6％—10％的初始費用，所以投資平衡期在三年以上，比較適合為孩子建立教育基金或作為退休年金。

　　■誤區三：散戶積極炒股

　　“我自己以前也炒股，也賠了不少。后來我想明白了，那些專業人士拿著百萬年薪專門炒股，一般人怎么比得了？”王虹以自己的親身經歷建議大家，個人投資者最好不要“單打獨斗”闖進股市。在一千多只股票里找到最有投資價值的，的確不易。專業投資者花了很多成本來進行研究分析，是散戶不可比的。所以，個人投資者分享資本市場收益的最好辦法就是買基金，讓專業人士幫你在股市打拼。

　　王虹建議，買基金要掌握分散投資原則，包括在時間上的分散和品種上的分散。定額定投基金就是比較好的選擇。如果資金量在50萬以下的話，購買的基金數量不要超過5只。最近一兩年股市會很景氣，可以考慮買股票型基金和平衡型基金。